vendredi 2 décembre 2016

Bilan mensuel - Décembre 2016

Le mois de décembre a commencé sur les chapeaux de roue, et c'est le cas de le dire. Dans la tempête du 1er décembre, nous avons fait une sortie de route avec la voiture. Heureusement, pas de blessés, mais l'auto est encore à faire réparer. De plus, la tempête a causé des pannes de courant majeures dans notre secteur. Au moment d'écrire ces lignes, la panne dure depuis 30 heures.

En espérant que 2017 sera une année plus clémente!

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er décembre 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er décembre 2015) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



Sur le blogue en novembre

Transactions du mois
  • Pour les fonds négociés en Bourse
    • VAB (Obligations canadiennes)
      • 7 novembre : Récolte de 5,68$ en distributions
  • Du côté des actions
    • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
      • 30 novembre : Récolte de 10,45$ en dividendes

    Total des dividendes et distributions pour 2016 : 312,78$


    Ce qui s'est passé dans le mois de novembre
    • La saga des poutres décoratives n'est pas encore terminée. De nouvelles poutres ont été posée mais les ouvriers ont mis leurs doigts sales partout. Résultat : des traces de doigts incrustées dans le bois huilé. De plus, nous devons attendre pour la production et l'installation de nouveaux ancrages. Nous ne verrons donc pas le bout de cette épopée avant quelques semaines...
      • En attendant la conclusion, le reste des montants dus au constructeur sont en fidéicommis chez le notaire.
      • Nous gardons également en réserve le processus de médiation, au cas où le résultat n'est pas satisfaisant.
    • J'ai légèrement modifié la page Mes placements pour refléter les gains/pertes en considérant les distributions et les dividendes dans le calcul. C'est un peu plus encourageant comme calcul!

    Ce qui s'en vient en décembre
    • Une réparation de l'auto, suite à la sortie de route que nous avons faite le 1er décembre. Cette fois-ci, nous aurons le déductible de 500$ à débourser pour que les assurances puissent couvrir les dommages.
    • Suite aux pannes de courant fréquentes dans notre secteur, nous regardons sérieusement pour l'installation d'un système de batterie de secours à la maison, pour au moins faire fonctionner la pompe du puits artésien et nos installations pour le téléphone et Internet. Nous voulons également faire installer un poêle et une génératrice au propane, dans un avenir plus ou moins rapproché.
      • J'en ferai le sujet d'un prochain billet, puisqu'il n'est pas toujours évident de bien cerner ses besoins et de comprendre la technologie!



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    lundi 14 novembre 2016

    L'hypothèque de construction, un défi de planification


    Dans le cadre de notre projet de construction de maison, nous avons dû nous familiariser avec le monde des prêts hypothécaires. Il peut être assez complexe : entre les taux, les termes, les amortissements, les mises de fonds, il faut connaître le vocabulaire pour être capable de s'y retrouver.

    On ne pensait toutefois pas que pour une construction neuve, ça pouvait être encore plus compliqué! La philosophie est assez différente et nous a causé quelques surprises.


    L'hypothèque conventionnelle

    Tout d'abord, une hypothèque c'est quoi ? C'est un prêt consenti pour l'achat d'une propriété, en mettant la propriété en garantie. Si l'emprunteur ne peut rembourser le prêt selon les conditions établies au contrat, le prêteur peut reprendre et vendre le bien mis en garantie.

    Pour l'achat d'une maison, le prêteur exige généralement une mise de fonds, soit un montant comptant fourni par l'emprunteur. Le prêteur allonge alors le reste.

    C'est donc assez simple : j'ai besoin d'un montant X pour acheter une maison, je donne un montant Y comme mise de fonds, la banque me prête la différence. Je rembourse le prêt sur un temps donné (l'amortissement), suivant un contrat établi pour une portion de cette période (le terme).


    L'hypothèque à déboursés progressifs

    Dans notre cas, l'hypothèque a servi à payer la construction de la maison. Cette dernière n'existe pas encore au moment de consentir au prêt : il est donc difficile de mettre quoique ce soit en garantie. C'est pourquoi les banques se protègent en ne fournissant l'argent qu'au fur et à mesure que les travaux sont réalisés.

    Il y a deux points très importants à considérer ici :

    1. La banque se base sur une évaluation de la valeur de la maison une fois complétée, fournie par un évaluateur agréé. Cette évaluation est basée sur des plans et devis, sur des hypothèses et des comparatifs du marché. Si la maison est dans un secteur peu prisé, la banque finance un plus faible montant, même si la maison coûte la même chose à construire que dans un quartier à la mode. L'évaluation pré-construction ne tient pas compte non plus des changements qu'on peut apporter au projet en cours de route. 
    2. Les fonds sont débloqués au fil de l'avancement des travaux tel qu'évalué par les mêmes personnes. Cependant, ils ne sont pas débloqués au fil des factures qui arrivent! 

     Ce sont ces deux détails qui nous ont causé beaucoup de soucis.


    Quand les chiffres ne suivent pas la réalité

    Le premier problème que nous avons eu est que l'arrivée des factures ne suivait pas l'arrivée des déboursés. La banque effectue un déboursé en évaluant les travaux qui sont complétés. Cependant, pour notre constructeur, la majorité des coûts devaient être payés au moment de la livraison des matériaux, avant les travaux eux-mêmes. Nous avons dû retarder certains paiements, ce qui nous a causé beaucoup de frustration et nous exposait à des pénalités de retard. Nous avons donc dû puiser dans nos économies et notre marge de crédit pour s'autofinancer en attendant les déboursés.

    Un autre problème est que l'évaluation de la banque ne considérait pas la préparation du terrain dans le projet. Nous avons dû dépenser beaucoup d'argent pour amener les services sur le terrain et pour le préparer à recevoir les fondations. Les factures de ces travaux sont arrivées avant même le début de la construction de la maison et ont donc monopolisé des fonds de roulement que nous avions.


    Comment on s'en est sortis

    Au final, le montant de l'évaluation a permis de couvrir en grande partie le coût total du projet, mais nous avons dû, à plusieurs reprises, puiser dans nos liquidités. La marge de crédit de 55 000$ s'était même avérée insuffisante à un certain point.

    À plusieurs reprises nous avons tenté de faire comprendre ce décalage à notre constructeur ainsi qu'à notre banque. C'est une façon de faire qui est ancrée depuis longtemps et c'est difficile de faire bouger les gens! Nous avons quand même réussi à convaincre la banque de diminuer temporairement le taux d'intérêt sur notre marge de crédit, le temps de recevoir suffisamment de déboursés hypothécaires pour la rembourser. Ça a pris presque deux mois.

    Du côté du constructeur, ils ont fini par accepter d'attendre que la banque nous verse les fonds suite à l'évaluation finale. Nous avons cependant choisi de retenir une bonne partie de ces fonds en fidéicommis chez notre notaire, en attendant la fin complète des travaux.


    Mot de la fin 

    Si vous vous engagez dans un projet de construction, assurez-vous d'avoir accès à des liquidités importantes (épargne, marge de crédit) tout au long des travaux, pour pallier aux problèmes de synchronisme entre les factures et les déboursés hypothécaires. Cela vous permettra d'éviter un stress supplémentaire. Vous pourrez alors vous concentrer plus facilement sur la construction de votre maison de rêve!

    mercredi 2 novembre 2016

    Bilan mensuel - Novembre 2016

    En octobre, nous avons terminé d'emménager dans notre nouvelle maison! Beaucoup de joies et de bonheurs, mais aussi encore quelques inquiétudes, alors qu'on s'en va en médiation avec notre constructeur. Nous sommes toutefois contents d'être à la montagne, dans l'air pur et la nature. On a même vu des chevreuils près de la maison!

    Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er novembre 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er novembre 2015) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

    J'ai remis la valeur de la maison, telle qu'évaluée par la banque, dans la colonne des actifs de mon bilan financier. Ceci explique donc le franc retour du côté positif.



    Sur le blogue en octobre
    • Désolé, aucun billet sur mon blog ce mois-ci.

    Transactions du mois
    • Pour les fonds négociés en Bourse
      • Rien à signaler ce mois-ci
    • Du côté des actions
      • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
        • 31 octobre : Récolte de 10,45$ en dividendes

    Total des dividendes et distributions pour 2016 : 296,65$


    Ce qui s'est passé dans le mois d'octobre
    • Nous pensions que nous allions pouvoir profiter de la fin de nos vacances pour nous reposer. Erreur : nous avons plutôt passé quatre semaines à gérer les travaux et à attendre que les ouvriers daignent se présenter. Nous avons l'impression d'avoir perdu nos vacances à se faire gérer par les autres. Pas très plaisant!
    • Au moins, les travaux de modification du chemin d'accès ont pu être complétés, non sans être accompagnés d'une facture assez salée. Ces modifications auraient pu être évitées si le service d'urbanisme de la ville avait été plus coopératif l'an dernier...
    • En date du 1er novembre, il reste encore des travaux à faire sur la maison par le constructeur. En fait, nous sommes présentement sur le point d'amorcer un processus de médiation, puisque nous ne nous entendons pas sur la façon de palier à un problème important : nos poutres de bois décoratives au plafond sont en train de moisir.
    • Le dernier versement de l'hypothèque a été effectué : nous avons donc une vraie hypothèque maintenant. Pour les cinq prochaines années, nous bénéficierons d'un taux d'intérêt fixe de 2.54%.

    Ce qui s'en vient en novembre
    • Avec un peu de chance, la suite et la fin de la saga des poutres décoratives.
    • Sinon, ce sera beaucoup plus tranquille maintenant : nous allons préparer la maison pour l'hiver, continuer à nous installer et placer nos choses. Profiter de la maison, bref!



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    samedi 1 octobre 2016

    Bilan mensuel - Octobre 2016

    Le mois de septembre a été le premier en tant que véritables propriétaires. Nous avons cependant passé beaucoup de temps entre l'appartement et la maison! Beaucoup de va-et-vient, de chargements et d'aide de la part des amis et de la famille. Même aujourd'hui, le déménagement n'est pas encore complété, mais dans une semaine il le sera.

    Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er octobre 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er octobre 2015) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

    Je mettrai la valeur de la maison à jour dans mes actifs le mois prochain en fin de compte, parce que le dernier versement de l'hypothèque n'a pas encore été effectué de la part de la banque.



    Sur le blogue en septembre
    • Encore une fois, aucun billet sur mon blog ce mois-ci.

    Transactions du mois
    • Pour les fonds négociés en Bourse
      • VCN (Actions canadiennes)
        • 22 septembre : Récolte de 15,51$ en distributions
      • VXC (Actions internationales)
        • 22 septembre : Récolte de 22,48$ en distributions
      • VAB (Obligations canadiennes)
        • 8 septembre : Récolte de 3,69$ en distributions
        • 22 septembre : Récolte de 1,78$ en distributions
    • Du côté des actions
      • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
        • 30 septembre : Récolte de 10,45$ en dividendes
      • EXE (Extendicare inc.)
        • 15 septembre : Récolte de 4,00$ en dividendes
        • 15 septembre : Vente de 100 actions @ 8,90$

    Total des dividendes et distributions pour 2016 : 286,20$


    Ce qui s'est passé dans le mois de septembre
    • En date du 1er octobre, les travaux additionnels du constructeur ne sont pas encore tous faits.
    • Les deux dernières semaines ont été extrêmement occupées côté déménagement, installation, magasinage... Nous nous sommes rendus compte que ce qui nous manquait le plus, c'étaient des tablettes!
    • J'ai fermé mon compte de carte de crédit Capital One, puisqu'elle ne m'apportait plus suffisamment d'avantages comparativement à mes autres cartes. Ça fait aussi une carte de moins dans le portefeuille!
      • La carte MasterCard Tangerine a été bien utile : nous avons eu plus de 100$ en remises en argent seulement pour le mois de septembre! Disons qu'un retour de 4% dans les centres de rénovation et les quincailleries, c'est très utile ces jours-ci.
    • Nous attendons le dernier versement de l'hypothèque. L'évaluation a été commandée la semaine dernière mais nous n'avons pas encore eu de nouvelles du notaire ou de la banque.

    Ce qui s'en vient en octobre
    • Deux autres semaines de vacances pour terminer le déménagement et pour s'installer comme il faut.
    • Nous avons amorcé les travaux pour refaire le chemin d'accès de notre maison, pour en adoucir la pente. C'est un projet assez imprévu, qui aurait pu être évité si nous avions eu les bonnes informations de la part de la ville dès le départ.
    • Sur une note plus heureuse : l'automne est bien présent et nous sommes très heureux de maintenant habiter dans la montagne! Les paysages sont magnifiques et l'air est pur. Vivement un bon chocolat chaud sur notre galerie, à la brunante!



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    vendredi 2 septembre 2016

    Bilan mensuel - Septembre 2016

    C'EST FAIT!

    En date d'aujourd'hui, nous avons signé les papiers de fin de chantier, qui nous rendent officiellement propriétaires de notre maison! Il reste encore plusieurs travaux à terminer de la part du constructeur, mais tout doit se faire dans le mois qui vient. On parle ici de robinets manquants, des panneaux de verre de la douche, de différentes retouches ça et là. Nous pouvons toutefois commencer à emménager, ce que nous comptons faire tout au long du mois.

    Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er septembre 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er septembre 2015) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

    Je mettrai la valeur de la maison à jour dans mes actifs le mois prochain, quand l'hypothèque sera entièrement déboursée.





    Sur le blogue en août
    • Aucun nouveau billet, désolé. C'était le sprint pour la maison!

    Transactions du mois
    • Pour les fonds négociés en Bourse
      • VAB (Obligations canadiennes)
        • 8 août : Récolte de 5,10$ en distributions
    • Du côté des actions
      • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
        • 31 août : Récolte de 10,45$ en dividendes
      • EXE (Extendicare inc.)
        • 15 août : Récolte de 4,00$ en dividendes

    Total des dividendes et distributions pour 2016 : 228,29$


    Ce qui s'est passé dans le mois de août
    • Beaucoup, beaucoup d'allers-retours entre la maison et l'appartement. Nous étions sur le chantier pratiquement à tous les jours pour guider les entrepreneurs, inspecter les travaux, effectuer nos propres travaux, faire du ménage...
    • Également, plusieurs visites dans les centres de rénovation et dans les quincailleries. Nous connaissons pratiquement le Home Depot par coeur maintenant!
    • Nous avons également commencé à faire une écoeurite des restaurants... On a tellement hâte d'avoir le temps pour cuisiner!
    • J'ai appliqué pour une carte de crédit MasterCard Tangerine pour remplacer éventuellement ma CapitalOne. Les remises en argent sont plus intéressantes et plus flexibles, car on peut choisir les catégories qui offrent 2% de remise. L'argent est déposé à chaque mois dans notre compte d'épargne pour les vacances!
      • Présentement, il y a une promotion qui offre 4% de remise en argent sur nos catégories préférées. Nous avons donc choisi Rénovations, Ameublement et Restaurants! Ça donnera un coup de pouce sur le budget.
         
    Ce qui s'en vient en septembre
    • Le constructeur a plusieurs travaux à achever avant que tout soit terminé. Cela doit être fait avant le 1er octobre.
    • Nous allons commencer à déménager, petit à petit, au fil du mois. Notre bail à l'appartement arrive à échéance seulement le 30 septembre alors nous avons décidé de prendre notre temps.
    • Malgré tout, il y a plusieurs choses à penser : les espaces de rangement à installer, les changements d'adresse à effectuer, les abonnements aux services à contracter, les assurances auto et habitation à mettre à jour...
    • Le dernier versement de l'hypothèque aura également lieu ce mois-ci. Nous commanderons l'évaluation autour de la mi-septembre.
    • Finalement, nous avons pris plusieurs semaines de vacances à la fin du mois pour déménager en douceur et pour profiter de notre nouvelle maison!




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    lundi 1 août 2016

    Bilan mensuel - Août 2016

    Les professionnels de la construction marquent une pause pour deux semaines mais pour nous, l'attente est insoutenable! Nous avons très hâte que la maison soit terminée. Il ne reste plus qu'un mois avant la prise de possession. Après cela, nous pourrons commencer à déménager. Vivement octobre!

    Ce mois-ci, le graphique de ma valeur nette vous est présenté un peu différemment. En effet, puisque je suis maintenant dans les valeurs négatives (en attendant l'évaluation finale de la maison), mon graphique sera à l'envers!

    J'ai donc décidé de le normaliser plutôt à la valeur il y a un an, soit au 1er août 2015. La descente est assez vertigineuse!




    Sur le blogue en juillet

    Transactions du mois
    • Pour les fonds négociés en Bourse
      • Aucune transaction ou distribution ce mois-ci
    • Du côté des actions
      • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
        • 29 juillet : Récolte de 10,45$ en dividendes
      • EXE (Extendicare inc.)
        • 15 juillet : Récolte de 4,00$ en dividendes

    Total des dividendes et distributions pour 2016 : 208,74$


    Ce qui s'est passé dans le mois de juillet
    • Nous avons eu plusieurs grosses dépenses durant le mois : luminaires, hotte de cuisine, plancher de vinyle pour l'entrée, outils et matériaux divers... sans compter la facture très salée pour l'auto!
    • Nous avons continuer à aller sur le chantier presque tous les jours. Nous nous sommes rendus compte que dans le milieu de la construction, il faut surveiller tout le monde! Ce n'est pas non plus tout le monde qui travaille comme le voudrait...
    • Un troisième déboursé hypothécaire a été effectué. Nous avons pu éliminer le solde de la marge de crédit.
      • Le montant déboursé a été plus élevé que ce qui était prévu selon l'état de l'avancement des travaux. Nous pensons que pour éviter que nous protestions encore une fois, la banque a décidé d'en avancer un peu plus...
           
      Ce qui s'en vient en août
      • La semaine prochaine, les travaux reprennent sur le chantier, avec la pose des planchers de bois franc et de la céramique.
      • Les dernières étapes de finition intérieure et extérieure suivront.
      • Les préparatifs du déménagement vont commencer, puisqu'il ne nous reste plus que deux mois dans notre appartement, au maximum. Heureusement, nous avons déjà fait une liste pour les changements d'adresse, parce qu'il y en a beaucoup!

      Dans les prochains mois, je vais tenter de reprendre le rythme sur le blog et de vous écrire plus souvent. Présentement, le temps me manque, mais cet hiver ça sera beaucoup plus tranquille.


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      vendredi 1 juillet 2016

      Bilan mensuel - Juillet 2016

      Un premier mois de construction est passé et nous ne sommes pas au bout de nos surprises! Avec la gestion des différents intervenants, les délais causés par la température et les retards dans le traitement de nos demandes, nous n'avons pas le temps de chômer. Plus que deux mois avant la fin!

      Dans les prochains mois, vous verrez le graphique de ma valeur nette varier de façon erratique, c'est normal. L'argent commencera à sortir de nos coffres, mais j'attendrai une évaluation finale de notre projet immobilier pour mettre à jour la colonne des actifs.

      Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er juillet 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er juin 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

       
      J'obtiens donc une variation sur un mois de -211.1%. Cette variation est entièrement causée par le fait que je n'ajusterai pas la valeur de la maison dans mes actifs avant la fin des travaux. Je ne compte pas non plus les factures en attente de paiement.

      Cela donne aussi une bonne idée des fonds que ça prend pour construire une maison!

      Une petite partie de la variation du mois est due à une étourderie de mon conjoint. En allant au resto mercredi dernier, il a laissé 45$ de pourboire au serveur. Au lieu d'additionner les taxes, il a plutôt additionné les suggestions de 15% et 20% de pourboire. Comme quoi il faut toujours lire ses factures attentivement! ;)


      Sur le blogue en juin

      Transactions du mois
      • Pour les fonds négociés en Bourse
        • VAB (Obligations canadiennes)
          • 7 juin : Récolte de 3,57$ en distributions
          • 23 juin : Récolte de 2,51$ en distributions
        • VCN (Actions canadiennes)
          • 23 juin : Récolte de 14,96$ en distributions
        • VCX (Actions internationales)
          • 23 juin : Récolte de 30,49$ en distributions
      • Du côté des actions
        • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
          • 30 juin : Récolte de 10,45$ en dividendes
        • EXE (Extendicare inc.)
          • 15 juin : Récolte de 4,00$ en dividendes

      Total des dividendes et distributions pour 2016 : 194,29$


      Ce qui s'est passé dans le mois de juin
      • Nous sommes allés presque à tous les jours sur le chantier de la maison. C'était une bonne chose, car nous avons pu être toujours au courant de l'avancement de travaux et nous avons pu attraper les erreurs souvent avant qu'elles ne se produisent.
      • Nous avons eu beaucoup de problèmes avec la banque, concernant le timing des déboursés progressifs. Nous avons appris, à la dure, que les déboursés sont donnés en fonction de l'avancement des travaux et non de l'arrivée des factures.
      • La souscription aux assurances-vie et assurances-invalidité est complétée. Notre dette hypothécaire est maintenant protégée, si jamais l'un de nous deux venait à tomber malade ou décéder. Nous payons nos primes à chaque mois en ce sens.
          •  
        Ce qui s'en vient en juillet
        • La voiture est à nouveau au garage pour faire changer notamment l'arbre de transmission. Une dépenses un peu inattendue...
        • Nous aurons encore une fois à gérer les versements hypothécaires et les différents entrepreneurs sur le chantier.
        • Les travaux sur la maison vont continuer, à commencer par les travaux d'électricité, de plomberie et de ventilation. Nous avons des divisions intérieures maintenant, c'est plus facile de visualiser l'espace. Le résultat sera superbe!


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        samedi 4 juin 2016

        Prévoir l'imprévisible

        Comme vous avez pu le constater sur ce blog récemment, notre projet de maison prend beaucoup de place dans nos vies. C'est un événement très important pour nous et que nous planifions avec soin. Côté financier, un des aspects auxquels il a fallu songer, c'est ce qui arriverait si l'un de nous deux devenait invalide ou décédait. L'autre pourrait alors se retrouver avec une hypothèque à payer seul en attendant de pouvoir revendre la maison.

        Parler de la maladie, de la mort et de leurs conséquences n'a rien de palpitant, cependant il est important d'y songer et de s'y préparer financièrement. Prenons un exemple récent : le décès du chanteur Prince. Saviez-vous qu'il n'avait pas rédigé de testament? Sa fortune et sa propriété intellectuelle sont donc à la merci de la justice, qui devra gérer son patrimoine et le distribuer aux bonnes personnes. Avec sept frères et sœurs et des enfants possibles qui se manifestent, c'est un vrai casse-tête.

        Évidemment, on n'a pas besoin d'avoir la situation complexe et les millions de Prince pour penser à notre succession. Dès que nos actifs sont suffisamment importants et qu'on est dans une situation où des proches dépendent de nous financièrement (conjoint, enfants, etc.), le testament devient extrêmement utile.

        Par exemple, mon copain et moi sommes conjoints de fait. Sans testament, qu'arriverait si un de nous deux avait un accident fatal? L’autre se retrouverait copropriétaire de la maison avec sa belle-famille! En plus, le reste des biens iraient à la famille et le conjoint n'aurait rien du tout, sinon quelques rentes accessibles aux conjoints non mariés.

        Même les conjoints mariés devraient avoir un testament pour ce genre de situation. En effet, sans testament, l'époux n'est qu'un des héritiers de la succession et devra la partager avec les enfants ou d'autres membres de la famille.

        On peut penser à plusieurs autres situations où on souhaite que certains de nos biens et placements aillent à une personne en particulier, plutôt que d'être séparés entre tous les héritiers. On peut vouloir assurer une qualité de vie à un proche, ou encore économiser de l'impôt. La seule manière de s'assurer que le patrimoine soit divisé comme on le souhaite est de mettre tout cela par écrit, en bonne et due forme, dans un testament.


        Qu'est-ce qu'un testament, exactement?

        Selon le Guide pratique sur les successions du magazine Protégez-vous, le testament est "le seul document officiel qui vous permet de choisir et de connaître la façon dont vous voulez que vos biens soient répartis à votre décès. Sans testament, ce sont les règles établies par le Code civil du Québec qui détermineront leur sort." (Référence)

        C'est dans un testament qu'on retrouve, notamment :

        • Nos souhaits en termes d'arrangements funéraires
        • Nos souhaits en termes de dons d'organes et de tissus
        • L'identité du ou des liquidateurs testamentaires, qui seront responsables de gérer la succession et de la distribuer aux héritiers, ainsi que les détails de leurs tâches
        • La façon dont nos biens seront distribués parmi nos héritiers
        • La façon dont sera géré l'héritage d'un enfant jusqu'à sa majorité
        • Les alternatives en termes de liquidateurs ou d'héritiers au cas où ceux-ci refusent, sont absents, inaptes ou encore décédés

        Un testament peut être rédigé à la main (olographe), être réalisé devant témoins ou encore être fait devant un notaire. Dans les deux premiers cas, il doit être validé en cour lors du décès alors que le testament notarié entre en fonction dès le décès. Il est donc avantageux de faire appel à un notaire, qui nous conseillera également sur le contenu du testament et qui s'assurera que toutes les considérations du Code civil soient respectées.

        La démarche de base n'est pas complexe : pour une situation simple comme un couple sans enfant qui souhaite se nommer héritiers l'un l'autre, quelques questions suffisent.

        Ça se complexifie quand on désire léguer certains biens à certaines personnes (legs particulier), lorsqu'on doit penser à la tutelle d'un enfant mineur ou encore lorsqu'on possède une entreprise. Encore une fois, l'aide d'un notaire est précieuse.


        Et si je devenais inapte?

        On peut être ou devenir inapte, de façon temporaire ou permanente, suite à toutes sortes de situations : un handicap mental, un accident vasculaire cérébral, un accident de la route, une maladie dégénérative... Les démarches pour mettre en application un mandat en cas d’inaptitude peuvent être parfois longues, d’où l’importance qu’il soit réfléchi et complet.

        Le mandat en cas d'inaptitude peut être fait devant un notaire, un avocat ou devant des témoins. Il permet de nommer un adulte (le mandataire) qui pourra se charger de gérer nos biens et nos soins, advenant le cas où on ne puisse plus le faire soi-même. Cela peut donc couvrir plusieurs sphères de la vie, comme :

        • Nous assurer un hébergement adéquat
        • Nous assurer que nos besoins soient comblés (vêtements, hygiène, etc.)
        • Consentir à notre place à des soins de santé
        • Administrer nos revenus et rentes
        • Payer nos factures
        • Gérer nos placements

        Le mandat permet également de nommer un tuteur pour des enfants mineurs (si l'autre parent n'est pas en mesure de le faire), ainsi qu'à donner des instructions sur la gestion des biens. Par exemple, on peut vouloir que l’argent de nos propres comptes serve à maintenir une qualité de vie à notre famille.


        Combien ça coûte?

        Un testament et un mandat en cas d'inaptitude qu'on rédige par nous-mêmes ne coûtent rien ou presque. Il existe également certaines trousses qui aider à les rédiger mais il faut être vigilant puisque ce sont des documents très génériques qui ne couvrent peut-être pas votre situation.

        Dans notre cas, nous avons réalisé tous ces documents devant notaire. Ça nous a coûté environ 350$ par document. Ce n'est pas donné, mais au moins on a la certitude qu'ils ont été rédigés dans le respect du Code civil du Québec et qu'ils seront valides sans jugement d'un tribunal.


        Références

        Vous pouvez vous procurer le Guide pratique sur les successions en vous rendant sur le site Internet du magazine Protégez-vous. Il est disponible au coût de 12.95$.

        Le site Internet d'Éducaloi contient une foule d'information sur les décès et les testaments, mais également sur tous les aspects juridiques dans nos vies.

        Vous pouvez également consulter le site de la Chambre des notaires du Québec pour de plus amples informations et pour trouver un notaire.


        mercredi 1 juin 2016

        Bilan mensuel - Juin 2016

        Et voilà, c'est parti! Les matériaux de la maison ont été livrés hier matin et la construction démarre. Dans quatre mois, nous serons dans notre nouveau chez-nous! Entre temps, notre vie tournera autour de ce projet, tout en essayant de garder de l'énergie pour le travail.

        Dans les prochains mois, vous verrez le graphique de ma valeur nette varier de façon erratique, c'est normal. L'argent commencera à sortir de nos coffres, mais j'attendrai une évaluation finale de notre projet immobilier pour mettre à jour la colonne des actifs.

        Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er juin 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er mai 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



        J'obtiens donc une variation sur un mois de -44.0%. Cette variation est entièrement causée par le fait que je n'ajusterai pas la valeur de la maison dans mes actifs avant la fin des travaux. Je ne compte pas non plus les factures en attente de paiement.


        Sur le blogue en mai

        Transactions du mois
        • Pour les fonds négociés en Bourse
          • VAB (Obligations canadiennes)
            • 6 mai : Récolte de 5,19$ en distributions
        • Du côté des actions
          • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
            • 31 mai : Récolte de 10,45$ en dividendes
          • EXE (Extendicare inc.)
            • 19 mai : Achat de 100 parts @ 8,50$

        Total des dividendes et distributions pour 2016 : 128,31$


        Ce qui s'est passé dans le mois de mai
        • Nous avons complété les derniers préparatifs pour l'arrivée de la maison : fondations, puits artésien, installations septiques, poteaux électriques, chemin d'accès et stationnement.
        • Les factures ont commencé à rentrer pour l'excavation. Le premier déboursé de l'hypothèque a suivi peu de temps après, ce qui explique la chute du graphique ci-haut.
        • J'ai signé les papiers pour une assurance-vie, une assurance-invalidité et une assurace maladie grave avec un courtier. Nous avions commencé la démarche en mars... Assez long merci! Mon conjoint attend toujours sa partie des documents.
        • Finalement, le 31 mai, la première partie des matériaux de la maison a été livrée!

              Ce qui s'en vient en juin
              • Construction!
              • D'autres déboursés hypothécaires auront lieu, en espérant que le timing sera bon pour ne pas tomber en retard sur certaines factures. Nous avons une marge de crédit personnelle pour nous aider en cas de besoin.
              • Nous aurons à rencontrer les entrepreneurs avec qui nous faisons affaire personnellement pour certains points de la finition intérieure (peinture, planchers, céramique, comptoirs de cuisine).


              Je vous laisse avec une photo qui montre que les livreurs sont également des équilibristes!



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              jeudi 12 mai 2016

              Pourquoi j'ai déménagé mes placements

              J'en ai parlé brièvement dans mon bilan mensuel du 1er mai dernier : j'ai déménagé certains de mes placements CÉLI. J'avais quelques actions de compagnies individuelles dans mon compte chez Placements directs TD, alors que mes placements indiciels sont chez Questrade. J'ai décidé de tout rappatrier chez Questrade! Mais pourquoi donc?

              Quand j’ai commencé à investir, c’était par l’entremise des fonds indiciels Série-e de TD. J’ai également acheté des actions de quelques compagnies en parallèle. J’ai par la suite décidé de changer mon portefeuille indiciel et d’utiliser des fonds négociés en Bourse. Comme leur achat est gratuit chez Questrade, j’y ai donc transféré cette partie de mon portefeuille. J’ai conservé mes actions chez TD.

              L'élément déclencheur a été l'ajout par Placements directs TD de frais d'inactivité. En effet, lorsque le total des comptes est inférieur à 15 000$, des frais de 25$ par trimestre sont prélevés, à moins d'avoir effectué trois opérations à commissions ou plus pendant ces trois mois. Ces frais étaient crédités pour ceux qui s'inscrivaient aux relevés de compte en ligne, mais ce n'est plus le cas depuis le 1er avril 2016.

              Comme je fais très peu de transactions, j'ai décidé de consolider mes avoirs ailleurs. Chez Questrade, la limite pour se faire créditer les frais d'inactivité n'est que de 5000$, donc plus facile à atteindre. En plus, les commissions sont généralement moins élevées et on peut acheter des fonds négociés en Bourse sans commission.


              Comment s'y prend-on?

              À la base, c'est tout simple : on trouve, sur le site de la banque ou du courtier à escompte où on veut déménager, le formulaire correspondant à notre demande. On remplit les informations du compte à transférer, on envoie le tout, et c'est fait en l'espace de deux semaines. Cependant, il peut y avoir des conséquences fiscales ou des frais de transfert.


              Que peut-on transférer?

              On peut transférer plusieurs types de comptes : les comptes-chèques, les comptes d’épargne et les comptes d’investissement. Les règles encadrant les transferts dépendent de si le compte existe à l’intérieur d’un régime enregistré ou non.

              Un régime enregistré est un contrat déposé à l'Agence de revenu du Canada (ARC) selon lequel un épargnant investit en vue d'atteindre un objectif précis. La croissance de l'argent épargné se fait alors à l'abri de l'impôt, à condition que certaines règles soient suivies notamment en ce qui concerne les retraits. Les régimes enregistrés les plus connus sont le régime enregistré d'épargne-retraite (REÉR) et le compte d'épargne libre d'impôt (CÉLI).

              Pour plus de détails, vous pouvez consulter mon billet sur les régimes individuels.


              Les types de transfert

              Lorsqu'on transfère un compte, on a deux choix : en nature (oui oui, on dit ça) ou au comptant. Dans le premier cas, les placements sont gardés tels quels. Si on a des 20 actions de BMO dans le compte initial, on aura les mêmes 20 actions dans le compte receveur.  Au contraire, si on transfère au comptant, nos 20 actions de BMO seront vendues et les recettes seront envoyées dans le compte receveur. Si on veut ravoir nos actions de BMO, il faut les racheter sur le marché.


              1. Transfert entre comptes non enregistrés

              Il n'y a pas d'impact fiscal pour un transfert en nature.

              Pour un transfert au comptant, si nous étions en situation de gain de capital (la valeur de nos placements a monté depuis leur achat), on aura à payer de l'impôt. Si on a une perte en capital (la valeur a diminué), on pourra appliquer une déduction sur notre rapport d'impôts.


              2. Transfert d'un CÉLI à un autre

              Le régime étant libre d’impôt, le transfert en nature et le transfert au comptant en utilisant le formulaire n’engendreront aucun impôt à payer et n’affecteront pas vos droits de cotisation.

              Si le transfert est effectué sans formulaire, en sortant l’argent du premier compte pour l’envoyer dans le second, il faut appliquer les règles de retrait habituelles : les droits de cotisation sont récupérés l'année suivante seulement. Méfiez-vous de ne pas dépasser vos droits de cotisation pour l’année en cours.

              Si vos droits de cotisation vous préoccupent, il existe une autre méthode pour déplacer l’argent d’un compte CÉLI à un autre. On la surnomme “la méthode de décembre”.

              On enlève l'argent du compte CÉLI en décembre et on le remet dans un autre compte CÉLI en janvier. Puisque les droits de cotisation sont récupérés au 1er janvier, on n'a pas à se soucier du plafond de cotisation.


              3. Transfert d'un REÉR à un autre

              Le transfert en nature ou au comptant n'a pas non plus d'impact fiscal ici. Il est cependant primordial d'utiliser le formulaire approprié. En effet, pour le REÉR, tout argent retiré du compte est imposé comme revenu l'année du retrait, et les droits de cotisation sont perdus à jamais. En utilisant le formulaire, on s'assure que l'argent ne sort pas du régime enregistré.


              4. Transfert d'un compte non enregistré à un compte enregistré

              Si un transfert en nature se fait d'un compte non enregistré vers un compte enregistré, le gouvernement considère qu'on a vendu les actions avant de les racheter dans l'autre compte. En cas de gain en capital, il faut payer l'impôt, mais en cas de perte de capital, la déduction n'est PAS autorisée.

              Si on veut tout de même transférer un titre sur lequel on a une perte en capital, vaut mieux effectuer un transfert au comptant. Une fois l'argent dans le compte enregistré, il faut attendre 30 jours avant de pouvoir racheter le même titre. Sinon, la déduction de la perte en capital sera refusée.


              Combien ça coûte?

              Effectuer un transfert de compte peut engendrer des frais de la part de la banque que l’on quitte. Le montant dépend des banques. Par exemple, chez Tangerine il en coûte 45$ alors que chez Placements Directs TD, on parle plutôt de 135$. Ces frais sont autant pour les comptes enregistrés que pour les comptes non registrés.  Ils sont bien détaillés sur le site Internet des banques et de courtiers.

              On voit que les banques sont réticentes à nous voir partir! Dans certains cas, l'institution réceptrice peut rembourser ces frais. Cela vaut toujours la peine de demander.


              dimanche 1 mai 2016

              Bilan mensuel - Mai 2016

              Malgré quelques bancs de neige tenances, le printemps commence à s'installer enfin. Avec celui-ci commence une période bien remplie pour nous : c'est le sprint final avant la fin de la construction de la maison. Plus que cinq mois!

              Dans les prochains mois, vous verrez le graphique de ma valeur nette varier de façon erratique, c'est normal. L'argent commencera à sortir de nos coffres, mais j'attendrai une évaluation officielle de notre projet immobilier pour mettre à jour la colonne des actifs.

              Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mai 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er avril 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



              J'obtiens donc une variation sur un mois de -0.6%. Depuis le 1er janvier 2016, cela représente une variation de +3.0%.


              Sur le blogue en avril

              Transactions du mois
              • Pour les fonds négociés en Bourse
                • VXC (Actions internationales)
                  • 11 avril : Achat de 15 parts @ 28.16$
                • VAB (Obligations canadiennes)
                  • 11 avril : Achat de 5 parts @ 26.00$
              • Du côté des actions
                • RON.PR.A (Rona inc. - Actions privilégiées)
                  • 5 avril : Vente de 25 parts @ 20,01$
                • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
                  • 29 avril : Récolte de 10,45$ en dividendes

              Total des dividendes et distributions pour 2016 : 112,67$


              Ce qui s'est passé dans le mois d'avril
              • Ce qui a coûté le plus cher ce mois-ci, ce sont les frais de notaire. Chaque passage nous a coûté plus de 1000$, et nous y sommes passés deux fois (signature de l'acte hypothécaire, signature des testaments et mandats en cas d'inaptitude).
              • La moitié du financement de l'auto est payée. Il nous en reste pour environ 2 ans et demi à ce rythme.
              • J'ai déplacé mes actifs CÉLI de mon compte Placements Directs TD vers Questrade. Tout est maintenant au même endroit pour mon CÉLI de placements. J'ai toujours un compte d'épargne CÉLI chez Tangerine, pour la maison.
              • Nous avons eu notre première rencontre avec notre directeur de chantier. Une autre étape franchie!

                  Ce qui s'en vient en mai
                  • La semaine dernière, j'ai répondu aux questions de Nathalie Côté, rédactrice en chef du magazine web Économies et cie. L’article sur mon histoire et ma démarche est d’ailleurs paru aujourd’hui même!
                  • Le mois de mai sera un mois d'attente et de préparation avant le grand jour : le 31 mai, les matériaux de la maison seront livrés et le chantier de Maisons Laprise commencera. Ce sera le début de quatre mois intenses!


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                  mercredi 27 avril 2016

                  Solide comme le roc

                  Les travaux avancent!

                  À cette date, les murs de fondation de la maison sont montés et le renchaussement devrait se faire très bientôt. C'est impressionnant de voir tout cela s'élever du sol et prendre forme.



                  Nous avons également eu l'occasion de mettre à l'épreuve nos prévisions budgétaires. En effet, nous avons eu la surprise d'atteindre le roc plus tôt que prévu. Selon les premiers tests de sol, nous pouvions creuser facilement six pieds en profondeur sans trouver le roc, mais à certains endroits c'était plutôt quatre pieds.

                  Heureusement, nous avions prévu un 5000$ supplémentaire au budget dans le cas où du dynamitage serait nécessaire. Nous n'avons finalement pas eu à dynamiter, mais nous avons quand même dû débourser 3000$ pour une dizaine de voyages de sable, question d'égaliser le tout. Au final, la maison se retrouve un peu plus haute que prévu, mais sur du solide!

                  La première facture de l'excavation nous est également parvenue hier. Nous attendons le premier déboursé de l’hypothèque, mais sinon nous avons notre marge de crédit pour absorber les coûts temporairement. C'est un bon exemple du besoin d'un fonds de roulement lors d'une construction neuve : les entrées et les sorties d'argent ne sont pas toujours synchronisées.


                  Et maintenant, on patiente : plus qu'un mois avant la livraison des matériaux de la maison!


                  jeudi 7 avril 2016

                  Réflexions : Savoir bien s'entourer

                  Dans la série Réflexions, je vous parle de nos aventures et péripéties pour la construction de notre maison.

                  Je vous ai déjà parlé des difficultés que nous avons eues avec l'ingénieur qui a réalisé la première expertise sur notre terrain. Heureusement, c'est un cas isolé : nous n'avons que de bons mots pour la majorité des autres intervenants dans notre projet.

                  Une des raisons pour cela est que nous avons su bien nous entourer. C'est important d'avoir une communication efficace avec tous les intervenants, ainsi que de s'assurer qu'ils ont une bonne compréhension de nos besoins. Je ne pense pas que nous soyons des clients difficiles, seulement nous avons une façon bien à nous d'aborder l'organisation d'un projet.

                  Je pense par exemple aux difficultés que nous avons connues au départ avec les employés de la ville pour effectuer notre demande de permis. On dirait qu'on fonctionne à l'envers : on veut avoir toute l'information dès le départ avant de procéder, alors que souvent l'information est plutôt servie au compte-gouttes au fil du projet.

                  Pour bien s'entourer, nous avons appris à reconnaître les signes d'une mauvaise relation d'affaires. Par exemple :
                  • Cela prend plusieurs jours avant d'avoir un retour d'appel ou une réponse à un courriel
                  • L'intervenant veut vous imposer ses produits sans évaluer vos besoins adéquatement
                  • Il n'arrive pas à répondre aux questions de façon satisfaisante et dans un délai raisonnable
                  • Il bâcle une partie des travaux ou fournit des informations incorrectes ou contradictoires
                  • Il ne respecte par les normes en vigueur ou encore procède illégalement sur certains aspects (ex: omettre de déclarer des heures de travail, faire travailler des employés sans cartes de compétences quand c'est obligatoire)

                  Quand on se rend compte que la personne ou la compagnie que nous avons engagée commence à présenter ces signes avant-coureurs, il est sage de la rappeler à l'ordre ou de carrément mettre fin à la relation d'affaires.

                  Mais quand l'interaction va bien, on peut en retirer une foule de bénéfices : de l'aide, du support, des idées, des contacts, du travail plus que bien exécuté. On peut aussi en profiter pour en apprendre autant sur les gens que sur la construction.

                  Nous avons eu la chance d’être en contact avec des gens fiables dans le cadre de notre projet, notamment les gens de Maison Laprise et de Terralpha, nos fournisseurs de céramique et de planchers, notre ingénieur chargé de projet. La communication avec eux est efficace et agréable. Ils sont à l'écoute de nos besoins et s'adaptent très bien aux changements. Ils travaillent dans le respect des normes et mettent le client en priorité.

                  Dans un projet aussi grand que la construction d'une maison, faire le choix de ses coéquipiers est donc primordial.


                  vendredi 1 avril 2016

                  Bilan mensuel - Avril 2016

                  C'est commencé! Le déboisement du terrain a débuté à la mi-mars et le reste des travaux attend la fonte des neiges. Plus que six mois avant le grand jour du déménagement!

                  Dans les prochains mois, vous verrez le graphique de ma valeur nette varier de façon erratique, c'est normal. L'argent commencera à sortir de nos coffres, mais j'attendrai une évaluation officielle de notre projet immobilier pour mettre à jour la colonne des actifs.

                  Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er avril 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er mars 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



                  J'obtiens donc une variation sur un mois de +1.1%. Depuis le 1er janvier 2016, cela représente une variation de +3.5%.


                  Sur le blogue en mars
                  • Aucune mise à jour ce mois-ci...

                  Transactions du mois
                  • Pour les fonds négociés en Bourse
                    • VCN (Actions canadiennes)
                      • 24 mars : Récolte de 14,66$ en distributions
                    • VXC (Actions internationales)
                      • 24 mars : Récolte de 16,59$ en distributions
                    • VAB (Obligations canadiennes)
                      • 24 mars : Récolte de 2,21$ en distributions
                  • Du côté des actions
                    • EAT (Nutritional High International inc).
                      • 7 mars : Vente de 6000 parts @ 0,035$
                    • RON.PR.A (Rona inc. - Actions privilégiées)
                      • 14 mars : Achat de 25 parts @ 20,00$
                    • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
                      • 31 mars : Récolte de 10,45$ en dividendes

                  Total des dividendes et distributions pour 2016 : 102,22$


                  Ce qui s'est passé dans le mois de mars
                  • Je me suis débarrassé de mes actions de EAT (Nutritional High International inc.) parce que c'était devenu ridicule... Les dirigeants de cette startup de la marijuana récréative aux États-Unis semblent plutôt partis pour drainer leurs investisseurs. J'en ai eu marre.
                  • L'acte d'hypothèque a été signé devant notaire et les démarches pour la rédaction de nos testaments et mandats d'inaptitude sont en cours.
                  • Nous avons choisi les entrepreneurs pour la peinture ainsi que pour la pose des planchers, de la céramique et des comptoirs. Nous avons par le fait même appris deux choses :
                    • Pour les constructions neuves, tous les intervenants doivent posséder leurs cartes de compétence. Pas question de faire faire ça par un ami ou un voisin!
                    • Même avec cela, ce ne sont pas tous les entrepreneurs qui déclarent leurs heures et sont 100% légaux. La légalité coûte plus cher, mais la tranquillité d'esprit n'a pas de prix.

                      Ce qui s'en vient en avril
                      • Je déplace mes actifs CÉLI de mon compte Placements Directs TD vers Questrade. La raison est que TD commencera à me charger des frais d'inactivité de 25$ par trimestre si je ne fais pas suffisamment de transactions. C'est donc un bon incitatif pour tout rassembler mes placements au même endroit, où je n'aurai pas à payer ces frais d'inactivité et où les commissions sont moins élevées que chez TD.
                      • Nous finaliserons les testaments et mandats d'inaptitude. Du coup, cela nous amène à nous poser des questions qu'on ne se pose presque jamais, comme :
                        • Est-ce que je veux être enterré ou incinéré?
                        • Qui sera mon liquidateur testamentaire?
                        • Qui héritera de mes biens?
                        • Si mon conjoint décédait en même temps que moi, qui hériterait alors des biens?
                      • Les travaux d'excavation commenceront d'ici deux semaines, si la température le permet.

                        Je vous laisse sur un petit aperçu de notre terrain, en date du 16 mars 2016. Plusieurs arbres sont partis, mais nous nous ferons un devoir d'en replanter un maximum!



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                        mardi 1 mars 2016

                        Bilan mensuel - Mars 2016

                        C'est parti! Nous avons donné le feu vert aux travaux sur le terrain et à la construction de la maison. C'est un grand soulagement que de passer enfin à une phase beaucoup plus concrète. Reste à se croiser les doigts pour que l'hiver ne décide pas de durer jusqu'en juin!

                        Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mars 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er février 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.



                        J'obtiens donc une variation sur un mois de +0.9%. Depuis le 1er janvier 2016, cela représente une variation de +2.4%.


                        Sur le blogue en février
                        • Aucune mise à jour ce mois-ci...

                        Transactions du mois
                        • Pour les fonds négociés en Bourse
                          • VXC (Actions internationales)
                            • 5 février : Achat de 10 parts @ 28.09$
                          • VAB (Obligations canadiennes)
                            • 5 février : Récolte de 4,06$ en distributions
                        • Du côté des actions
                          • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
                            • 29 février : Récolte de 10,45$ en dividendes

                        Total des dividendes et distributions pour 2016 : 58,31$


                        Ce qui s'est passé dans le mois de février
                        • Nous avons reçu l'évaluation de notre projet de maison commandée par la banque. Pas trop de surprise, sinon qu'on s'attendait à ce que le terrain vale plus cher. Au moins, il a été évalué au prix que nous l'avons payé.
                        • Nous avons donné le feu vert à l'entrepreneur pour la préparation du terrain, ainsi qu'à Maisons Laprise pour la construction des éléments de la maison en usine. Du concret!

                            Ce qui s'en vient en mars
                            • Nous signerons les papiers pour l'hypothèque, ainsi que ceux pour les assurance-vie.
                            • Dès que le beau temps le permet, le déboisement va débuter sur le terrain. Nous irons donc faire un tour assez souvent.
                            • Nous finirons le processus de soumissions pour la finition intérieure.
                            • Une semaine de vacances bien méritée! (Quoiqu'elle risque d'être chargée quand même!)

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                              lundi 1 février 2016

                              Bilan mensuel - Février 2016

                              Le Nouvel An Chinois arrive bientôt : au revoir Année de la Chèvre, bonjour Année du Singe! L'an dernier, un horoscope chinois nous avait prédit que la Chèvre ne serait pas clémente pour les gros projets et ce fut effectivement le cas! L'nnée qui s'en vient sera certainement plus coopérative.

                              Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er février 2016. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er janvier 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.


                              J'obtiens donc une variation sur un mois de +0.6%.


                              Sur le blogue en janvier

                              Transactions du mois
                              • Pour les fonds négociés en Bourse
                                • VCN (Actions canadiennes)
                                  • 5 janvier : Récolte de 11,90$ en distributions
                                • VXC (Actions internationales)
                                  • 5 janvier : Récolte de 18,40$ en distributions
                                • VAB (Obligations canadiennes)
                                  • 5 janvier : Récolte de 3,05$ en distributions
                              • Du côté des actions
                                • CJR.B (Corus Entertainment inc.)
                                  • 29 janvier : Récolte de 10,45$ en dividendes
                                • TCL.A (Transcontinental inc.)
                                  • 26 janvier : Vente d'une option d'achat Avril 16 @ 3,00$ (profit 51.4%)

                              Total des dividendes et distributions pour 2016 : 43,80$


                              Ce qui s'est passé dans le mois de janvier
                              • Nous avons enfin nos permis de construction!!!
                              • Nous avons ouvert une marge de crédit temporaire chez BMO, pour nous permettre d'avoir un fonds de roulement pendant les travaux.
                              • Par le biais des sites ClicSoumission et GoSoumissions, j'ai commandé des estimations pour la finition intérieure de la maison. Plusieurs compagnies m'ont répondu, mais peu se sont rendues jusqu'au bout!
                              • L'arpenteur-géomètre est allé placer des piquets sur le terrain pour délimiter les zones à déboiser. Ça devient concret!

                                Ce qui s'en vient en février
                                • BMO a commandé une évaluation agréée de notre projet de maison. Nous avons surtout hâte de connaître l'évaluation de notre terrain, puisque sa valeur sera notre mise de fonds.
                                • Nous souscrirons chacun à une assurance-vie temporaire pour la durée de l'hypothèque, question de se protéger au cas où un malheur surviendrait à mon conjoint ou à moi-même.
                                • Un grand merci à El Niño, grâce à qui nous avons un hiver doux avec très peu de neige : nous pourrons donc commencer le déboisement en février!

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                                samedi 23 janvier 2016

                                Le sociofinancement en capital, ou comment jouer au Dragon


                                J'ai commencé à m'intéresser au financement participatif en capital public (ou sociofinancement en capital public, public equity crowdfunding en anglais) en cherchant pour des placements alternatifs. Le financement participatif en capital privé existe déjà pour certains investisseurs fortunés, mais la version publique, ouverte à tous, sera réglementée et disponible sous peu.

                                Vous connaissez peut-être déjà les sites Kickstarter et Indiegogo? Ce sont des sites de financement participatif grand public. Des gens y présentent une cause, un projet, un produit, un service à développer et les internautes peuvent donner de l'argent. Parfois, ils obtiennent des trucs en échange. Les projets ont généralement une limite inférieure d'argent à ramasser avant de pouvoir être financée avec succès : si la limite n'est pas atteinte, le projet ne reçoit rien.

                                Par exemple, j'ai participé il y a quatre ans à la campagne Kickstarter de The Order of the Stick, un webcomic américain. L’auteur cherchait à recueillir des fonds pour l’aider à rééditer les premiers volumes de ses bandes dessinées.  La campagne de financement a eu un succès retentissant et j’ai pu obtenir, en échéance de ma contribution, plusieurs items promotionnels, trois livres et un jeu de table à l'effigie du webcomic.




                                Et chez nous?

                                La vague de sociofinancement a déferlé également sur le Canada, avec des versions canadiennes de Kickstarter et Indiegogo, mais également avec des initiatives d'ici. Un exemple québécois est le site La Ruche, qui permet à des entreprises ou des groupes de la Ville de Québec de financer leurs projets.

                                Mais qui dit argent et financement dit également besoin de réglementation. L'Autorité des marchés financiers, l'organisme de réglementation financière au Québec, a été appelée à se prononcer sur le financement participatif et à définir des règles pour éviter les abus et les fraudes. Il existe trois sortes de financement participatif :


                                1. Le financement participatif sous forme de dons ou de prévente

                                Cette forme de financement est couramment utilisée par les sites comme Kickstarter ou Indiegogo. L'argent recueilli est un don ou encore permet l’achat en prévente d’un produit ou d’un service à un prix moindre.

                                À cause de son caractère caritatif, ce type de financement n'est pas encadré par l'Autorité des marchés financiers. Il faut donc être prudent dans le choix des causes à supporter : il peut arriver que le produit financé ne passe pas la phase de développement. Généralement, le créateur du produit doit alors se rembourser les contributeurs. S’il ne respecte toutefois pas ses engagements, les contributeurs peuvent le poursuivre en justice. (Source : Kickstarter)


                                2. Le financement participatif en capital privé

                                Une entreprise peut décider de recueillir des fonds en échange d'actions ou d'obligations. En fournissant de l'argent à un tel projet, on devient investisseur et on s'attend à recevoir des intérêts ou de la croissance de capital sur les actions et/ou obligations achetées. Pour les petites entreprises et les entreprises en démarrage, il existe cependant de nouvelles dispositions à la loi pour leur permettre de réaliser du financement à moindre coût, sans avoir l'obligation de déposer un prospectus ou des états financiers. Au contraire, les compagnies bien établies ont les moyens de passer ces étapes parfois coûteuses et nécessitant beaucoup de paperasse (notamment la création d'un prospectus qui décrit la compagnie de long en large).

                                Seuls les investisseurs qualifiés peuvent financer une entreprise via un investissement privé (pensez à l'émission Dans l’œil du dragon à Radio-Canada). Pour être investisseur qualifié, il faut par exemple détenir un actif net de plus d'un million de dollars (sans la demeure principale) ou gagner plus de 200 000$ par année après impôts, ce qui n'est pas à la portée de tous.


                                3. Le financement participatif en capital public

                                Depuis mai 2015, il est possible pour les entreprises en démarrage (startups) de lancer des campagnes publiques de financement participatif en capital. (Avis 45-316). Par le biais d'un portail de sociofinancement (site web qui gère les levées de fonds), un individu peut investir jusqu'à 1500$ par offre de financement participatif d'une entreprise en démarrage. L'entreprise doit obtenir un montant minimum (par exemple, 100 000$) avant de pouvoir recueillir les fonds. Si le montant minimal n'est pas obtenu avant la fin de l'offre de financement participatif, elle ne récolte rien. Le montant maximal pouvant être récolté est limité à 250 000$. L'investisseur reçoit, en contre-partie, des titres de la compagnie comme des actions.

                                Pour les petites et moyennes entreprises (PME), les règles changent à partir du 25 janvier 2016 (Règlement 45-108). Par le même processus que pour les entreprises en démarrage, les PME pourront lancer une campagne publique dont la limite de contribution sera de 2500$ par investisseur (25 000$ pour un investisseur qualifié). L'entreprise sera limitée à 1,5 million de dollars de financement participatif par année.


                                Quels sont les risques?

                                Évidemment, comme dans tout investissement, il y a des risques. Ceux-ci sont plus élevés que lorsqu'on achète des actions d'une compagnie bien établie et cotée en Bourse. L'entreprise en démarrage, comme son nom l'indique, n'a généralement pas encore de produits à commercialiser ou est encore à peaufiner les détails de son offre de service. Il existe donc le risque que tout tombe à plat et que l'entreprise soit un échec, ce qui entraînerait une perte de notre investissement.

                                De plus, les actions obtenues par le financement participatif ne peuvent pas être revendues facilement. Puisque la compagnie n'est pas cotée en Bourse, il n'existe pas de marché pour l'achat et la vente de ses titres. L'investisseur doit donc être patient et pourrait avoir à garder ses actions pendant longtemps.


                                Comment fait-on pour investir?

                                Le financement participatif en capital public s'effectue via un portail de financement. Il en existe plusieurs au Canada, mais puisque chaque province a sa propre réglementation, ils ne sont pas tous utilisables par des Québécois. Les deux portails reconnus présentement par l'Autorité des marchés financiers au Québec sont GoTroo et FrontFundr, le premier étant entièrement québécois.

                                Pour investir, vous vous inscrivez d'abord sur le portail en fournissant vos informations personnelles. Ensuite, vous parcourez la liste des campagnes de financement et consultez leurs pitchs de vente et certaines données financières. Lorsque vous avez trouvé une compagnie intéressante, vous signez des documents pour signifier votre intérêt à investir et votre acceptation des conditions et des risques liés à ce placement. Il vous reste alors à transférer l'argent et à attendre la fin de la campagne de financement. Si l'objectif de la campagne est atteint, chaque investisseur recevra sa contre-partie en titres de la compagnie; sinon, rien ne se passe et vous récupèrez votre argent.


                                Un exemple prometteur de financement participatif

                                Une compagnie qui a attiré mon attention est Ubios. C'est une entreprise en démarrage montréalaise qui développe des produits modulaires pour les maisons intelligentes. Leur solution est un détecteur qui permet de réguler le thermostat et de couper l'alimentation principale en eau d'une maison lorsqu'il n'y a personne, en plus d'intégrer un système d'alarme.




                                Leur campagne de financement participatif commence le dimanche 24 janvier à 18h sur GoTroo. J'y jetterai certainement un coup d’œil. C'est une occasion idéale pour l'investisseur amateur de contribuer à l'essor d'entreprises en démarrage, tel un Dragon!