tag:blogger.com,1999:blog-44269837383896477022024-03-06T15:02:43.953-05:00L'Investisseur CurieuxJe m'intéresse à tout ce qui est a trait aux finances personnelles et aux investissements. Je me renseigne sur les différentes approches et méthodes pour placer mon argent intelligemment et efficacement.Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.comBlogger114125tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-1601309046865940822021-10-08T11:37:00.000-04:002021-10-08T11:37:01.254-04:00Des nouvelles de l'Investisseur Curieux<p>Bonjour à tous et à toutes!</p><p>Si vous arrivez ici depuis <a href="https://www.lesaffaires.com/mes-finances/placement/pleins-feux-sur-mon-celi-jason-st-hilaire/627870" target="_blank">le site du journal Les Affaires</a>, je vous souhaite la bienvenue!</p><p>Ce blog n'a pas été mis à jour depuis février 2019, par manque de temps et aussi par manque d'inspiration. Il y a pourtant eu quelques événéments financiers dans ma vie depuis ce moment.</p><p></p><ul style="text-align: left;"><li>Nous avons débuté les travaux de finition du sous-sol. Nous ne sommes clairement pas les seuls à avoir eu cette idée, si on se fie à la montée des prix des matériaux depuis le début de la pandémie! Nous espérons que tout cela va être terminé d'ici la fin de l'année... </li></ul><div><ul style="text-align: left;"><li>J'ai procédé à une refonte de mon portefeuille de placements, particulièrement dans mon CÉLI, au niveau de mes avoirs canadiens. J'ai maintenant un éventail d'actions individuelles. Mon allocation américaine et internationale est comblée par des fonds négociés en Bourse. Je me suis abonné à un service pour investisseurs (<a href="https://www.stocktrades.ca/premium?aff=stiggur&p=100013150">Stocktrades.ca</a>), où j'ai accès à de la recherche et à des recommandations, ainsi qu'à un serveur Discord très intéressant à suivre! </li></ul><ul style="text-align: left;"><li>Mon CÉLI est maintenant détenu chez <a href="https://my.wealthsimple.com/app/public/trade-referral-signup?code=AFENNA">Wealthsimple Trade</a>, pour profiter des achats et ventes sans commission. Je peux donc acheter des actions au fur et à mesure que je contribue à mon compte, sans me soucier des frais.</li></ul></div><div><ul style="text-align: left;"><li>Cela fait déjà cinq ans que nous sommes dans notre nouvelle maison! Il était donc temps de renouveller l'hypothèque. Puisque nous avons dû piger dans nos marges de crédit personnelles pour financer les travaux du sous-sol, nous en avons profité pour refinancer notre hypothèque et pour consolider les dettes dans une marge de crédit hypothécaire, à un taux beaucoup plus avantageux. Nous avons également changé de prêteur.</li></ul></div><p></p><p>Tous des sujets que j'aborderai dans des mises à jour futures de ce blog. En attendant, pour les nouveaux venus, je vous invite à parcourir les archives pour en apprendre davantage sur mon parcours en finances personnelles.</p><p>Bon week-end de l'Action de Grâces!</p><p><br /></p>Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com2tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-48179721523591787712019-02-12T09:57:00.000-05:002019-03-03T09:22:06.686-05:00Bilan mensuel - Février 2019<div style="text-align: justify;">
Je regardais les introductions que j'ai écrites dans mes derniers bilans mensuels et je me suis aperçu que toutes parlaient des travaux qui ont été réalisés sur notre terrain en 2018! Espérons que 2019 ait un peu plus de variété. Nous allons mettre notre liste de projets et priorités à jour et nous avons une nouvelle idée... Peut-on payer la maison plus rapidement? À suivre!<br />
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Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er février 2019. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er janvier 2019) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjZMu_NDxfP3IiiuYPL460uvBI6eZmNhwJtSa6dUiSxyzSbxfgsnjOnAngeE9Q0dDqjf6pdgwqkIjb4vctwjjXm6so5Vq-2vRBTZ_1yfH_eqvFu_qTiCIESOx0URMkLziV-dl5RM6ZFedMC/s1600/chart+%25283%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjZMu_NDxfP3IiiuYPL460uvBI6eZmNhwJtSa6dUiSxyzSbxfgsnjOnAngeE9Q0dDqjf6pdgwqkIjb4vctwjjXm6so5Vq-2vRBTZ_1yfH_eqvFu_qTiCIESOx0URMkLziV-dl5RM6ZFedMC/s640/chart+%25283%2529.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+1.9%</span></b>.</div>
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<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">10 janvier : Achat automatique de 2,29 unités @ <b>17,48$</b></li>
<li style="text-align: justify;">24 janvier : Achat automatique de 2,24 unités @ <b>17,87$</b></li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;"><b> </b>Pour les fonds négociés en Bourse (CÉLI)</li>
<ul><ul>
<li style="text-align: justify;">8 janvier : Versement de <b>36.97$</b> en distributions</li>
</ul>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de janvier</span></b></div>
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<li style="text-align: justify;">Avec les bordées de neige que nous avons reçues, nous avons eu à faire déneiger le toit de la maison deux fois en un mois! C'est une dépense un peu imprévue, que nous avons ajoutée au budget pour la prochaine année afin de ne pas se faire prendre au dépourvu une deuxième fois.</li>
<li style="text-align: justify;">Vers la fin du mois de janvier, <a href="https://www.lapresse.ca/affaires/economie/services-financiers/201902/05/01-5213556-cryptomonnaies-des-millions-coinces-dans-les-limbes.php" target="_blank">la plateforme d'échange de cryptomonnaies QuadrigaCX s'est mise sous protection de la loi sur la conduite des créanciers de la Nouvelle-Écosse</a>. Suite au décès soudain du fondateur, l'équivalent de millions de dollars en cryptomonnaies ont été perdus dans les limbes, le fondateur étant apparemment le seul qui connaissait les mots de passe des portefeuilles où elles étaient emmagasinées. Personnellement, j'y ai perdu 1 litecoin, soit environ 60$. Certaines personnes ont toutefois vu des investissements de plusieurs milliers, voire millions de dollars s'envoler en fumée. Rien pour améliorer la confiance du public envers ce domaine très intangible et volatile!</li>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en février</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Nous avons reçu la facture pour les taxes municipales, qui seront donc payées en février. Bien qu'il soit possible d'étaler les paiements sur trois versements, nous avons choisi de tout régler d'un coup.</li>
<ul>
<li>Malgré une augmentation de la valeur foncière de la maison et du terrain, le montant de taxes dû n'a augmenté que de 100$ par rapport à l'an dernier, grâce à une légère diminution du taux d'imposition. On ne s'en plaindra pas trop!</li>
</ul>
<li>Le courtier à escompte Questrade, chez qui j'ai mes placements CÉLI, a une promotion jusqu'au 31 mars. Habituellement, une banque ou un courtier chargera des frais de transfert lorsqu'on veut déplacer un compte vers une autre institution. Questrade rembourse généralement ces frais lorsque 15 000$ sont ainsi transférés mais, <a href="https://twitter.com/Questrade/status/1093912168356024320" target="_blank">pour la promotion, il n'y a pas de minimum</a>. Je vais donc en profiter pour y déplacer mes placements REÉR.</li>
<ul>
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Inscrivez-vous à <a href="http://feeds.feedburner.com/InvestisseurCurieux" target="_blank">mon fil RRS</a>, aimez <a href="http://www.facebook.com/investisseurcurieux" target="_blank">ma page Facebook</a>, suivez <a href="http://twitter.com/TcommeFinance" target="_blank">mon compte Twitter</a> ou inscrivez-vous aux mises à jour par courriel pour rester à l’affût. Les liens sont également en haut de la page.<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-77377523196559707592019-01-14T10:45:00.000-05:002019-01-14T10:45:36.219-05:00Bilan mensuel - Janvier 2019<div style="text-align: justify;">
L'année 2018 a été chargée en projets et en travaux de toutes sortes. La majeure partie de nos ressources (autant financières qu'humaines) ont été dédiées au terrassement sur notre propriété. Ce fut un coup dur à donner, mais nous sommes satisfaits du résultat et nous n’aurons plus à nous en préoccuper à l’avenir. Nous entamons donc 2019 avec le souhait que l’année sera moins stressante mais tout aussi productive!<br />
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Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er janvier 2019. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er décembre 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhYuTMAO5r5Oedu2g_t88YKQrp3SEg5Il6Mr0bzHZf7YEA3L42LbJgjorg4ahwdrGLPKs2KE9zzVvWO2YgU05Yz7Z4vz-79jsAN-IIIH0k4H0Y7y8IuABU0v_o1UPZPoFGiU7otDIa2RnWq/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhYuTMAO5r5Oedu2g_t88YKQrp3SEg5Il6Mr0bzHZf7YEA3L42LbJgjorg4ahwdrGLPKs2KE9zzVvWO2YgU05Yz7Z4vz-79jsAN-IIIH0k4H0Y7y8IuABU0v_o1UPZPoFGiU7otDIa2RnWq/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+3.4%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #cc0000;">-3.4%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">13 décembre : Achat automatique de 2,23 unités @ <b>17,91$</b></li>
<li style="text-align: justify;">21 décembre : Distributions réinvesties en 2,00 unités @ <b>16,72$</b></li>
<li style="text-align: justify;">27 décembre : Achat automatique de 2,35 unités @ <b>16,99$</b></li>
</ul>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de décembre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Le paiement des journées de maladie non prises m'a permis de renflouer mon fonds d'urgence.</li>
<li style="text-align: justify;">Nous avons finalement pu profiter de vacances en bonne et due forme! Après quelques soupers et soirées pour Noël, nous avons pu ensuite relaxer. Cela nous permettra d'entreprendre 2019 avec plus d'énergie!</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en janvier</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Nous n'avons pas encore pris le temps de mettre à jour notre liste de projets, mais cela viendra très bientôt. Nous avons quelques projets en tête, pour lesquels nous allons pouvoir commencer à économiser.</li>
<li>Le milieu de la technologie financière est en plein effervescence. Je surveillais l'arrivée de certaines applications mobiles pour gérer ses placements. En voici deux que je regarderai avec attention.</li>
<ul>
<li><a href="https://hardbacon.ca/fr/" target="_blank">Hardbacon</a> : <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2018/06/le-sociofinancement-en-capital-investir.html" target="_blank">J'ai investi dans la campagne de sociofinancement</a> de la compagnie qui a créé cette application. La version Android étant nouvellement disponible, j'ai pu enfin la télécharger. Cette application permet de suivre l'évolution de nos placements, analyse leur contenu et suggère des façons de les améliorer.</li>
<li><a href="https://www.wealthsimple.com/fr-ca/trade" target="_blank">Wealthsimple Trade</a> : Cette application permet d'acheter et de vendre des actions et des fonds négociés en Bourse sans frais ni commission. Ils sont en phase bêta pour l'instant, donc seuls les comptes non enregistrés sont disponibles. J'ai ouvert un compte et j'y ai déposé de l'argent pour voir comment cela fonctionne. La gratuité des transactions est un point intéressant! Mais est-ce qu'une bonne expérience client sera au rendez-vous?</li>
</ul>
</ul>
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Je suis toujours en préparation pour un nouveau billet dans la série sur mes actifs et mes passifs. Cette fois-ci, je parlerai de budget, de planification de projets et de comptes d'épargne.<br />
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Je vous souhaite une bonne et heureuse année 2019, remplie de bonheur, de santé et de succès.</div>
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-12367303464328346272018-12-10T20:32:00.000-05:002018-12-10T20:32:32.777-05:00Bilan mensuel - Décembre 2018<div style="text-align: justify;">
<div style="text-align: justify;">
Les travaux sur le terrain sont enfin terminés! Je n'ai jamais été aussi heureux de signer un chèque. Cela marque la fin d'une saga qui a duré plusieurs mois et qui a drainé beaucoup d'énergie (et de sous!) Nous avons hâte aux vacances de Noël, dont nous voulons profiter au maximum! Et par profiter, je veux dire dormir le plus qu'on peut.<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er décembre 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er novembre 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #cc0000; font-size: large;">-5.7%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #cc0000;">-6.6%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">1er novembre : Achat automatique de 2,21 unités @ <b>18,13$</b></li>
<li style="text-align: justify;">16 novembre : Achat automatique de 2,20 unités @ <b>18,21$</b></li>
<li style="text-align: justify;">29 novembre : Achat automatique de 2,18 unités @ <b>18,38$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de novembre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Comme je le disais en introduction, les travaux sont terminés, juste à temps pour le début de l'hiver. La chute dans le graphique ci-haut reflète le paiement qui est passé.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Nous avons légèrement dépassé le budget initialement alloué, mais nous n'avons pas eu à puiser dans le crédit pour y arriver. Nous n'avons que nous-mêmes à rembourser.</li>
</ul>
<li>J'avais trois payes dans le mois de novembre, ce qui a aidé à limiter la descente de ma valeur nette.</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en décembre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Au milieu du mois, je vais recevoir le paiement de mes jours de maladie. Un bon coup de pouce à mettre dans mes économies!</li>
<li>D'ici la fin de l'année, nous effectuerons la mise à jour de notre liste de projets à venir. Nous voulons consacrer une partie de nos ressources à l'aménagement extérieur restant, ainsi qu'à l'aménagement d'une salle de lavage et d'une salle de bain au sous-sol. Nous voulons également rembourser plus rapidement notre hypothèque, question de s'en départir plus tôt.</li>
</ul>
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Le temps manque en cette fin d'année. Je vais cependant me reprendre bientôt avec un nouveau billet. En attendant, je vous souhaite de Joyeuses Fêtes et une Bonne Année!<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-91838790042982088612018-11-08T10:38:00.000-05:002018-11-08T10:38:29.533-05:00Bilan mensuel - Novembre 2018<div style="text-align: justify;">
L’hiver est à nos portes. Malheureusement, même après plus d'un mois, on ne peut dire que les travaux à la maison sont terminés. Plusieurs étapes se sont étirées dans le temps et, de plus, des dommages ont été causés au revêtement de la maison par les ouvriers sur le chantier. Nous attendons toujours que cela soit réparé (à leurs frais) mais on se fait constamment dire "la semaine prochaine". À suivre, donc.<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er novembre 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er octobre 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjv63bhbe1AplsBLXTy0nrLd6F93UiMbBOynpkKm6d5HF9WJu6M7jU4WBkA7p_AYbnHCUxC2SXOWAIECu7i5gJ6DniPkOkjKDPM6GAlHd58YGmEWEcYG-ZxayoXbUGnjVc2kfKSyyVBZ8oN/s1600/chart+%25281%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjv63bhbe1AplsBLXTy0nrLd6F93UiMbBOynpkKm6d5HF9WJu6M7jU4WBkA7p_AYbnHCUxC2SXOWAIECu7i5gJ6DniPkOkjKDPM6GAlHd58YGmEWEcYG-ZxayoXbUGnjVc2kfKSyyVBZ8oN/s640/chart+%25281%2529.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #cc0000; font-size: large;">-1.9%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #cc0000;">-0.9%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Rien de nouveau en octobre. Je prépare la seconde partie de la série sur mes actifs et passifs, qui portera sur les comptes d'épargne.</li>
</ul>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds négociés en Bourse (CÉLI)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Vanguard Croissance FNB (VGRO)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">9 octobre : Versement de <b>36,79$</b> en distributions</li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">4 octobre : Achat automatique de 2,11 unités @ <b>18,97$</b></li>
<li style="text-align: justify;">18 octobre : Achat automatique de 2,19 unités @ <b>18,27$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
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<br /></div>
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<br /></div>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de octobre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Travaux, travaux, travaux... Quelques dépenses importantes ont eu lieu, notamment l'électricité extérieure et l'installation de pieux vissés. Pour ce qui est du terrassement lui-même, la facture devrait arriver en novembre, lorsque les travaux seront complètement terminés.</li>
<li style="text-align: justify;">Une partie de la variation de mon bilan financier vient également de la baisse des marchés boursiers depuis quelques mois. Par exemple, mes placements CÉLI ont baissé de 4% entre le 1er octobre et le 1er novembre. Je ne saurais expliquer la cause de cette baisse, sinon que c'est une correction normale après que les cours aient monté de façon importante depuis le début de l'année.</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en novembre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>La fin des travaux, je vous en prie!!!</li>
<li>Une fois les travaux complétés et la dernière facture payée, nous ferons une mise à jour importante de notre liste de projets à venir. Cette liste nous permet de prévoir les dépenses à l'avance et de mettre l'argent de côté graduellement pour les réaliser.</li>
</ul>
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Inscrivez-vous à <a href="http://feeds.feedburner.com/InvestisseurCurieux" target="_blank">mon fil RRS</a>, aimez <a href="http://www.facebook.com/investisseurcurieux" target="_blank">ma page Facebook</a>, suivez <a href="http://twitter.com/TcommeFinance" target="_blank">mon compte Twitter</a> ou inscrivez-vous aux mises à jour par courriel pour rester à l’affût. Les liens sont également en haut de la page.<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-29599694591729728202018-10-11T07:33:00.000-04:002018-10-11T07:33:35.404-04:00Bilan mensuel - Octobre 2018<div style="text-align: justify;">
Le mois commence en force : les travaux de terrassement tant attendus ont débuté le 1er octobre. Nous avons donc à gérer plusieurs intervenants durant ce temps : excavateur, électricien, installateur de pieux vissés. Cela exige d'avoir des yeux tout le tour de la tête pour superviser le tout... et donc à prendre des congés du travail. Alors on prend une grande respiration et on se dit d'ici la fin du mois tout devrait être revenu au calme!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er octobre 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er septembre 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgMwmweA_JUieX6p1HxTnudU9MAuLcbPguTEgGH2eYqZqoohmG_oFDkcRH3bBNuEAfSWlmMkul9MAGy3SF3icxF9ktVF-I4TNcol8lhMuCut39YaPkw8xMVFpfIuT529iiEqnQNZOsSTlpm/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgMwmweA_JUieX6p1HxTnudU9MAuLcbPguTEgGH2eYqZqoohmG_oFDkcRH3bBNuEAfSWlmMkul9MAGy3SF3icxF9ktVF-I4TNcol8lhMuCut39YaPkw8xMVFpfIuT529iiEqnQNZOsSTlpm/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #cc0000; font-size: large;">-7.0%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #6aa84f;">+1.0%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Dans la première partie d'une série sur mes actifs et mes passifs, j'ai discuté de <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2018/09/actifs-et-passifs-1-la-maison.html" target="_blank">la portion la plus importante du bilan financier : la maison.</a></li>
</ul>
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<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">6 septembre : Achat automatique de 2,09 unités @ <b>19,16$</b></li>
<li style="text-align: justify;">20 septembre : Achat automatique de 2,08 unités @ <b>19,23$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de septembre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Nous avons commencé les dépenses associées à la reprise des travaux de terrassement, en particulier l'achat des pierres qui servirons pour les escaliers et les pas japonais. Des pierres de qualité, de la bonne taille et de la bonne forme, ce n'est pas donné... La facture de quelques milliers de dollars est une bonne explication pour la baisse du bilan financier de ce mois-ci!</li>
<li style="text-align: justify;">Nous avons également acheté un évier pour notre grand garde-manger. Il resterait un comptoir à acheter et quelques tablettes. Nous aurons alors le nécessaire pour terminer cette section de la maison, mais nous ne sommes pas trop pressés de se lancer dans un autre gros projet!</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en octobre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Les travaux ayant débuté le 1er octobre, on peut s'attendre à ce que ça soit complété très bientôt.</li>
<ul>
<li>Une portion des dépenses associées à ce projet sera mise sur la marge de crédit que nous avons contractée le mois dernier. À un taux de 6.05%, ce n'est pas aussi élevé qu'une carte de crédit, mais c'est quand même une épine sous le pied que nous voudrons retirer assez rapidement.</li>
</ul>
<li>Parlant de marge de crédit, j'ai reçu dernièrement un courriel de la part de la banque, concernant le fait qu'un planificateur financier m'avait été assigné. Cela peut représenter une opportunité de faire un tour complet de nos finances et de s'ajuster selon nos objectifs. Nous regarderons cela avec attention prochainement.</li>
<li>Une fois les travaux terminés, retrouverons-nous Julie, notre marmotte adorée? Croisons-nous les doigts!</li>
</ul>
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-77698618257225330162018-09-14T11:38:00.000-04:002018-09-14T11:38:48.099-04:00Actifs et Passifs 1 - La maison<div style="text-align: justify;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhffs-KnwD8KttbenK7U7P7j80YQ3CuY1wtzzncgYsoX1Vw0YVdpHbhEZXRQStoGYv2_0bRW_O6XXNJus0Vc2yEbc-z8Zdej8Ey30Zk4gMaYf3rqVOubIcU35n9tbFSvBkXeyOYEnn7rJLt/s1600/IMG_20170824_155640.jpg" imageanchor="1" style="clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;"><img border="0" data-original-height="1185" data-original-width="1600" height="236" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhffs-KnwD8KttbenK7U7P7j80YQ3CuY1wtzzncgYsoX1Vw0YVdpHbhEZXRQStoGYv2_0bRW_O6XXNJus0Vc2yEbc-z8Zdej8Ey30Zk4gMaYf3rqVOubIcU35n9tbFSvBkXeyOYEnn7rJLt/s320/IMG_20170824_155640.jpg" width="320" /></a><i>Je parle souvent de mon approche en matière d'investissement, ainsi que des comptes enregistrés comme le REÉR et le CÉLI. Je rapporte à chaque mois l'état de ma valeur nette relative ainsi que les diverses transactions que j'effectue dans mes portefeuilles de placements. Mais qu’est-ce qui aiguille mes décisions? </i><br />
<i><br /></i>
<i>J'ai donc décidé de faire un tour global de mes avoirs, pour vous informer de l'état de la situation ainsi que des choix et décisions que j'ai pris pour en arriver là. </i><br />
<i><br /></i>
<i>Le premier billet de la série porte ce qui est à la fois notre plus gros actif et notre plus important passif : la maison. </i><br />
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<span style="font-size: large;"><b><br /></b></span>
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<span style="font-size: large;"><b>Louer ou acheter?</b></span></div>
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Bien que cela fait deux ans que nous sommes dans notre maison, le projet a commencé il y a bien plus longtemps. Dès 2013, <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2015/11/reflexions-la-premiere-question.html" target="_blank">nous avions commencé à nous questionner sur ce que nous voulions</a> : un loyer, un condo, une maison? Alors que pour certains l'immobilier est la seule voie vers la richesse, d'autres ne sont pas d'accord. C'est une question très subjective. Nous avons finalement opté pour une maison, car nous désirions vivre dans un endroit plus tranquille que la ville.<br />
<br />
Ensuite, <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2015/11/reflexion-partir-en-neuf.html" target="_blank">maison existante ou maison neuve</a>? En 2014, nous avons visité un condo en ville ainsi que trois maisons en banlieue et vu une panoplie de photos sur Internet. Nous nous sommes vite aperçus que ce qui est sur le marché aujourd’hui n’est pas très facile d’entretien. Pour plusieurs maisons, la toiture, les fenêtres et même l’extérieur était à refaire. Lors des visites, nous avons pris conscience que plusieurs maison avaient des problèmes de tuyauterie ou des improvisations électriques ou même architecturales sortant de l’imagination souvent un peu trop fertile d’un ancien propriétaire. Cela pourrait faire craindre le pire. Nous souhaitions un endroit à notre goût, qui nous ressemble et qui ne nécessite pas d'extensives rénovations pour y arriver. Nous avons donc décidé d’y aller avec une maison neuve! Nous avons alors débuté nos démarches avec Maisons Laprise. </div>
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<span style="font-size: large;"><b>Le déroulement du projet</b></span></div>
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C'est en 2015 que <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2015/11/reflexions-sur-le-terrain.html" target="_blank">nous avons donc acheté notre beau terrain boisé à Stoneham</a>. Notre idée était de considérer le terrain comme la mise de fonds de l'hypothèque. Après avoir magasiné auprès de plusieurs institutions financières, nous nous sommes aperçus que certaines ne prêtent pas pour les constructions neuves, ou alors elles le font à des taux exorbitants. La décision n’a pas été très difficile; étant donné que notre besoin était très précis, l'hypothèque de construction de la Banque de Montréal était la meilleure solution pour nous à ce moment.</div>
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Contrairement à une hypothèque traditionnelle, <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2016/11/lhypotheque-de-construction-un-defi-de.html" target="_blank">l'hypothèque de construction</a> est constituée de déboursés progressifs. C'est un grand défi de planification car les fonds ne sont débloqués par la banque qu'une fois certains travaux très spécifiques complétés. Le problème, c'est que les entrepreneurs veulent souvent se faire payer avant ! Nous avons donc dû gérer cela avec de la liquidité, une carte de crédit, une marge de crédit et beaucoup de discussions et négociations. </div>
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<br /></div>
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À un moment donné, les travaux étaient complétés selon notre constructeur, mais n'étaient pas à notre goût : des poutres qui pourrissent au plafond, ce n'est pas ce qu'on appelle quelque chose de complété! Ils nous ont alors menacé de contracter une hypothèque légale sur notre maison : en termes clairs, ils auraient pu nous obliger à revendre la maison pour se faire payer! En réponse, nous avons payé puis enclenché les démarches avec <a href="https://www.garantiegcr.com/fr/" target="_blank">Garantie Construction Résidentielle</a>. Le problème s'est "magiquement" réglé dans les semaines qui ont suivi. Les voies légales sont souvent très compliquées mais pas avec GCR, semblerait-il.</div>
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<span style="font-size: large;"><b>La situation actuelle</b></span></div>
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Nous avons déménagé à l'automne 2016 et les travaux ont été officiellement complétés par les constructeurs au début de l'année 2017. Depuis, nous économisons de façon périodique pour réaliser d'autres travaux dans la maison, comme le terrassement ou finir le sous-sol.<br />
<br />
Dans mon bilan mensuel, je tiens compte de la valeur marchande de la maison, telle qu'évaluée par la banque au début du projet. La contrepartie est évidemment le solde restant sur notre hypothèque.<br />
<br />
Les déboires de l'hypothèque de construction ne sont plus qu'un mauvais souvenir et nous payons nos mensualités de façon normale. Au départ, notre amortissement était de 25 ans. Nous avions choisi un taux d'intérêt fixe pour 5 ans à 2.54%, question d'avoir quelque chose de stable qu’on puisse gérer sans tracas pour débuter. Lors du renouvellement, le potentiel de mauvaises surprises sera moins élevé que lors de l’achat, nous pourrons peut-être nous diriger vers un taux variable. Entre temps, une mise de fonds additionnelle durant la dernière année a permis de réduire l'amortissement à un peu moins de 21 ans.<br />
<br />
Dans 3 ans, nous aurons à renégocier notre hypothèque : nous verrons alors quelle banque nous offrira le meilleur taux et les meilleures conditions. <a href="https://www.thestar.com/life/advice/2018/08/14/my-mortgage-is-up-for-renewal-should-i-go-fixed-or-variable.html" target="_blank">Historiquement, les taux variables ont permis d'économiser en frais d'intérêts dans 90% des cas.</a> La situation économique est un peu différente maintenant, mais le principe devrait être le même.<br />
<br />
En attendant, nous pouvons profiter de la tranquillité de la vie à la montagne et de notre terrain grouillant de vie, avec les oiseaux et les animaux qui viennent nous rendre visite de temps à autres!<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjb2eUIiDLcFQ7LjzYs9IcOwGfndeaktIM5uzYjmcrYZCmWNjhxfJRoB2kibn5DUV6gqpUe40YY1U1qx1Y-tDAvfD76Nq7ps4g-ataGu7VlFO3ksIYn4DqWuHIvYF3q8RTkRvBjRmxZZf7X/s1600/42614275160_ac260a6f3f_z.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="427" data-original-width="640" height="213" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjb2eUIiDLcFQ7LjzYs9IcOwGfndeaktIM5uzYjmcrYZCmWNjhxfJRoB2kibn5DUV6gqpUe40YY1U1qx1Y-tDAvfD76Nq7ps4g-ataGu7VlFO3ksIYn4DqWuHIvYF3q8RTkRvBjRmxZZf7X/s320/42614275160_ac260a6f3f_z.jpg" width="320" /></a></div>
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjxoDOoa_tQf10_-8zliKDZ-f-UrbuER4HIDl60Hi2A3lAIin6hAJVJiGCpPv2CygW53B1nZxkDD9XhA8-xWYG1iBeH236flfb0jIrQ4-ji7QzfZd9oAajHhciEsaPUS4KFa0_Z39cPkmPq/s1600/IMG_20180326_072712.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="1600" data-original-width="1200" height="320" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjxoDOoa_tQf10_-8zliKDZ-f-UrbuER4HIDl60Hi2A3lAIin6hAJVJiGCpPv2CygW53B1nZxkDD9XhA8-xWYG1iBeH236flfb0jIrQ4-ji7QzfZd9oAajHhciEsaPUS4KFa0_Z39cPkmPq/s320/IMG_20180326_072712.jpg" width="240" /></a></div>
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-5310546382931942082018-09-06T11:29:00.000-04:002018-09-06T11:29:09.633-04:00Bilan mensuel - Septembre 2018<div style="text-align: justify;">
Août fut un mois assez occupé! En plus des deux mariages auxquels nous avons assistés le même jour (félicitations aux heureux mariés!) nous avons eu à gérer la reprise des travaux sur le terrain. Comme j'en parlais le mois dernier, des correctifs importants sont à apporter. Nous avons donc dû soumissionner pour cela et, tant qu'à y être, nous avons décidé de finaliser le terrassement. Cela devrait avoir lieu ce mois-ci.<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er septembre 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er août 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh7XgY9NDcSLUbn-sEntRcuv0L-1wUkWjDbeV8JGnmN5onFGEdhWn8MfZbfY8La-qJQNGyrbRKYz2MLRjxFbSjJ7sx5KLj7vdCv2Un7gitjhL3ve5_GRGEAREHT0lOocAnxEwYIWZuf93li/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh7XgY9NDcSLUbn-sEntRcuv0L-1wUkWjDbeV8JGnmN5onFGEdhWn8MfZbfY8La-qJQNGyrbRKYz2MLRjxFbSjJ7sx5KLj7vdCv2Un7gitjhL3ve5_GRGEAREHT0lOocAnxEwYIWZuf93li/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+1.6%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #6aa84f;">+8.6%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Aucun nouveau billet en août.</li>
<li style="text-align: justify;">Dès la semaine prochaine, je publierai la première partie d'une série sur mes actifs et mes passifs, question d'expliquer un peu plus en détails ma situation financière.</li>
</ul>
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<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">9 août : Achat automatique de 2,09 unités @ <b>19,14$</b></li>
<li style="text-align: justify;">23 août : Achat automatique de 2,07 unités @ <b>19,28$</b></li>
</ul>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois d'août</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Nous avons discuté avec notre entrepreneur qui avait réalisé les travaux en juin dont nous ne sommes pas satisfaits. Heureusement, il nous fera un prix forfaitaire pour finaliser les travaux correctement et il nous a fait un crédit sur la première facture.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Ce qui devait être un petit projet de 5000$ pour cette année est rapidement devenu une grosse entreprise de 20 000$... Mais au moins, le terrassement sera complété en entier!</li>
</ul>
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</div>
<li style="text-align: justify;">Nous sommes allés voir BMO pour renégocier le taux d'intérêt de notre marge de crédit, qui était à 9.13%. Nous nous sommes alors frappés à un mur : la banque refusait de bouger de façon significative si nous n'apportions pas plus de "business".</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Légalement, c'est limite. Cela pourrait presque s'apparenter à de la vente liée! Je ne devrais pas avoir à ajouter une carte de crédit ou à faire déposer mes paies dans un compte-chèques pour avoir un meilleur taux. Mais les banques sont là pour faire de l'argent...</li>
<li style="text-align: justify;">Résultat : Non merci. Nous sommes allés voir ailleurs, avec une marge de crédit à un taux de 6.05% chez Banque Scotia.</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Deux mariages la même journée, ça demande de la logistique... et un peu de nouveau linge! Je suis très fier de nos achats :)</li>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b>
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en septembre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Les travaux sur le terrain auront certainement lieu ce mois-ci. En espérant que cela ne dérangera pas trop la faune chez nous : nous avons une jolie marmotte, que nous avons affectueusement nommée Julie, qui a élu domicile dans notre muret de pierres!</li>
</ul>
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhkzuzC3tMcFHPQDxcSkQb-V6Tbe7G65cIoP6YcoFzmav1PPnEjVNJqAUoRVI8HU1_ImugDOR0F-Hb6TOZvGA-zi282QBuwmil3pLLemRKHmBtgaW5avhQiTq_L8zcvFEHO5qILaWv5WyDW/s1600/42614275160_ac260a6f3f_z.jpg" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="427" data-original-width="640" height="266" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhkzuzC3tMcFHPQDxcSkQb-V6Tbe7G65cIoP6YcoFzmav1PPnEjVNJqAUoRVI8HU1_ImugDOR0F-Hb6TOZvGA-zi282QBuwmil3pLLemRKHmBtgaW5avhQiTq_L8zcvFEHO5qILaWv5WyDW/s400/42614275160_ac260a6f3f_z.jpg" width="400" /></a></div>
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-77352392815798468372018-08-08T21:18:00.001-04:002018-09-03T13:37:05.558-04:00Bilan mensuel - Août 2018<div style="text-align: justify;">
Le mois de juillet a été quelque peu frustrant. Nous avons fait effectuer certains travaux de terrassement, mais la réalisation ne s’est pas déroulée comme prévu. Résultat : nous allons devoir discuter avec la compagnie, trouver un terrain d'entente, puis effectuer les correctifs. Les vacances de la construction n’ont cependant pas aidé, car les gens étaient en vacances…<br />
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Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er août 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er juillet 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjVy7lMLsFHCiJuXSvSG3pIgAYS5bkDV6TY6wZG-TsVn8RH-xqVRRjwKaJ09nWWbJkuR_1Nn3h-FGGlPTA-BiTl1xv4El6fIuVeJwYuInps2z3ZL90lB6CcAaISgt5IcchF21pf76WxmSRu/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjVy7lMLsFHCiJuXSvSG3pIgAYS5bkDV6TY6wZG-TsVn8RH-xqVRRjwKaJ09nWWbJkuR_1Nn3h-FGGlPTA-BiTl1xv4El6fIuVeJwYuInps2z3ZL90lB6CcAaISgt5IcchF21pf76WxmSRu/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #cc0000; font-size: large;">-0.3%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #6aa84f;">+6,9%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Aucun nouveau billet en juillet.</li>
<li style="text-align: justify;">Mon prochain billet portera sur mes divers placements (CÉLI, REÉR et autres). Mes investissements sont assez variés, mais je tends vers quelque chose de plus simple!</li>
</ul>
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<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Pour les fonds négociés en Bourse (CÉLI)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Vanguard Croissance FNB (VGRO)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">9 juillet : Récolte de <b>36,69$</b> en distributions</li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">12 juillet : Achat automatique de 2,08 unités @ <b>19,24$</b></li>
<li style="text-align: justify;">26 juillet : Achat automatique de 2,07 unités @ <b>19,32$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de juillet</span></b></div>
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<li style="text-align: justify;">Une nouvelle saga débute... Les travaux de terrassement et d'aménagement paysager ont commencé en plein pendant nos vacances. Ils ont toutefois été réalisés avec des matériaux et des outils inappropriés, ce qui fait ce que le résultat est navrant. De plus, l'estimation qui nous avait été donnée est grandement inférieure à la réalité.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Nous attendons le retour des vacances de la construction pour discuter avec la compagnie qui a réalisé ces travaux. Entre temps, nous magasinons ailleurs pour corriger la situation.</li>
</ul>
<li>L'hypothèque est passée sous la barre des 65% de la valeur évaluée de la maison. Cela signifie que nous pourrions avoir accès une marge de crédit hypothécaire si nous le désirions. Les taux d'intérêts sont plus avantageux que les marges de crédit régulières, donc c'est à voir.</li>
<ul>
<li>Présentement notre marge de crédit régulière est à 9.13%, ce qui est très haut!</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Mon conjoint a débuté un tout nouvel emploi! Il est maintenant analyste-consultant informatique pour une grande entreprise d'assurances. Le travail qu'il fera est mieux adapté à ses compétences et à ses intérêts. Le salaire est plus intéressant aussi! Cette nouvelle carrière amène également son lot de nouveaux défis, comme celui de s'occuper lui-même de son épargne-retraite.</li>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en août</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Les discussions avec les compagnies de terrassement vont commencer. Voyons voir ce qui va en sortir...</li>
<ul>
<li>Il est important de finaliser les travaux de terrassement avant l'hiver, sinon les marches risquent d'être très dangereuses.</li>
</ul>
<li>Suite à la réalisation des travaux de terrassement, nous aurons à retravailler notre liste de projets à venir. Cela changera combien nous mettons de côté à chaque deux semaines pour nos nouveaux projets.</li>
</ul>
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-91306583305410702672018-07-01T18:35:00.000-04:002018-07-02T07:26:04.361-04:00Bilan mensuel - Juillet 2018<div style="text-align: justify;">
Si vous avez découvert ce blog via le partage de <a href="https://hardbacon.ca/fr/" target="_blank">Hardbacon</a> sur les réseaux sociaux (Facebook et Twitter), je vous souhaite la bienvenue chez l'Investisseur Curieux! Vous trouverez ici des articles sur différents sujets en lien avec les finances personnelles. Une fois par mois, je publie un petit bilan de ma situation actuelle et des événements marquants du dernier mois. N'hésitez pas à me contacter si vous avez des commentaires, des questions ou des suggestions, il me fera plaisir de vous lire.<br />
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Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er juillet 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er juin 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiMTMBJwnVv6hsR4HfUjooUioMey8eZA__xsx8TmIvMmkhVywXz43VPFcvH2CzqM0mpbH54fJBVvnRnn-FHE-WfaF65X5rV2bcVbD4eULkE5YiK4Dn6h7P4tvY6kbXQtLXRHYzhx-x48Bt4/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEiMTMBJwnVv6hsR4HfUjooUioMey8eZA__xsx8TmIvMmkhVywXz43VPFcvH2CzqM0mpbH54fJBVvnRnn-FHE-WfaF65X5rV2bcVbD4eULkE5YiK4Dn6h7P4tvY6kbXQtLXRHYzhx-x48Bt4/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+1,7%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #6aa84f;">+7,3%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en juin</b></span></div>
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<ul>
<li style="text-align: justify;">Le 1er juin, j'ai publié <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2018/06/arrondir-et-investir-avec-mylo.html" target="_blank">une évaluation de Mylo</a>, une application qui permet d'arrondir nos achats au dollar supérieur pour investir la différence dans des fonds indiciels. Une belle idée!</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Vous pouvez utiliser <a href="https://go.mylo.ai/oKfW/dlJNMzAGII" target="_blank">mon lien affilié</a> pour obtenir 5$ en bonus dès la première utilisation de votre compte Mylo.</li>
</ul>
<li>Le 22 juin, j'ai publié un billet sur <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2018/06/le-sociofinancement-en-capital-investir.html" target="_blank">le sociofinancement en capital</a>, cette nouvelle façon pour les particuliers d'investir dans une entreprise en démarrage, un peu comme dans l'émission Dans l'oeil du Dragon!</li>
</ul>
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<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
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<li style="text-align: justify;">Pour les fonds négociés en Bourse (CÉLI)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Vanguard Croissance FNB (VGRO)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">6 juin : Achat de 24 unités @ <b>25,14$</b></li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">14 juin : Achat automatique de 2,09 unités @ <b>19,10$</b></li>
<li style="text-align: justify;">28 juin : Achat automatique de 2,12 unités @ <b>18,88$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
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<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de juin</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">J'ai dû changer de téléphone cellulaire ce mois-ci. Après presque cinq ans, mon Nexus 5 s'est mis à avoir des problèmes. J'ai donc magasiné pour un nouveau modèle et mon choix s'est arrêté sur un Nokia 6.1, que j'ai acheté aux États-Unis. Pourquoi? Parce que premièrement, le modèle ne se vend pas au Canada et deuxièmement, les modèles vendus par les compagnies de téléphonie mobile sont très dispendieux.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">À moins de changer fréquemment de modèle, cela vaut habituellement la peine d'acheter un téléphone au prix coûtant plutôt qu'avec une entente de deux ans.</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Nous n'irons pas très loin pour les vacances cette année! Déjà, pour notre première semaine, nous avons eu à régler plusieurs choses, au niveau de la maison notamment. On dirait que tous les entrepreneurs étaient disponibles cette semaine, autant en profiter.</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en juillet</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Les travaux de terrassement devraient commencer très bientôt. Nous avons déjà rencontré la compagnie avec qui nous faisons habituellement affaire et ils ont des disponibilités. Ça sera fait!</li>
<ul>
<li>Les étapes qu'on amorce cette année : finaliser le stationnement près de la maison, aménager des platebandes et des enrochements, installer la structure qui servira de base aux terrasses extérieures. Le tout, dans le plus grand respect de la nature possible!</li>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-68943069957448912182018-06-22T09:43:00.000-04:002018-06-22T09:43:57.733-04:00Le sociofinancement en capital : investir comme un Dragon, la suite<div style="text-align: justify;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhmeZjJGAq3IfLKlHYZmVMq6gnD1schrsg47nOHdNkUE-FMrMNVj-gdfb3Rp1ttioQWD3Q6XfkfLAfPnd17TmkUsetaogh_rxoJXHN-QAM6ImEUuOapYtCPUYwZ00XxjUjVKbccWSTHUOV5/s1600/shutupandtakemymoney_-800x410.jpg" imageanchor="1" style="clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="410" data-original-width="800" height="102" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhmeZjJGAq3IfLKlHYZmVMq6gnD1schrsg47nOHdNkUE-FMrMNVj-gdfb3Rp1ttioQWD3Q6XfkfLAfPnd17TmkUsetaogh_rxoJXHN-QAM6ImEUuOapYtCPUYwZ00XxjUjVKbccWSTHUOV5/s200/shutupandtakemymoney_-800x410.jpg" width="200" /></a>L'émission <a href="https://ici.radio-canada.ca/tele/dans-l-oeil-du-dragon/site" target="_blank">Dans l'oeil du dragon</a>, diffusée à Radio-Canada, peut en faire rêver plus d'un. Pour ceux et celles qui ne connaissent pas, la formule est la suivante. Des entrepreneurs défilent devant un panel d'investisseurs (les Dragons) pour faire connaître leur entreprise, leurs produits et/ou services. Ils recherchent un investissement en échange d'une certaine part dans leur compagnie. Après l'exposé, les Dragons délibèrent et décident d'investir ou non. Ce concept permet donc à des entreprises d'ici de se faire connaître et de potentiellement recevoir le financement pour se développer.</div>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
On n'a pas tous le compte en banque de <a href="https://ici.radio-canada.ca/tele/dans-l-oeil-du-dragon/site/complements/ficheequipe/2916/martin-luc-archambault-dragon" target="_blank">Martin-Luc Archambault</a> ou de <a href="https://ici.radio-canada.ca/tele/dans-l-oeil-du-dragon/site/complements/ficheequipe/2914/caroline-neron-bijoux-dragon" target="_blank">Caroline Néron</a>! Comment peut-on prendre part au processus avec nos moyens plus restreints? Le sociofinancement en capital est une solution.<br />
<br />
<br />
<b><span style="font-size: large;">Sociofinancement? Qu'est-ce que c'est?</span></b></div>
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<br /></div>
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</div>
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Aussi appelé financement participatif, le sociofinancement est la levée de fonds, auprès d'un grand bassin de gens, pour financer le développement d'un produit ou d'un service. J'ai déjà touché un mot sur le sujet dans <a href="https://investisseurcurieux.blogspot.com/2016/01/le-sociofinancement-en-capital-ou.html" target="_blank">un billet précédent, en 2016</a>. En résumé, il existe trois types de financement participatif. </div>
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<b><br />
</b></div>
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<b>1. Le sociofinancement sous forme de dons ou de prévente</b></div>
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<br /></div>
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Bien répandu sur les plateformes <a href="https://www.kickstarter.com/" target="_blank">Kickstarter</a> ou <a href="https://www.google.com/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=1&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwj5ro7Nq-XbAhUj0oMKHWl9BmkQFgg7MAA&url=https%3A%2F%2Fwww.indiegogo.com%2F&usg=AOvVaw0a38LVqGQVrkoBCr_i3SO8" target="_blank">Indiegogo</a>, ce type de financement permet de lever les fonds nécessaires à la compagnie pour développer son produit. En échange, la personne qui donne de l'argent peut recevoir un avantage : l'article ou le service en prévente, la mention de son nom dans les remerciements (par exemple à la fin d'un jeu vidéo), ou encore l'opportunité de rencontrer les entrepreneurs. Il existe également des plateformes qui ne servent qu'à recueillir des dons pour une cause, comme <a href="https://ca.gofundme.com/" target="_blank">GoFundMe</a>.</div>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
À cause du caractère caritatif de ce type de financement, il n'est pas régi par l'Autorité des marchés financiers ou quelconque organisme de réglementation. Il existe donc la possibilité qu'on ne reçoive jamais le produit. Dans un tel cas, des poursuites judiciaires devraient être intentées par les investisseurs floués.</div>
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<br /></div>
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<br /></div>
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<b>2. Le sociofinancement en capital privé</b></div>
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<br /></div>
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Pour recueillir du financement, une entreprise peut décider d'approcher des investisseurs extérieurs. En échange des fonds, ces individus ou personnes morales reçoivent une part de la compagnie sous forme d'actions. Pour les grandes entreprises privées, ce mode est assez fréquent. Pour les petites entreprises et les entreprises en démarrage, c'est souvent plus difficile. Il existe cependant des dispositions dans la loi qui leur permet de procéder à du sociofinancement à moindres coûts juridiques et avec moins de paperasse.</div>
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Pour participer à ce mode de financement, les investisseurs doivent être "qualifiés", c'est-à-dire posséder un actif de plus d'un million de dollars (sans la résidence principale) ou encore gagner plus de 200 000$ par année après impôts, ce qui n'est pas à la portée de tous.</div>
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<br /></div>
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<br /></div>
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<b>3. Le sociofinancement en capital public</b></div>
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<br /></div>
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Pour les investisseurs avec des moyens plus humbles, il existe le sociofinancement en capital public. Depuis mai 2015, il est possible pour les entreprises en démarrage d'effectuer une levée de fonds en échange d'actions. Ceci est effectué par le biais d'un portail de sociofinancement (comme <a href="https://www.gotroo.com/fr/" target="_blank">GoTroo</a> au Québec). L'entreprise qui lève des fonds est limitée à 250 000$ au total, pour un maximum de 1500$ par investisseur. Il y a également une limite minimale, ce qui signifie que si l'entreprise n'atteint pas son objectif, le processus est annulé et l'investisseur ne débourse rien.</div>
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<br /></div>
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Si le processus réussit, l'investisseur se retrouve donc avec des actions de la compagnie. Il ne peut cependant pas les vendre comme il le souhaite, puisqu'il n'existe pas de marché pour cela. Il reste donc investi jusqu'à ce que les termes du contrat de financement arrivent à échéance ou que la compagnie rachète les parts, entre en Bourse, est achetée par une autre compagnie ou fait carrément faillite. C'est pourquoi ce type d'investissement est risqué.<br />
<br />
Si vous voulez plus de renseignements sur le sujet, je vous invite à consulter <a href="https://lautorite.qc.ca/grand-public/investissements/investisseurs-avertis/financement-participatif-crowdfunding/" target="_blank">le guide pratique de l'Autorité des marchés financiers</a>. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
<br />
<b><span style="font-size: large;">Une expérience concrète : Ubios</span></b><br />
<br />
En 2016, lorsque j'ai découvert le sociofinancement en capital, c'était au moment où l'entreprise québécoise <a href="http://www.ubios.co/" target="_blank">Ubios</a> lançait <a href="https://www.gotroo.com/fr/voir-projet/58/la-prevention-intelligente-des-degats-d-eau-ubios/" target="_blank">sa propre campagne de financement sur GoTroo</a>. Ubios conçoit des systèmes pour les maisons intelligentes, intégrant un thermostat, un système d'alarme et un système d'arrêt de l'arrivée d'eau qui s'enclenche lorsqu'il n'y a personne dans le logement. Leur but est d'éviter les dégâts causés par les bris des conduites d'eau. Ils cherchent surtout à s'implanter dans le marché des condominiums.</div>
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J'ai investi 500$ dans cette entreprise, sous forme de prêt convertible. Depuis, plus de deux ans se sont écoulés. Selon les termes du contrat, on m'a alors offert trois options : échanger tout de suite mes parts pour des actions de la compagnie, attendre 18 mois avant de choisir et profiter d'une escompte sur une autre levée de fonds éventuelle, ou encore retirer mes billes avec 15% d'intérêt annuel. J'ai choisi la première option.</div>
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Depuis, j'ai eu peu de nouvelles de la part d'Ubios. Je sais que l'entreprise est encore active (ça se voit sur les réseaux sociaux), mais j'avoue qu'ils ne sont pas très assidus dans leurs communications aux investisseurs. Ils semblent toutefois être encore d'actualité et remporter plusieurs prix d'entreprenariat au Canada et aux États-Unis. J'ai bien hâte de voir où tout cela va mener. </div>
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<br />
<b><span style="font-size: large;"><br />
Une nouvelle opportunité : Hardbacon</span></b><br />
<br />
Cette entreprise a été fondée par Julien Brault, ancien journaliste économique et bloggeur au magazine Les Affaires. En 2016, il a décidé de tout laisser tomber et de se lancer dans une aventure périlleuse : créer sa propre entreprise dans le domaine dans la technologie financière. Son objectif premier était de vulgariser la finance personnelle et les investissements pour le commun des mortels. C'est alors que Hardbacon est né.</div>
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<br /></div>
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Julien et son équipe ont commencé par réaliser un comparateur de courtiers à escompte, pour renseigner le public sur les services qu'ils offrent et surtout les frais qu'ils chargent. Par la suite, ils ont effectué une première levée de fonds (sociofinancement classique) pour monter un cours sur l'investissement intitulé justement "<a href="https://www.edu.hardbacon.ca/a/course/1700/description" target="_blank">Pas un autre cours plate sur l'investissement</a>". Depuis, l'entreprise a diversifié ses services : elle offre plusieurs comparateurs (cartes de crédit, hypothèques, assurances-vie...), de l'information pertinente sur les placements et une <a href="https://itunes.apple.com/ca/app/hardbacon-investir-en-bourse/id1313964435?l=fr&mt=8" target="_blank">application mobile iOS</a> qui permet de suivre nos placements et qui peut nous suggérer des façons d'investir intelligemment.</div>
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C'est surtout pour ce dernier développement que Hardbacon a décidé de faire appel au sociofinancement en capital public. Ils veulent pousser encore plus loin leur application, en offrant un service complet d'analyse de portefeuille et de planification financière, la possibilité d'effectuer des transactions depuis l'application, un service à la clientèle rapide, ainsi qu'une foule de conseils pour améliorer le portefeuille de placements du client. Ces services sont sur une base d'abonnement, allant de 0.99$/mois pour le plan de base et 9.99$/mois pour le plan premium. À noter qu'une version Android est en développement (et j'ai hâte de l'essayer!).</div>
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<iframe allow="autoplay; encrypted-media" allowfullscreen="" frameborder="0" height="315" src="https://www.youtube.com/embed/Tx6GpPUGKus" width="560"></iframe><br /></div>
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Le lancement officiel de la campagne de sociofinancement a eu lieu le 22 juin 2018. Celle-ci se terminera le 10 août 2018. Vous pouvez consulter le site de GoTroo juste ici pour plus d'informations : <a href="https://www.gotroo.com/fr/voir-projet/118/hardbacon-l-app-qui-permet-a-tout-le-monde-d-investir-en-bourse-hardbacon/" target="_blank">Hardbacon, l'app qui permet à tout le monde d'investir en Bourse</a>. <br />
<br />
Je pense que cette entreprise a cerné un besoin important, celui de pouvoir investir notre argent de façon simple et dans des mots qu'on comprend. Ce n'est pas réservé à ceux qui ont étudié en finance : tout le monde peut être un pro. Je vais donc suivre l'évolution de Hardbacon avec intérêt.</div>
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<br />
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<span style="font-size: large;"><b>Devenir un Dragon en herbe au Québec</b></span><br />
<br />
L’offre en sociofinancement en capital est limitée au Québec. Une demi-douzaine de portails se sont inscrits auprès de l’Autorité de marchés financiers mais, parmi ceux-ci, seuls GoTroo et FrontFundr sont actifs. Si l’expérience vous intéresse, je vous suggère de vous inscrire sur ces sites et de suivre leurs infolettres. Qui sait, une belle opportunité d’affaires se présentera peut-être!<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com6tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-36917990953914114282018-06-05T21:09:00.001-04:002018-06-05T21:09:17.865-04:00Bilan mensuel - Juin 2018<div style="text-align: justify;">
Je suis en train de lire <a href="https://amzn.to/2LrPaPz" target="_blank">The Behavior Gap, de Carl Richards</a>. Dans ce livre, l'auteur aborde le sujet des comportements humains dans un contexte financier. L'un d'eux est <a href="https://fr.wikipedia.org/wiki/Effet_de_disposition" target="_blank">l'effet de disposition</a>, soit de ne pas vouloir vendre un actif qui a perdu de la valeur parce qu'on espère qu'il va remonter un jour. La question à se poser est alors : dans les circonstances actuelles, au prix actuel, est-ce que j'achèterais des actions de cette compagnie? Si la réponse est non, il est temps de vendre. C'est ce que j'ai fait cette semaine avec mes actions de Junex. Mes dollars seront plus utiles ailleurs!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er juin 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er mai 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjK5v5htYcE0zFsXqU3QW3ZzRiTonsXFKqkQieyWea3utd3ymQEdKNCwdkgOUoyDqsCCOAtTI8DYW9Msy74veZZYfzxSNcqjsVquuVEnfX0V8ux7Cuj5IQcunPahyphenhyphen_FHOTGmf7-LnR-MHyG/s1600/chart+%25282%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjK5v5htYcE0zFsXqU3QW3ZzRiTonsXFKqkQieyWea3utd3ymQEdKNCwdkgOUoyDqsCCOAtTI8DYW9Msy74veZZYfzxSNcqjsVquuVEnfX0V8ux7Cuj5IQcunPahyphenhyphen_FHOTGmf7-LnR-MHyG/s640/chart+%25282%2529.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+1,9%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #6aa84f;">+5,4%</span>.</complete></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en mai</b></span></div>
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<ul>
<li style="text-align: justify;">Pas tout à fait le mois de mai, mais le 1er juin j'ai publié <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.com/2018/06/arrondir-et-investir-avec-mylo.html" target="_blank">une évaluation de Mylo</a>, une application qui permet d'arrondir nos achats au dollar supérieur pour investir la différence dans des fonds indiciels. Une belle idée!</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
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<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Pour les actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">JNX (Junex inc.)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">31 mai : Liquidation de ma position (1500 actions @ <b>0,37$</b>)</li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">3 mai : Achat automatique de 2,19 unités @ <b>18,30$</b></li>
<li style="text-align: justify;">17 mai : Achat automatique de 2,13 unités @ <b>18,74$</b></li>
<li style="text-align: justify;">31 mai : Achat automatique de 2,14 unités @ <b>18,65$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
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<br /></div>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de mai</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Le mois de mai était un mois de trois paies. Ça paraît donc dans mon bilan mensuel.</li>
<li style="text-align: justify;">Nous avons complété l'achat des pièces pour nos ordinateurs. Le coût de la mémoire et des cartes graphiques étant ce qu'il est, la mise à jour a coûté relativement cher. Nous serons bons pour quelques années avec cela.</li>
<li style="text-align: justify;">J'ai finalement liquidé mes actions dans la compagnie d'exploitation pétrolière Junex. Le contexte politique actuel et le manque d'acceptabilité sociale du pétrole ont contribué à ma vision pessimiste de l'industrie. J'ai perdu de l'argent dans cet investissement, et je me trompe peut-être dans ma prédiction, mais je dormirai mieux en sachant que mes dollars sont investis ailleurs.</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b>
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en juin</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Deux semaines de vacances! Cela va faire beaucoup de bien. Nous avons ramassé un bon montant dans notre compte d'épargne-vacances, alors pas de souci de ce côté.</li>
<li style="text-align: justify;">Nous aurons à déterminer les travaux à faire sur le terrain cette année. Au minimum, nous voulons terminer le terrassement à l'avant du terrain pour aménager un stationnement d'hiver. Nous voulons aussi installer les pieux vissés qui accueilleront les terrasses en bois pour le BBQ et l'ensemble de patio. Ça prend forme! </li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Dans le prochain mois, je vous parlerai de mes placements dans mon CÉLI et mon REÉR, respectivement un portefeuille de placements Tangerine et un fonds d'investissement Vanguard.</div>
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<ul>
</ul>
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<ul style="text-align: justify;"></ul>
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Inscrivez-vous à <a href="http://feeds.feedburner.com/InvestisseurCurieux" target="_blank">mon fil RRS</a>, aimez <a href="http://www.facebook.com/investisseurcurieux" target="_blank">ma page Facebook</a>, suivez <a href="http://twitter.com/TcommeFinance" target="_blank">mon compte Twitter</a> ou inscrivez-vous aux mises à jour par courriel pour rester à l’affût. Les liens sont également en haut de la page.<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-48792726596054086832018-06-01T07:46:00.000-04:002018-06-08T12:09:54.630-04:00Arrondir et investir avec Mylo<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>L'approche automatisée en épargne</b></span></div>
<br />
Quand on me demande un conseil que je donnerais à quelqu'un qui veut reprendre ses finances en main, je réponds toujours : l’automatisation. En automatisant son épargne et ses paiements dès que l'argent entre dans le compte, on n'a plus à y penser et, de plus, on n'est pas tenté de tout dépenser! C'est l'approche que j'ai prise pour m'occuper de l'épargne-retraite et du paiement de divers dépenses régulières comme les assurances, les prêts, l'internet et Hydro-Québec.<br />
<br />
En matière d'investissements et d’épargne, la tendance à l'automatisation est également bien présente. L'avènement des "robots-conseillers" permet de placer de l'argent en minimisant l'intervention humaine. <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2015/04/investir-par-approche-indicielle-comment.html" target="_blank">La répartition des actifs</a> (actions et obligations) est définie dès le départ et, à mesure qu'on épargne, l'argent est dirigé dans les bons actifs en conservant les proportions. Les frais de gestion pour ce genre de produit sont généralement faibles, ce qui veut dire plus d'argent pour vous à faire fructifier!<br />
<br />
Mes placements chez <a href="https://www.tangerine.ca/fr/products/investing" target="_blank">Tangerine</a> en sont un exemple. À chaque deux semaines, j'envoie automatiquement de l'argent dans un portefeuille de placements qui est rebalancé périodiquement sans que j'aie à intervenir. D'autres compagnies comme <a href="https://www.bmo.com/portefeuille-fute/" target="_blank">BMO</a>, <a href="https://www.wealthsimple.com/fr-ca/" target="_blank">Wealthsimple</a> ou <a href="http://www.questrade.com/account-selection?oaa_promo=416112118387834" target="_blank">Questrade</a> offrent des services similaires. Le site québécois <a href="https://hardbacon.ca/fr/comparez-les-robots-conseillers-au-canada/" target="_blank">Hardbacon</a> fait un excellent travail de comparaison à ce sujet.<br />
<br />
Aujourd’hui, s’ajoutent aux robots-conseillers les logiciels d’épargne et de gestion des comptes de toute sorte, comme <a href="https://www.mint.com/" target="_blank">Mint</a>. De mon côté, j'ai eu l'occasion d'essayer <a href="https://go.mylo.ai/oKfW/dlJNMzAGII" target="_blank">l'application Mylo</a>, dont la vocation est de simplifier et d'automatiser l'investissement. Voici mon expérience.<br />
<div>
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<span style="font-size: large;"><b>Les débuts de Mylo</b></span></div>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Il y a environ deux ans, un nouveau service de placements automatisés commençait à être développé par une équipe de Montréal. L'entreprise en démarrage (maintenant connue sous le nom de Mylo Financial Technologies inc) avançait le concept suivant : en arrondissant au dollar supérieur nos achats, on pourrait investir la différence. Cela donne tout son sens au dicton : c'est avec des cents qu'on fait des piasses !<br />
<br />
Ils ont commencé par le développement d'une application pour le suivie des transactions des systèmes bancaires afin de créer un budget personnalise. Par la suite, ils ont envoyé un appel à tous pour connaître les gens intéressés à participer à la phase beta du projet. En juin 2017, <a href="https://betakit.com/mylo-acquires-tactex-asset-management-including-asset-book-of-110-million/" target="_blank">Mylo fait l'acquisition de Gestion d'actifs Tactex</a>, un société de gestion du patrimoine qui s'occupera alors d'investir l'argent des usagers de Mylo dans des fonds négociés en Bourse. Une application iOS a d'abord été lancée, mais étant un usager Android, j'ai dû attendre un peu avant de pouvoir l'essayer. C'est finalement en octobre 2017 que j'ai commencé à utiliser leurs services.<br />
<div>
<br /></div>
<br />
<br /></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Au dollar près avec Mylo - Comment ça marche?</b></span></div>
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<div style="text-align: justify;">
L'application est téléchargeable sur iOS et sur Android. Une fois lancée, l’application nous demande des informations personnelles afin d’ouvrir un compte d'investissement. Par la suite, on répond à quelques questions pour établir <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2015/04/investir-par-approche-indicielle-comment.html" target="_blank">notre profil d'investisseur</a> : le niveau de connaissances en investissements, le niveau de risque qu'on est prêt à assumer pour obtenir un certain rendement, la réaction qu'on aurait face à une chute des marchés. Les réponses à ces questions permettent de définir un profil et de déterminer comment l’argent sera investi.<br />
<br />
L'étape suivante est de lier nos comptes bancaires et de cartes de crédit avec l’application. Au minimum, on doit fournir un compte-chèques. Mylo surveille les transactions dans les comptes liés et prend note de l'arrondissement au dollar supérieur associé à chacune des transactions. (Par exemple, si je fais un achat de 3.45$, Mylo comptabilise 0.55$.) À noter que si le compte est conjoint, toutes les transactions sont comptabilisées, peu importe qui l’effectue.<br />
<div>
<br /></div>
<br />
<br /></div>
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</div>
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh9dg7jouQzI8qCM3aApTh0H-HSk5KLCuRwVLjEXr5HqAknvBACdal1k4o-yw8ikpg1qsJU1RtL3mWlKmaogVLoxFuihPkLm-KOU76lAnXJRxg6MXGspo7xMhOjlXrsCnj14E1d_xBy_tSp/s1600/shot1.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="1390" data-original-width="1600" height="554" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh9dg7jouQzI8qCM3aApTh0H-HSk5KLCuRwVLjEXr5HqAknvBACdal1k4o-yw8ikpg1qsJU1RtL3mWlKmaogVLoxFuihPkLm-KOU76lAnXJRxg6MXGspo7xMhOjlXrsCnj14E1d_xBy_tSp/s640/shot1.png" width="640" /></a></div>
<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
</div>
<br />
Dans mon cas, le portefeuille suggéré était constitué à 60% d'actions, majoritairement canadiennes, et à 40% d'obligations. Ceci correspond à un portefeuille modéré-agressif, contenant plusieurs fonds négociés en Bourse dans ces mêmes proportions. Ces fonds suivent une <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2015/02/investir-par-lapproche-indicielle.html" target="_blank">approche indicielle</a>, visant à investir dans la totalité du marché pour en obtenir le rendement moyen, à faible coût.<br />
<br />
On définit enfin un ou plusieurs objectifs d'épargne. On peut alors suivre la progression de ces objectifs, ainsi que de la répartition des actifs.<br />
<br />
À partir de là, ça se fait tout seul! Au bout d'une semaine, tous les petits montants sont additionnés et la somme est retirée du compte-chèques qu'on a fourni. C'est cet argent qui est ensuite investi par Mylo, en respectant la répartition des actifs correspondant au profil d’investisseur.<br />
<br />
Parmi les différentes options que permet l'application, on retrouve :<br />
<br />
<ul>
<li>Mise sur pause du retrait hebdomadaire des sommes</li>
<li>Augmentation de l'argent investi chaque semaine par un facteur 1 à 10</li>
<li>Don de l'argent épargné à des organismes de charité, avec reçus pour l’impôt</li>
<li>Ajouter ou retirer des fonds à tout moment, sans frais additionnel</li>
</ul>
<br />
<div>
<br /></div>
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<br /></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Combien ça coûte?</b></span></div>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Le service d'arrondissement automatisé coûte 1$ par mois. Des frais peuvent aussi être chargés par la banque lorsque l'argent est pris du compte-chèques lié : il faut valider votre forfait bancaire pour s’assurer des montants. Du côté de l'application, les dépôts et les retraits n'entraînent ni frais, ni commission.<br />
<br />
Les fonds négociés en Bourse, dans lesquels l’épargne est placée, ont toujours des frais de gestion. On ne paie pas ces frais directement : ils sont déduits à la source sur les rendements, comme cela serait fait si on investissait par nous-mêmes de toute manière. À l'heure actuelle, les fonds utilisés comportent entre 0.07% et 0.38% de frais de gestion. (Par exemple, 100$ investis coûteront entre 0.07$ et 0.38$ par année.)<br />
<div>
<br /></div>
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<br /></div>
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<br /></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Mon verdict</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Suite à mon évaluation de l'application, j'en suis arrivé aux points suivants :<br />
<br />
<b><span style="color: #6aa84f;">Points positifs</span></b><br />
<br />
1. Simple à utiliser<br />
<blockquote class="tr_bq">
L'application est facile à installer. Il y a plusieurs questions à répondre pour créer un compte, mais ça se fait sans difficulté. Une fois le tout configuré on n’y touche plus. </blockquote>
<br />
2. Frais de gestion peu élevés<br />
<blockquote class="tr_bq">
Le service investit dans des fonds négociés en Bourse : dans ce cas-ci, les fonds Vanguard, qui comportent des frais de gestion inférieurs à 0.38%. Si on compare avec les frais souvent élevés (plus de 2%) des fonds mutuels ou encore les commissions et frais d'un conseiller en placements, Mylo permet d'économiser beaucoup à long terme. </blockquote>
<br />
3. Service à la clientèle efficace<br />
<blockquote class="tr_bq">
J’ai eu à communiquer avec le service à la clientèle pour régler un problème de connexion à ma banque. J’ai pu le faire en laissant un message directement dans l’application. Un agent m’a répondu et ma situation s’est réglée dans le temps de le dire.</blockquote>
<br />
4. Plusieurs banques et caisses supportées<br />
<blockquote class="tr_bq">
Au moment d’écrire ces lignes, il y a 21 établissements financiers par Mylo : les grandes banques (BMO, Scotia...), les plus petites banques (comme Tangerine), les caisses Desjardins et certains émetteurs de cartes de crédit (Capital One, Canadian Tire…). Ce nombre ira en augmentant.<br />
<br /></blockquote>
<br />
<b><span style="color: #cc0000;">Points négatifs</span></b><br />
<br />
1. Pas de rétroaction ou de notifications<br />
<blockquote class="tr_bq">
Une contrepartie à l'avantage de l'automatisation : on n'est pas tenus au courant de ce qui se passe! J'aurais apprécié des notifications (optionnelles) pour, par exemple, me signifier le montant qui est prélevé de mon compte-chèques, ou encore pour me dire où j'en suis avec mon objectif d'épargne. À l'heure actuelle, il faut ouvrir l'application pour obtenir ces informations.</blockquote>
<br />
2. Versements inégaux et imprévisibles <br />
<blockquote class="tr_bq">
Le montant épargné correspond aux arrondissements. Difficile donc de prévoir leur valeur et surtout leur fréquence! Il peut aussi être ardu de faire les calculs pour savoir quand on va atteindre notre objectif.</blockquote>
<blockquote class="tr_bq">
<i>Mise à jour 8/6/2018</i> : La dernière mise à jour de l'application rend possible les transferts périodiques fixes. On peut donc combiner avec l'arrondissement pour un même objectif.</blockquote>
<blockquote class="tr_bq">
</blockquote>
<br />
3. Pas de comptes CÉLI ou REÉR <br />
<blockquote class="tr_bq">
Tous les investissements sont effectués dans un compte régulier, donc les revenus sont imposables. Au mois de mars, Mylo envoie les relevés avec les dividendes, les gains et les pertes en capital réalisés durant l'année précédente. Il faut par la suite ajouter ces montants à la déclaration de revenus. Dans un CÉLI ou un REÉR, on n'a pas à déclarer ces revenus.</blockquote>
<br />
4. Divulgation des mots de passe bancaires<br />
<blockquote class="tr_bq">
Pour connecter nos comptes bancaires et nos cartes de crédit, il faut fournir à Mylo nos identifiants (nom d'usager et mot de passe). Mylo utilise les mêmes standards de sécurité que les banques, ce qui est rassurant. Toutefois, si jamais on se retrouve victime d'une fraude (pas nécessairement liée à Mylo), les banques pourraient refuser de nous dédommager. </blockquote>
<br />
<br />
<b><span style="font-size: large;">Et maintenant?</span></b></div>
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<br />
Le concept de l'application est intéressant : automatiser l'épargne et l'investir à peu de frais. L'exécution est bien réalisée et correspond avec la nouvelle vague des technologies financières (fintech) qui rejoint les jeunes d'aujourd'hui. L'investissement en Bourse devient ainsi plus accessible. La compagnie reçoit également du support dans la communauté d'affaires, notamment de <a href="https://blogues.desjardins.com/communiques-de-presse/2018/01/mylo-lapplication-qui-investit-la-petite-monnaie-des-canadiens-beneficiera-de-capitaux-de-demarrage.php" target="_blank">Desjardins Capital</a>.<br />
<br />
Personnellement, ma philosophie d'épargne n'est pas tout à fait alignée avec celle de Mylo : alors que je préconise l’automatisation en amont de l’épargne dès que le chèque de paie est déposé, ce que Mylo fait est situé plus en aval, puisque l'argent est retiré après avoir effectué des achats. Je préfère encore mieux définir le montant à épargner, plutôt que de laisser cela au hasard, et profiter des avantages du CÉLI et du REÉR. Je pense que je pourrais continuer à utiliser Mylo mais seulement pour complémenter mon épargne déjà existante.<br />
<br />
Si vous cherchez une façon simple et techno d'automatiser vos économies ou de donner à votre organisme préféré en intervenant le moins possible dans le processus, je vous invite à jeter un coup d'œil à Mylo. En cliquant sur ce lien, <a href="https://go.mylo.ai/oKfW/dlJNMzAGII" target="_blank">vous recevrez 5$ en bonus</a> lorsque vous aurez ouvert un compte et déposé un premier montant. Il suffit de quelques minutes pour démarrer le processus!<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com1tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-65764186059535421752018-05-09T18:30:00.000-04:002018-05-09T18:30:54.841-04:00Bilan mensuel - Mai 2018<div style="text-align: justify;">
On peut enfin dire bonjour au printemps, aux oiseaux qui chantent et au soleil qui nous réchauffe. La neige a presque fini de fondre chez nous : on en a donc déjà profité pour planter quelques fleurs sauvages. Nous pourrons également commencer à planifier les travaux de terrassement pour l'année. Le terrain pourra ainsi être assez accueillant pour nos voisins, les chevreuils, qui viennent nous rendre visite parfois!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mai 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er avril 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj6XvlcxioVY6MSz07YPNHhhHjGd8UDBsoGqDJFRLItH7KJklQOV6gm4y7cgCBxB1ZjGzPBNjo4EcHREu3W0JB2eLxFdTdx2ajGuIl1CFrtDztwIkVmvWYyeifEZTuYnrNbUSyYu_EUUdsA/s1600/chart%25281%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEj6XvlcxioVY6MSz07YPNHhhHjGd8UDBsoGqDJFRLItH7KJklQOV6gm4y7cgCBxB1ZjGzPBNjo4EcHREu3W0JB2eLxFdTdx2ajGuIl1CFrtDztwIkVmvWYyeifEZTuYnrNbUSyYu_EUUdsA/s640/chart%25281%2529.png" width="640" /></a></div>
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Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+1,0%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #6aa84f;">+3,5%</span>.</complete></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en avril</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun nouveau billet en avril, cependant je suis en train de mettre les dernières touches sur un texte qui paraîtra bientôt.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds négociés en Bourse (CÉLI)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">VXC (Actions internationales)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">4 avril : Récolte de <b>16,59$</b> en distributions</li>
<li style="text-align: justify;">23 avril : Vente de 163 unités @ <b>36,12$</b></li>
</ul>
<li>VGRO (Portefeuille croissance Vanguard)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">25 avril : Achat de 245 unités @ <b>24,50$</b></li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements (REÉR)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">5 avril : Achat automatique de 2,21 unités @ <b>18,12$</b></li>
<li style="text-align: justify;">19 avril : Achat automatique de 2,20 unités @ <b>18,18$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois d'avril</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">J'ai eu mon augmentation de salaire au 1er avril. Un petit 50$ de plus dans mes poches aux deux semaines.</li>
<li style="text-align: justify;">Au moment de l'achat de la maison, j'avais liquidé certains placements. Cela faisait en sorte que mon argent n'était investi que dans des actions internationales. Je n'avais aucune exposition au marché canadien. J'ai donc vendu mes unités de VXC pour les remplacer par VGRO, le portefeuille croissance de Vanguard.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Dans un seul fonds, je me retrouve ainsi à être investi dans des actions autant canadiennes, américaines qu'internationales, ainsi que dans des obligations.</li>
<li style="text-align: justify;">Dans un prochain billet, j'aborderai cette approche plus en détails.</li>
</ul>
<ul>
</ul>
</ul>
<ul style="text-align: justify;"><ul></ul>
<ul></ul>
<ul></ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en mai</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Nous sommes en train de remplacer les composantes de nos ordinateurs pour les mettre au goût du jour. C'est une entreprise assez complexe et coûteuse, mais on devrait être bons pour plusieurs années après cela!</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Nous avons déjà budgété un remplacement des ordinateurs aux 6 ans.</li>
<li style="text-align: justify;">Si vous voulez un bon défi, essayez de comprendre les multiples subtilités dans la mémoire RAM. Ouf! </li>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
</div>
<ul style="text-align: justify;"></ul>
<div style="text-align: justify;">
<br />
Inscrivez-vous à <a href="http://feeds.feedburner.com/InvestisseurCurieux" target="_blank">mon fil RRS</a>, aimez <a href="http://www.facebook.com/investisseurcurieux" target="_blank">ma page Facebook</a>, suivez <a href="http://twitter.com/TcommeFinance" target="_blank">mon compte Twitter</a> ou inscrivez-vous aux mises à jour par courriel pour rester à l’affût. Les liens sont également en haut de la page.<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-82128350632926929932018-04-07T08:51:00.001-04:002018-04-07T08:51:08.745-04:00Bilan mensuel - Avril 2018<div style="text-align: justify;">
Si j'avais écrit ce billet il y a quelques jours, je me serais réjoui de l'arrivée du printemps. Mais en ce début avril, l'hiver est venu nous rappeler qu'il n'était pas tout à fait parti! Cela nous a aussi permis de constater que notre contrat de déneigement finissait le 31 mars... L'an prochain, on tentera d'y remédier!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er avril 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er mars 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
</div>
<div class="separator" style="clear: both;">
</div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhOMV-KSFPnYnBcCfedBLmxd1zLQnwb3QmxzWgyCap0YW70RZ2m10-vwSlPSRra8VUStsMEAK6taVNtwas5KZlb_sMoUcDH7DRtro-z5BpPabPfM1AVVmWj83ubRw6HDjLUgK3s1l6MWuBm/s1600/chart%25281%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhOMV-KSFPnYnBcCfedBLmxd1zLQnwb3QmxzWgyCap0YW70RZ2m10-vwSlPSRra8VUStsMEAK6taVNtwas5KZlb_sMoUcDH7DRtro-z5BpPabPfM1AVVmWj83ubRw6HDjLUgK3s1l6MWuBm/s640/chart%25281%2529.png" width="640" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
</div>
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<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+2,5%</span></b>. Depuis le début de l'année 2018, cela représente une variation de <complete id="goog_1161733576"><span style="color: #6aa84f;">+2,4%</span>.</complete></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en mars</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun nouveau billet en mars.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">8 mars : Achat automatique de 2,16 unités @ <b>18,54$</b></li>
<li style="text-align: justify;">22 mars : Achat automatique de 2,20 unités @ <b>18,20$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de mars</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Les impôts sont faits, les montants dus sont payés et les remboursements ont été reçu. On se dit à l'an prochain!</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">L'utilisation d'un logiciel comme <a href="https://simpletax.ca/fr/" target="_blank">Impôt Simple</a> a permis d'optimiser le résultat en déterminant qui devrait demander telle ou telle déduction.</li>
<li style="text-align: justify;">Autre chose que j'ai apprise : ça vaut la peine de garder toutes les factures pour les frais médicaux, parce que ça peut vraiment faire une différence au bout de la ligne.</li>
</ul>
<li>Mon conjoint a commencé son nouvel emploi. Ça lui a fait tout drôle de redevenir le "p'tit nouveau" dans la place! :)</li>
<li>Nous nous sommes aperçus que nous utilisions la voiture un peu plus que prévu. Comme c'est une location et que nous avons payé pour un certain kilométrage, il y a de fortes chances que nous ayons un surplus à payer à la fin du contrat. En prévision de cela, de l'argent est mis de côté périodiquement.</li>
<ul>
<li>Si nous décidons de changer de voiture au terme de la location, nous paierons le supplément.</li>
<li>Si nous décidons plutôt de racheter la voiture, ça sera un bon montant pour un versement forfaitaire, pour ainsi diminuer nos paiements mensuels subséquents.</li>
</ul>
</ul>
<ul style="text-align: justify;"><ul>
</ul>
<ul></ul>
<ul></ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en avril</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Le 1er avril marque le moment où mon salaire est indexé, selon ma convention collective. Un petit plus dans le portefeuille.</li>
<li style="text-align: justify;">Le rendez-vous est pris pour le changement des pneus, à la fin du mois. En espérant que l'hiver ne nous fera pas d'autres surprises.</li>
<ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
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<ul style="text-align: justify;"></ul>
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-49209980106079576512018-03-08T12:01:00.000-05:002018-03-08T12:01:58.707-05:00Bilan mensuel - Mars 2018<div style="text-align: justify;">
La saison des rapports d'impôts est commencée! Heureusement, il existe maintenant plusieurs logiciels qui nous simplifient la vie avec cette tâche annuelle. Plus besoin de sortir la calculatrice et le crayon, tout peut se faire en ligne. Ça peut même devenir plaisant! (OK c'est peut-être juste moi.)<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mars 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er février 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
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</div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgB6za6pTULnhqJLaV_6aynUuZaVGMWUM2M6CBs9ynCHrjhFU7TKjDDU_yk_XFp9J7dLdsgM3yBsz4y6hK3FwERtZZtaTCtL0UngDQGvP01AXm4xZrUHMof2Q0CmrCJpMkIUyBP2-SdDcnH/s1600/chart+%25281%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEgB6za6pTULnhqJLaV_6aynUuZaVGMWUM2M6CBs9ynCHrjhFU7TKjDDU_yk_XFp9J7dLdsgM3yBsz4y6hK3FwERtZZtaTCtL0UngDQGvP01AXm4xZrUHMof2Q0CmrCJpMkIUyBP2-SdDcnH/s640/chart+%25281%2529.png" width="640" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
<br /></div>
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<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+0,9%</span></b>. </div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en février</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun nouveau billet en février.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">8 février : Achat automatique de 2,27 unités @ <b>17,59$</b></li>
<li style="text-align: justify;">22 février : Achat automatique de 2,19 unités @ <b>18,27$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de février</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Nous avons payé le compte de taxes municipales. Comme nous épargnons toute l'année pour cela, cela ne créé pas un trou dans notre budget. Même chose pour les taxes scolaires.</li>
<li style="text-align: justify;">Après environ un mois, mon conjoint a déniché un nouvel emploi! Il commence à la mi-mars.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Ça nous a permis de constater que l'entrée dans le milieu du travail est bien différente maintenant. Il y a 10 ans, on nous apprenait à faire tenir notre CV sur un maximum de deux pages. Maintenant, les employeurs veulent connaître tout notre pedigree avant même l'entrevue.</li>
<li style="text-align: justify;">Dans certains domaines, comme les technologies de l'information, faire affaire avec une agence de placement peut être avantageux. N'hésitez pas à faire affaire à des professionnels.</li>
</ul>
<ul></ul>
<ul></ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en mars</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Faire les impôts! Maintenant qu'on a tous nos relevés, on peut commencer.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">J'utiliserai encore une fois cette année le logiciel <a href="https://simpletax.ca/fr/" target="_blank">Impôt Simple</a>. C'est un logiciel en ligne facile à utiliser et gratuit. Il dispose de toutes les fonctionnalités utiles comme le pré-remplissage de la déclaration et l'optimisation des remboursements. Je vous invite à y jeter un coup d’œil.</li>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
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</div>
<ul style="text-align: justify;"></ul>
<div style="text-align: justify;">
<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-55133864991280034802018-02-08T16:31:00.001-05:002018-02-08T16:31:50.892-05:00Bilan mensuel - Février 2018<div style="text-align: justify;">
Dans les derniers jours, la baisse de l'indice boursier américain Dow Jones a fait la manchette dans tous les médias. Une sorte de panique s'est installée et les analystes commencent à parler de récession... Mais heureusement, certains n'ont pas oublié que ce qu'on vit maintenant est davantage la règle que l'exception. Les marchés boursiers ont augmenté de façon importante, voire exagérée, dans la dernière année. Une correction était donc à prévoir.<br />
<br />
Si vous avez une vision à long terme de vos placements, vous savez que ce genre d'événement ponctuel ne fait pas une grande différence. Pas de quoi s'affoler!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er février 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er janvier 2018) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEix4680LhxN2LhSMazT14xEYfyQiISW9G4KIOcMuD0O8cl44FhTiQCUyj8Mn-2S8Kt5yiMSDU2qSTD2snDnoZwBvKjquzKC07nad9AQmQ5DAXWQXwlMQS0fIpgraG-koOccMiomwKuDqK5g/s1600/chart%25282%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEix4680LhxN2LhSMazT14xEYfyQiISW9G4KIOcMuD0O8cl44FhTiQCUyj8Mn-2S8Kt5yiMSDU2qSTD2snDnoZwBvKjquzKC07nad9AQmQ5DAXWQXwlMQS0fIpgraG-koOccMiomwKuDqK5g/s640/chart%25282%2529.png" width="640" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
</div>
<div class="separator" style="clear: both;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de <b><span style="color: #cc0000; font-size: large;">-1,1%</span></b>. </div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en janvier</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun nouveau billet en janvier.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds négociés en Bourse</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">VXC (Actions ex-Canada)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">8 janvier : Récolte de <b>26,00$</b> en distributions</li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">11 janvier : Achat automatique de 2,14 unités @ <b>18,71$</b></li>
<li style="text-align: justify;">25 janvier : Achat automatique de 2,13 unités @ <b>18,78$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de janvier</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Gros changement : mon conjoint a décidé de changer de travail. Il est donc présentement en recherche d'emploi. Ce sont dans des situations comme celle-ci qu'il est avantageux d'avoir un bon fonds d'urgence, pour aider à la transition.</li>
<li style="text-align: justify;">La fièvre de la cryptomonnaie a battu son plein pendant le mois de janvier, ce qui n'a pas aidé le prix des cartes graphiques pour les ordinateurs, qui sont utilisées pour "miner" la monnaie virtuelle. Malgré tout, on a étendu les 400 à 500$ pour en acheter une pour chacun de nos ordinateurs, parce qu'on était dus... C'est pratiquement le double du prix de détail suggéré!</li>
<ul>
</ul>
<ul></ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en février</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Le compte de taxes municipales nous est envoyé en février. Il est possible de le payer en plusieurs versements, mais on préfère s'en débarrasser dès le début de l'année.</li>
<li style="text-align: justify;">Finalement les montants forfaitaires et les ajustements rétroactifs seront versés dans la première paye du mois de février. L'équivalent de deux semaines de travail, tout de même. Ça va aller directement dans l'épargne! </li>
<li style="text-align: justify;">On recommence nos cours d'ébénisterie en mi-février, où nous allons apprendre à faire des tenons et mortaises. En prime, nous aurons de jolies tables de chevet pour la chambre des invités!</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
</div>
<ul style="text-align: justify;"></ul>
<div style="text-align: justify;">
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-22797174309709416952018-01-11T07:35:00.000-05:002018-01-11T07:35:14.813-05:00Bilan mensuel - Janvier 2018<div style="text-align: justify;">
Bonne et heureuse année 2018 à vous, chers lecteurs et chères lectrices de ce blog. Cela fera bientôt cinq ans que j'ai débuté mon aventure ici et grâce à cela, j'ai appris beaucoup. J'espère avoir su partager mes trouvailles avec vous de façon à vous éveiller sur le monde des finances personnelles.<br />
<br />
On se voit donc en 2018!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er janvier 2018. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er décembre 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjqAXQsPewy3EEGUsZU6QHWuyQLXEYs-Zjo-n8U-5YMaCKtBgykWpktnA0V8YzhFKfoi1p8UpLwfa8RomXETlMG5fzDjwrJFtJMY4g_okLSWmgLMxkFEb_k-puOpbKI76CL7sksqxCfxdd1/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjqAXQsPewy3EEGUsZU6QHWuyQLXEYs-Zjo-n8U-5YMaCKtBgykWpktnA0V8YzhFKfoi1p8UpLwfa8RomXETlMG5fzDjwrJFtJMY4g_okLSWmgLMxkFEb_k-puOpbKI76CL7sksqxCfxdd1/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+4,9%</span></b>. Depuis le 1er janvier 2017, cela représente une variation de <span style="color: #6aa84f;"><b>+13,6%</b></span>.</div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en décembre</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">J'ai publié la dernière partie de la série sur les régimes enregistrés d'épargne-études (REÉÉ). Vous pouvez retrouver chacune des parties aux liens suivants :</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;"><a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/03/le-regime-enregistre-depargne-etudes-en.html" target="_blank">En ouvrir un ou pas?</a></li>
<li style="text-align: justify;"><a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/07/le-regime-enregistre-depargne-etudes.html" target="_blank">Comment ça fonctionne?</a></li>
<li style="text-align: justify;"><a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/12/le-regime-enregistre-depargne-etudes.html" target="_blank">Comment investir</a></li>
</ul>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">14 décembre : Achat automatique de 2,15 unités @ <b>18,57$</b></li>
<li style="text-align: justify;">22 décembre : Distributions réinvesties en 0,725 unités @ <b>18,44$</b></li>
<li style="text-align: justify;">28 décembre : Achat automatique de 2,18 unités @ <b>18,34$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Total des dividendes et distributions pour 2017 : <b>141,62$</b></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de décembre</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Une bonne partie de la hausse du mois est due au remboursement des jours de maladie non pris. Ça se prend toujours bien!</li>
<li style="text-align: justify;">Au 1er janvier 2018, la limite de contribution au CÉLI augmente de 5500$. Cela signifie que si vous aviez 18 ans en 2009 et que vous n'avez jamais contribué, vous pouvez y placer jusqu'à 57 500$.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Vous pouvez consulter votre dossier sur le site de <a href="https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/services-electroniques/services-electroniques-particuliers/dossier-particuliers.html" target="_blank">l'Agence du revenu du Canada</a> pour garder un suivi de vos contributions. Cependant, leurs données sont mises à jour une fois par année seulement, vers le mois de mars.</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">J'ai eu accès à mes premiers relevés mensuels complets pour <a href="http://mylo.ai/fr" target="_blank">Mylo</a>, cette application pour investir automatiquement les sommes obtenues en arrondissant à la hausse le montant de mes transactions.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Les sommes déjà prélevées ont été investies selon la proportion 60% actions, 40% obligations. C'est un portefeuille plus conservateur que celui auquel je m'attendais, mais c'est une répartition assez typique. Le tout s'est fait sans intervention de ma part, ce qui est un gros plus!</li>
</ul>
<ul></ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en janvier</span></b></div>
<ul style="text-align: justify;">
<li style="text-align: justify;">Après deux ans et demi d'attente, je devrais recevoir le résultat des dernières négociations syndicales avec le gouvernement : montants forfaitaires et augmentation du salaire. Tout cela va arriver rétroactivement au 1er mai 2015. Cela va donner un coup de pouce aux projets en cours!</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Dans mes prochains billets, j'aborderai le phénomène financier de l'heure : la cryptomonnaie. Qu'est-ce que ça mange en hiver un bitcoin? Est-ce que ça peut me rendre riche? <br /><br />Je ferai également un compte-rendu plus détaillé de mon expérience avec l'application Mylo. <a href="http://www.newswire.ca/fr/news-releases/mylo-lapplication-qui-investit-la-petite-monnaie-des-canadiens-beneficiera-de-capitaux-de-demarrage-de-25-m-668443123.html" target="_blank">Desjardins Capital y a vu un potentiel d'affaires intéressant</a>, peut-être ont-il touché un filon? <br /> </div>
<ul style="text-align: justify;">
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-50213124544196177662017-12-19T08:15:00.000-05:002017-12-19T08:15:29.591-05:00Le régime enregistré d'épargne-études - Comment investir<div style="text-align: justify;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh6GzX8ZsN11pCMeDJqJ4MXyVA2nMzEVR11ExJ1amHAGZTB0FYc5LwDM5zXjpnEPTeCJ8_eMi0tedN35ShDomAoWMJ4yGZsduYbNo3TCIUCfdYEJGxFA8mKsn36fTezaYhbDRwARQFFy4Bz/s1600/student-money.jpg" imageanchor="1" style="clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;"><img border="0" data-original-height="200" data-original-width="620" height="103" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEh6GzX8ZsN11pCMeDJqJ4MXyVA2nMzEVR11ExJ1amHAGZTB0FYc5LwDM5zXjpnEPTeCJ8_eMi0tedN35ShDomAoWMJ4yGZsduYbNo3TCIUCfdYEJGxFA8mKsn36fTezaYhbDRwARQFFy4Bz/s320/student-money.jpg" width="320" /></a>J'ai abordé par le passé <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/03/le-regime-enregistre-depargne-etudes-en.html" target="_blank">les raisons pour lesquelles on voudrait ouvrir un compte dans un régime enregistré d'épargne-études (REÉÉ)</a>. Dans un autre billet, il a également été question <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/07/le-regime-enregistre-depargne-etudes.html" target="_blank">des règles de base du REÉÉ et son utilisation</a>.<br />
<br />
Nous parlerons ici des produits financiers qu'on peut inclure dans un REÉÉ. Mais tout d'abord, revenons sur certaines bases.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b><br />
</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Le REÉÉ en bref</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Le régime enregistré d'épargne-études, ou REÉÉ, est un programme d'épargne permettant à une personne (le souscripteur) d'accumuler des fonds pour les études d'un bénéficiaire, généralement un enfant. Ces fonds sont investis à l'abri de l'impôt. Les règles sont dictées principalement par le gouvernement fédéral. <br /><br />Le principal avantage du REÉÉ provient des subventions gouvernementales. Autant le fédéral que le provincial contribuent à augmenter l'épargne en majorant de 30% les contributions des souscripteurs. D'autres subventions sont également offertes pour les ménages à faible revenu, comme le <a href="https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/services/bon-etudes.html" target="_blank">Bon d'études canadien</a>, qui offre jusqu’à 2000$ et ce, même si aucune contribution n’est effectuée dans le régime. <br /><br />On peut ouvrir un REÉÉ pour une seule personne (régime individuel) ou pour plusieurs enfants d'une même famille (régime familial). Dans le premier cas, le bénéficiaire n'a pas besoin d'être l'enfant du souscripteur : je pourrais par exemple ouvrir un REÉÉ pour mon filleul. Dans le second cas, toutefois, seuls les parents peuvent contribuer à un régime familial. À noter qu'il est possible d'ouvrir plus d'un compte dans plus d'un régime, la seule limite étant la contribution maximale à vie de 50 000$ par enfant. <br /><br />Si le bénéficiaire ne va pas aux études, il est possible de transférer les montants du REÉÉ à un autre enfant, ou encore dans le REÉR du souscripteur. On peut aussi fermer le compte et récupérer les contributions, mais dans un tel cas il faut payer de l'impôt sur les gains majorés de 20%. </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Pour plus de détails, vous pouvez retourner lire mes billets sur le REÉÉ (<a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/03/le-regime-enregistre-depargne-etudes-en.html" target="_blank">En ouvrir un ou pas?</a> et <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/07/le-regime-enregistre-depargne-etudes.html" target="_blank">Comment ça fonctionne?</a>). Vous pouvez aussi consulter <a href="http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/resp-reee/menu-fra.html" target="_blank">le site de l'Agence de revenu du Canada</a> pour de plus amples informations. Un bon résumé est aussi présenté sur <a href="https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/services/aide-financiere-etudiants/epargne-etudes/reee/utilisez.html" target="_blank">le site d'Emploi et Développement Social Canada</a>.</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Les investissements possibles</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Comme un CÉLI ou un REÉR, le REÉÉ est un contenant dans lequel on peut mettre plusieurs types d'investissements qui croîtront à l'abri de l'impôt. On peut donc y inclure, par exemple : </div>
<ul style="text-align: justify;">
<li>Comptes d'épargne </li>
<li>Certificats de placement garanti </li>
<ul>
<li>Argent placé pendant une certaine période et qui rapporte de l’intérêt </li>
</ul>
<li>Actions </li>
<ul>
<li>Parts d’entreprises, achetées en Bourse </li>
</ul>
<li>Obligations </li>
<ul>
<li>Prêts consentis à des entreprises, achetés sur le marché obligataie </li>
</ul>
<li>Fonds indiciels négociés en Bourse </li>
<ul>
<li>Placements dont la valeur suit un indice boursier, représentatif du marché </li>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br />Si vous voulez plus d’informations sur chacun de ces produits, vous pouvez consulter ma série sur les types de placements (<a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2014/03/les-placements-2-en-toute-securite.html" target="_blank">Placements sécuritaires</a>, <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2014/04/les-placements-3-un-peu-de-risque.html" target="_blank">Placements un peu risqués</a>, <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2014/04/les-placements-4-coeurs-sensibles.html" target="_blank">Placements risqués</a>). <br /><br />Le choix de répartition des actifs dépend de l'horizon d'investissement, de la tolérance au risque ainsi que de la nécessité d'avoir des rendements élevés pour atteindre ses objectifs. <br /><br />Si on ouvre le compte à la naissance de l'enfant, l'horizon d'investissement est d'environ 18 ans. C'est une période relativement courte, comparativement à l'épargne-retraite. Le niveau de risque ne devrait donc pas être aussi élevé, sauf peut-être pendant les premières années. <br /><br />On sait que les marchés boursiers ont des périodes de croissance et de décroissance. Advenant un recul important de la valeur de vos placements, seriez-vous prêt à voir votre portefeuille fluctuer de façon importante ? La quantité d'investissements plus volatils (comme les actions) devrait refléter ce sentiment : plus on a d’actions dans le portefeuille, plus la valeur de nos placements peut fluctuer. <br /><br />Enfin, avec les subventions des gouvernements fédéral et provincial (20% et 10% respectivement), le besoin d'avoir de hauts rendements est probablement moindre. Par exemple si on commence à épargner 200$ par mois quand l'enfant a six ans, on n'aura besoin que d'un rendement modeste de 5% pour avoir un total de 50 000$ lorsqu'il aura 18 ans. <br /><br />Si vous voulez diversifier les placements dans le REÉÉ, vous pouvez y aller avec un portefeuille de fonds indiciels négociés en Bourse (représentatifs du marché). Concernant la répartition des actifs, Dan Bortolotti, du site Canadian Couch Potato, suggère la stratégie suivante. Soustrayez l'âge de l'enfant de 18, puis multipliez par 10. C'est le pourcentage maximal que les actions devraient représenter dans votre portefeuille de placements REÉÉ. En tableau, voici ce que cela représente : </div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<table border="0" cellpadding="0" cellspacing="0" style="background: rgb(255, 255, 255) none repeat scroll 0% 0%; border-radius: 4px; border-spacing: 0px; border: 1px solid rgb(238, 238, 238); box-shadow: rgb(255, 255, 255) 0px 1px 2px 0px; box-sizing: border-box; color: #555555; font-family: "muli", "arial", sans-serif; font-size: 12px; margin: 0px 0px 1.5em; outline: 0px none currentcolor; padding: 0px; text-align: left; vertical-align: baseline; width: 693px;"><tbody style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">
<tr style="background: rgb(238, 238, 238); border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;" width="231"><b style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">Âge de l'enfant</b></td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;" width="231"><b style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">% maximal Actions</b></td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;" width="231"><b style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; vertical-align: baseline;">% maximal Revenu fixe</b></td></tr>
<tr style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">8 et moins</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">100%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">0%</td></tr>
<tr style="background: rgb(238, 238, 238); border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">9</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">90%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">10%</td></tr>
<tr style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">10</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">80%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">20%</td></tr>
<tr style="background: rgb(238, 238, 238); border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">11</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">70%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">30%</td></tr>
<tr style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">12</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">60%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">40%</td></tr>
<tr style="background: rgb(238, 238, 238); border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">13</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">50%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">50%</td></tr>
<tr style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">14</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">40%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">60%</td></tr>
<tr style="background: rgb(238, 238, 238); border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">15</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">30%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">70%</td></tr>
<tr style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">16</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">20%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">80%</td></tr>
<tr style="background: rgb(238, 238, 238); border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">17</td><td style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 1px 0px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">10%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-color: rgb(238, 238, 238); border-bottom-style: solid; border-width: 0px 0px 1px; box-sizing: border-box; color: black; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">90%</td></tr>
<tr style="background: none; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0px; text-align: right; vertical-align: baseline;"><td height="20" style="background: none; border-bottom-left-radius: 4px; border-bottom-right-radius: 0px; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-top-right-radius: 0px; border-width: 0px 1px 0px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">18 ou plus</td><td style="background: none; border-right-color: rgb(238, 238, 238); border-right-style: dotted; border-width: 0px 1px 0px 0px; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">0%</td><td align="right" style="background: none; border-bottom-left-radius: 0px; border-bottom-right-radius: 4px; border-top-left-radius: 0px; border: 0px currentColor; box-sizing: border-box; margin: 0px; outline: 0px; padding: 0.85em 1.38em; text-align: left; vertical-align: top;">100%</td></tr>
</tbody></table>
<div style="text-align: justify;">
(Tableau tiré de <a href="http://canadiancouchpotato.com/2010/11/05/taking-risk-in-an-resp/" target="_blank">Canadian Couch Potato</a>)</div>
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<br /></div>
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Comme je le mentionnais, ce pourcentage d'actions est un maximum suggéré. Dépendamment de vos objectifs d'épargne, il est possible de réduire ce montant et d'ainsi réduire le risque et la volatilité des investissements.<br />
<br />
<br /></div>
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<br /></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Choisir un fournisseur</b></span></div>
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Il existe plusieurs avenues possibles pour ouvrir un compte dans un régime enregistré d'épargne-études. En voici quelques-unes, avec leurs avantages et leurs inconvénients.<br />
<br />
<b>1. Dans une grande banque</b><br />
<br />
<u>Pour</u> : L'avenue la plus facile si vous faites déjà affaire avec une des grandes banques canadiennes ou avec Desjardins. Leur réputation est bien établie et vous aurez beaucoup d'aide accessible. Vous aurez accès à des produits de base (ex: comptes d'épargne, dépôts à terme) ainsi qu'à des produits plus avancés (ex: placements autogérés).<br />
<br />
<u>Contre</u> : Les conseillers financiers des grandes banques n'ont pas nécessairement toute l'expertise pour vous conseiller adéquatement et peuvent être davantage des "vendeurs". Ils peuvent donc être portés à nous diriger vers des produits à hauts frais qui leur rapportent une bonne commission... Il y cependant quelques exceptions : TD, RBC et Banque Nationale ont des fonds indiciels à moins de 1% de frais de gestion.<br />
<br />
<br />
<b>2. Chez un courtier à escompte</b><br />
<br />
<u>Pour</u> : C'est une avenue qui permet de sauver des frais. Puisqu'on choisit soi-même les produits financiers, il n'y a pas de commissions à payer que celles liées à nos transactions. On peut alors se diriger vers des produits à frais peu élevés, comme les fonds indiciels négociés en Bourse (représentatifs du marché).<br />
<br />
<u>Contre</u> : Plus complexe et plus exigeant que les autres méthodes. Requiert un peu plus de connaissances en matière d'investissements. On doit être à l'aise à gérer soi-même ses placements.<br />
<br />
<br />
<b>3. Avec votre conseiller ou votre planificateur financier</b><br />
<br />
<u>Pour</u> : Facile, car le planificateur s'occupe de la paperasse et peut nous diriger vers les bons produits qui conviennent à notre situation financière.<br />
<br />
<u>Contre</u> : Frais élevés. Assurez-vous également que le conseiller soit non seulement certifié pour la vente de produits financiers, mais qu'il possède également les compétences pour vous conseiller de façon juste et équitable.<br />
<br />
<br />
<b>4. Dans un régime collectif</b><br />
<br />
<u>Pour</u> : Relativement facile. Il faut s'inscrire auprès d'un organisme comme Universitas. La documentation sur ces entreprises est souvent offerte aux parents dès la naissance de l’enfant. Plusieurs publicités à la télé en font également mention. Il suffit alors de les contacter pour obtenir un rendez-vous.<br />
<br />
<u>Contre</u> : Coûteux, très coûteux. Si pour des parents qui respectent les conditions à la lettre, les inconvénients sont moindres, dès qu'on veut effectuer un changement (sauter un paiement, changer de bénéficiaire, fermer le compte), les frais sont très élevés. Il y a également beaucoup de frais récurrents administratifs. Entre ça et une hypothèque, le stress peut être le même!<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
Un autre point à considérer lors du choix du fournisseur du REÉÉ : les subventions éligibles. Certaines subventions ne sont pas supportées par tous! Par exemple, chez TD Fonds mutuels, il n'est pas possible d'obtenir la subvention québécoise (<a href="http://www.revenuquebec.ca/fr/citoyen/situation/parent/autres_infos/iqee/default.aspx" target="_blank">Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE)</a>), alors que chez TD Waterhouse, oui. Il est donc important de se renseigner. Vous pouvez retrouver <a href="http://www.revenuquebec.ca/fr/citoyen/situation/parent/autres_infos/iqee/fournisseurs_reee.aspx" target="_blank">la liste des fournisseurs éligibles à l'IQEE sur le site de Revenu Québec</a>.<br />
<br />
<br />
<br /></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Quelques exemples</b></span></div>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Dans cette section, je vais donner quelques exemples de placements que vous pourriez utiliser pour un REÉÉ. Rien n'empêche de combiner les différentes approches. Je vous rappelle cependant que comme je ne suis pas planificateur financier, je ne peux pas conseiller de solution adaptée à votre situation.<br />
<br />
<b>1. La simplicité avant tout</b><br />
<br />
La solution la plus simple est de placer l'argent dans des certificats de placement garantis. Vous obtiendrez des taux de rendement relativement faibles, surtout dans le contexte actuel des taux d'intérêts, sauf que votre cotisation sera 100% garantie.<br />
<br />
Par exemple, à chaque année, vous achetez un certificat avec échéance sur 5 ans. Au fur et à mesure qu'ils viennent à échéance, vous pouvez réinvestir dans un autre certificat ou garder l'argent dans un compte d'épargne, prêt à être utilisé.<br />
<br />
<b><br />
</b> <b>2. Le portefeuille de fonds indiciels</b><br />
<br />
En suivant la même logique que pour les placements CÉLI et REÉR, vous pouvez investir dans des fonds indiciels négociés en Bourse (représentatifs du marché). À mesure que le temps avance, vous pouvez réajuster votre répartition d'actifs et diminuer la proportion des actions. Je vous invite à consulter <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2015/05/investir-par-approche-indicielle-quels.html" target="_blank">mon billet sur ces produits de placements</a> pour plus d'informations.<br />
<br />
Vous pouvez implémenter cette solution via un compte chez un courtier à escompte. N'oubliez pas de vous renseigner sur les frais administratifs annuels : généralement, après un certain solde (ex: 15 000$ dans tous les comptes détenus, peu importe le type, les frais sont crédités.<br />
<br />
<b><br />
</b> <b>3. Les fonds d'éducation avec objectif fixé dans le temps</b></div>
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<br /></div>
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Certaines banques offrent un produit tout-en-un qui fait un peu la même chose que ce qu'on pourrait faire soi-même avec les fonds indiciels. Ces produits s'appellent "Fonds d'éducation Objectif 2020" ou quelque chose de semblable. On choisit le produit en fonction de l'année où l'enfant ira aux études. La répartition des actifs sera modifiée par les gestionnaires du portefeuille sans qu'on ait à intervenir.<br />
<br />
C'est une solution très pratique pour ceux à qui cela ne dérange pas de payer des frais supplémentaires pour la paix d'esprit. BMO et RBC sont parmi les banques qui offrent un tel produit.<br />
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b>
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b>
<b><span style="font-size: large;">Mot de la fin</span></b><br />
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Le RÉÉÉ est un régime très intéressant qui permet d'économiser pour les études de son enfant et d'ainsi, réduire ses besoins financiers à ce moment de sa vie. Si un REÉÉ peut aider à réduire les prêts étudiants, c'est un gros plus! Plusieurs parents hésitent à ouvrir un compte à cause des nombreuses règles et aussi parce qu'ils ne savent pas quels produits choisir.<br />
<br />
Qu'importe la solution choisie, le principal est de démarrer un REÉÉ le plus tôt possible dans la vie de l'enfant pour profiter au maximum des subventions gouvernementales. Même si on y contribue peu, si cela peut aider à réduire les prêts étudiants, c'est un gros plus!<br />
<br /></div>
Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-61660790952189456212017-12-07T13:20:00.000-05:002017-12-15T11:49:23.822-05:00Bilan mensuel - Décembre 2017<div style="text-align: justify;">
L'année 2017 est passé à une vitesse folle! Cela fait maintenant plus d'un an que nous sommes dans notre maison, c'est notre deuxième hiver. Nous sommes toujours très contents de notre choix de s'établir loin de la ville. C'est un vrai havre de paix! Côté financier, l'année 2018 devrait être assez tranquille : les grosses dépenses à venir sont déjà budgetées et on ne devrait pas avoir de problème de voiture!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er décembre 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er novembre 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi5KelJzyNF8ZLl_ryr9iMCA2apTLCYGaSBiRe2cPvdGGA3Z15fWgJPO97d8ntwu-ISJCJXHMu32MjfRgpKcY7kpwbqC3-FM8JN0XL7dSjJoLZhtG-QKNdKhjC64LaBdwDHxpkV8ucBJ7s0/s1600/chart%25281%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEi5KelJzyNF8ZLl_ryr9iMCA2apTLCYGaSBiRe2cPvdGGA3Z15fWgJPO97d8ntwu-ISJCJXHMu32MjfRgpKcY7kpwbqC3-FM8JN0XL7dSjJoLZhtG-QKNdKhjC64LaBdwDHxpkV8ucBJ7s0/s640/chart%25281%2529.png" width="640" /></a></div>
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+4,4%</span></b>. Depuis le 1er janvier 2017, cela représente une variation de <span style="color: #6aa84f;"><strong>+8,2%</strong></span>.</div>
<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en novembre</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun billet pour le mois de novembre... ça a passé trop vite!</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">2 novembre : Achat automatique de 2,25 unités @ <b>18,30$</b></li>
<li style="text-align: justify;">16 novembre : Achat automatique de 2,24 unités @ <b>18,16$
</b></li>
<li style="text-align: justify;">30 novembre : Achat automatique de 2,15 unités @ <b>18,61$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Total des dividendes et distributions pour 2017 : <b>128,25$</b></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de novembre</span></b></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Nous avons effectué un remboursement anticipé substantiel sur notre hypothèque. </li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Cela vaut la peine de se prévaloir des options de remboursement anticipé. Ils viennent généralement en deux formes : le paiement forfaitaire (en une seule fois) et l'augmentation du versement périodique (on paie un peu plus par mois). En profitant de ces options, nous allons pouvoir réduire les intérêts payés et même pouvoir rembourser plus rapidement!</li>
<li style="text-align: justify;">Anecdote : à peine deux jours après cette transaction, j'ai reçu un "appel de courtoisie" de la part de BMO pour savoir j'étais satisfait du service, satisfait des produits... et si j'avais besoin de financement. Tiens donc! Certainement pas une coïncidence.</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">J'ai utilisé pendant quelques temps l<a href="http://mylo.ai/fr" target="_blank">'application Mylo</a>, pour investir automatiquement les sommes obtenues en arrondissant à la hausse le montant de mes transactions.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Pour l'instant, rien de particulier, car les sommes dans mon compte sont encore au comptant et ne sont pas encore investies. Dans mon prochain relevé mensuel, je pourrai en savoir un peu plus. </li>
</ul>
<ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b><b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en décembre</span></b></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Noël arrive, bien sûr! Quelques jours de vacances, du temps avec la famille et les amis... Ça va faire du bien!</li>
<li style="text-align: justify;">Les paies de congés de maladie nous seront versées à la mi-décembre. Ça va donner un petit coup de pouce et, qui sait, peut-être qu'on se fera un cadeau?</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-82682619881668365932017-11-06T16:03:00.000-05:002017-11-06T16:03:27.766-05:00Bilan mensuel - Novembre 2017<div style="text-align: justify;">
Bienvenue dans le début de l'hiver! La première neige est tombé le weekend dernier et, même si elle n'a pas duré, elle nous met quand même en mode hivernal. Profitez du temps qui se rafraîchit pour vous écraser avec une couverture, un chocolat chaud et un livre sur les finances personnelles. C'est <a href="https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/campagnes/mois-de-la-litteratie-financiere.html" target="_blank">le mois de la littératie financière</a>, après tout!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er novembre 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er octobre 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
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<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhC1tFxGLyVkZCVc8fKAB4C08gJKXlE2qHQpZAMbKXd7Uoh01plveue-StqlqOkYP6mMsrFzkuqPQimEecxXnoU7UWRKZ5SxtiZsEMUSc5ZCplTlXg7ZXbaWxDvbuXsD5p2ukbgQP49IJur/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhC1tFxGLyVkZCVc8fKAB4C08gJKXlE2qHQpZAMbKXd7Uoh01plveue-StqlqOkYP6mMsrFzkuqPQimEecxXnoU7UWRKZ5SxtiZsEMUSc5ZCplTlXg7ZXbaWxDvbuXsD5p2ukbgQP49IJur/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+0,3%</span></b>. Depuis le 1er janvier 2017, cela représente une variation de <span style="color: #6aa84f;"><strong>+3,7%</strong></span>.</div>
<br />
<br /></div>
<div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en octobre</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun billet pour le mois d'octobre.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">5 octobre : Achat automatique de 2,25 unités @ <b>17,75$</b></li>
<li style="text-align: justify;">19 octobre : Achat automatique de 2,24 unités @ <b>17,83$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Total des dividendes et distributions pour 2017 : <b>128,25$</b></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois d'octobre</span></b></div>
</div>
<ul>
<li style="text-align: justify;"><a href="http://mylo.ai/fr" target="_blank">L'application Mylo</a> est finalement disponible sur Android, plusieurs mois après sa sortie sur iOS. L'objectif de Mylo est d'automatiser l'épargne en arrondissant à la hausse le montant de vos transactions de débit et de crédit, pour ensuite investir ces sous dans un portefeuille indiciel.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Je suis présentement en train d'évaluer ce service. Je vous reviens donc avec mes conclusions prochainement.</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Nos cours d'ébénisterie ont commencé en octobre et se terminent aujourd'hui. Ce fut très instructif! Nous avons aussi rapporté à la maison chacun une planche à découper et un petit marche-pied, symboles de nos apprentissages.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Faire ses meubles soi-même demande du temps et de l'habileté, mais peut vraiment valoir la peine. On se retrouve du coup avec une pièce unique!</li>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
</div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b> <b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en novembre</span></b></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Nous avons signé notre contrat de déneigement pour l'hiver 2017-2018 et le paiement est passé la semaine dernière. Avec notre maison à la montagne et notre allée d'accès de 75 mètres, nous ne saurions faire sans compagnie de déneigement!</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
</div>
<div style="text-align: justify;">
</div>
<div style="text-align: justify;">
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<b></b><i></i><u></u><sub></sub><sup></sup><strike></strike><br />Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-16699853858786379202017-10-04T20:16:00.000-04:002017-10-04T20:16:53.530-04:00Bilan mensuel - Octobre 2017<div style="text-align: justify;">
La frénésie du début d'année se calme enfin. Avec l'automne vient le sentiment d'enfin pouvoir profiter des fruits de nos efforts. Nous apprécions grandement notre maison dans les bois, avec toutes ces couleurs dans les arbres! Nos grands projets entrent également un peu en hibernation, le temps de bien se ressourcer avant l'an prochain.<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er octobre 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er septembre 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
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<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjgwf6WVh0p4Q9El7STBqTkIO9PyrdNKe7IbKXrZDIQZIEbyc2rsQLGUDz8IsNCksQBV_IZM7TY05N7YMwpSI8v5j2T8yHfcqUYAxASeteWfe7gd4DUyhFo4Rm-B_8LZ0rJ4eP0LZRc4FZx/s1600/chart+%25281%2529.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjgwf6WVh0p4Q9El7STBqTkIO9PyrdNKe7IbKXrZDIQZIEbyc2rsQLGUDz8IsNCksQBV_IZM7TY05N7YMwpSI8v5j2T8yHfcqUYAxASeteWfe7gd4DUyhFo4Rm-B_8LZ0rJ4eP0LZRc4FZx/s640/chart+%25281%2529.png" width="640" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+3,1%</span></b>. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.</div>
<br />
<br /></div>
<div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en septembre</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun billet pour le mois de septembre.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds négociés en Bourse</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">VXC (Actions internationales)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">29 septembre : Récolte de <b>21,27$</b> en distribution</li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">7 septembre : Achat automatique de 2,39 unités @ <b>16,77$</b></li>
<li style="text-align: justify;">21 septembre : Achat automatique de 2,31 unités @ <b>17,29$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Total des dividendes et distributions pour 2017 : <b>128,25$</b></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de septembre</span></b></div>
</div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Les grosses dépenses de l'année sont passées, nous sommes retombés dans un régime un peu plus calme. Nous continuons cependant d'épargner pour différents projets à moyen terme, notamment la réalisation d'un stationnement près de la rue et le remplacement éventuel des électro-ménagers.</li>
<li style="text-align: justify;">En plus des cours d'ébénisterie, je me suis inscrit à des cours d'aïkido. C'est tout nouveau pour moi et cela représente un véritable défi. Ça me fera aussi du bien de bouger un peu!</li>
<li style="text-align: justify;">Maintenant que cela fait plus d'un an que nous sommes dans notre maison, nous avons décidé de nous inscrire au Mode de versements égaux d'Hydro-Québec. Notre facture d'électricité variait en effet de 120$ par mois l'été à plus de 400$ par mois l'hiver. Avec ce programme, nous avons maintenant une mensualité fixe d'environ 220$ par mois.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Nous épargnions déjà automatiquement 400$ par mois pour l'électricité. En diminuant ce montant à 260$, nous avons donc libéré un peu d'argent pour d'autres projets.</li>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b> <b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en octobre</span></b></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun projet majeur en vue!</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
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</div>
<b></b><i></i><u></u><sub></sub><sup></sup><strike></strike><br />Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-7312594302992352082017-09-01T13:07:00.000-04:002017-09-01T13:07:41.517-04:00Bilan mensuel - Septembre 2017<div style="text-align: justify;">
On a pu prendre notre souffle un peu dans le mois d'août! Les obligations de la maison et les problèmes de voiture étant derrière nous, on peut y aller à notre rythme. Quelques retours d'argent attendus ont permis de renflouer les coffres. On entre tranquillement dans l'automne avec l'esprit plus léger, ainsi qu'un cours d'ébénisterie qui nous attend en octobre!<br />
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Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er septembre 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er août 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjQ2cb0ovpBgBsWp4KMvjxMNt2U7c8aSJzmzTwD3l1DtwkGVn-rVki4grOt6V69c1PojRVMd1tBOT_UJgJv720H1qTQkpwlSSUyIwtF0LiOZzbWbYlGPR7lXA3WCZIISB8SuQzvdVjciK1b/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjQ2cb0ovpBgBsWp4KMvjxMNt2U7c8aSJzmzTwD3l1DtwkGVn-rVki4grOt6V69c1PojRVMd1tBOT_UJgJv720H1qTQkpwlSSUyIwtF0LiOZzbWbYlGPR7lXA3WCZIISB8SuQzvdVjciK1b/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: justify;">
(Assez stable comme courbe, n'est-ce pas?)</div>
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<br /></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de <b><span style="color: #6aa84f; font-size: large;">+1,1%</span></b>. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.</div>
<br />
<br /></div>
<div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en août</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">Aucun billet pour le mois d'août.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">10 août : Achat automatique de 2,32 unités @ <b>17,22$</b></li>
<li style="text-align: justify;">24 août : Achat automatique de 2,35 unités @ <b>17,02$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Total des dividendes et distributions pour 2017 : <b>106,98$</b></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois d'août</span></b></div>
</div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Cela n'a pas été trop long : nous avons reçu le remboursement de TPS suite à l'achat de notre maison neuve. Ce n'est pas énorme, mais c'est bien apprécié.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">La juste valeur marchande de notre maison était trop haute pour qu'on soit éligible au remboursement de TVQ, et nous sommes passés à quelques dizaines de milliers de dollars de ne pas être éligible pour la TPS non plus...</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Suite à l'inspection par la ville de nos installations de gestion des eaux, nous avons pu récupérer le 1500$ de dépôt que nous avions dû verser à la demande de permis. Cela donne un coup de pouce au compte d'épargne pour les projets à venir.</li>
<li style="text-align: justify;">Le 31 août dernier, <a href="http://www.artebois.com/" target="_blank">l'école d'ébénisterie Artebois</a> tenait une journée portes ouvertes. Nous en avons profité pour nous inscrire au premier cours d'introduction. Le but est d'acquérir les connaissances pour réaliser certains meubles de la maison, qui du coup seront uniques et source de fierté!</li>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b> <b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en septembre</span></b></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Une petite semaine de vacances! Nous allons en profiter pour nous reposer, cuisiner, faire des conserves... J'ai hâte que ça sente la sauce à spaghetti dans la maison!</li>
</ul>
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</div>
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<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-41154000537494895092017-08-02T20:15:00.000-04:002017-08-02T20:15:01.719-04:00Bilan mensuel - Août 2017<div style="text-align: justify;">
Ces vacances n'ont pas été de tout repos, en fin de compte! Le mois d'août a été très mouvementé, notamment parce que nous avons finalement décidé de changer de voiture. En regardant le tout comme il faut, nous en sommes venus à la conclusion que le montant de réparations nécessaires pour la voiture pouvait plutôt être utilisé pour louer un véhicule de l'année. Finis les tracas des réparations!<br />
<br />
Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er août 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er juillet 2017) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.<br />
<br />
<div class="separator" style="clear: both; text-align: center;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjQ9YPJvlbAb8XvsKxTk6fllMalaKjTLtQtrD2Y4GWUgm4rI-6ioHJyggpsyyB4PVKVnH_j7_FT_FR6b4jENLpQIrhLACIcMv0omoszcG4XGR4PpAvx66wK6Ohe-b8J10yA6Vsv_pjP9kej/s1600/chart.png" imageanchor="1" style="margin-left: 1em; margin-right: 1em;"><img border="0" data-original-height="689" data-original-width="1194" height="368" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEjQ9YPJvlbAb8XvsKxTk6fllMalaKjTLtQtrD2Y4GWUgm4rI-6ioHJyggpsyyB4PVKVnH_j7_FT_FR6b4jENLpQIrhLACIcMv0omoszcG4XGR4PpAvx66wK6Ohe-b8J10yA6Vsv_pjP9kej/s640/chart.png" width="640" /></a></div>
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<br /></div>
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<div class="separator" style="clear: both;">
Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de <b><span style="color: #cc0000; font-size: large;">-1,4%</span></b>. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.</div>
<br />
<br /></div>
<div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Sur le blogue en juillet</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<ul>
<li style="text-align: justify;">J'ai discuté des <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/07/le-regime-enregistre-depargne-etudes.html" target="_blank">règles relatives au régime enregistré d'épargne-études</a> (REÉÉ), de la façon d'y contribuer et de l'utiliser.</li>
</ul>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b>Transactions du mois</b></span></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds négociés en Bourse</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">VCN (Actions canadiennes)</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">31 juillet : Vente de 82 parts @ <strong>30,68$</strong></li>
</ul>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Pour les fonds communs de placements</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Portefeuille Tangerine Croissance d'actions</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">13 juillet : Achat automatique de 2,33 unités @ <b>17,19$</b></li>
<li style="text-align: justify;">27 juillet : Achat automatique de 2,32 unités @ <b>17,21$</b></li>
</ul>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Total des dividendes et distributions pour 2017 : <b>106,98$</b></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'est passé dans le mois de juillet</span></b></div>
</div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Finalement, la saga de la voiture s'est terminée avec l'acquisition d'une nouvelle. Les réparations à faire commençaient à coûter très cher et nous avons alors compris que nous étions en train de remettre à neuf le véhicule. Nous sommes donc allés voir notre vendeur pour connaître les coûts pour la location d'un véhicule neuf. Comme la différence n'était pas très grande, nous avons fait le saut!</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Nous n'avions pas prévu que les assurances-auto allaient devoir être renégociées. Nous avons pris une assurance valeur de remplacement, ce qui s'est rajouté aux montants à payer.</li>
<li style="text-align: justify;">Nous sommes toutefois bien contents d'avoir faire ce choix! Moins de tracas, car le véhicule est neuf, sous garantie et nous n'avons que les changements d'huile à faire aux 15 000 km pour garder cette garantie.</li>
</ul>
<li style="text-align: justify;">Puisque nous avons eu à payer pour les réparations partielles de l'ancienne voiture, ainsi que pour les assurances sur la nouvelle, j'ai vendu une partie de mes placements pour avoir des liquidités.</li>
<li style="text-align: justify;">Nous avons envoyé à Revenu Québec les nombreux documents nécessaires pour la demande de remboursement TPS/TVQ pour les habitations neuves. Le chèque est d'ailleurs rentré le 1er août.</li>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Il faut fournir l'évaluation municipale, les permis de construction, les preuves d'assurance, ainsi que toutes les factures... Notre dossier faisait facilement une centaine de pages! On devrait pouvoir envoyer cela par Internet, il me semble...</li>
</ul>
</ul>
<div style="text-align: justify;">
<b><span style="font-size: large;"><br /></span></b>
<b><span style="font-size: large;">Ce qui s'en vient en août</span></b></div>
<ul>
<li style="text-align: justify;">Maintenant que les travaux de gestion des eaux sur le terrain sont terminés, nous pourrons demander le remboursement du 1500$ de dépôt que nous avions donné à la ville lors de nos demandes de permis.</li>
<li style="text-align: justify;">Le mois d'août devrait être un peu plus relax. On pense déjà à nos prochaines vacances, en septembre!</li>
</ul>
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<div style="text-align: justify;">
<br />
<br />
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0tag:blogger.com,1999:blog-4426983738389647702.post-19789848279062553792017-07-11T19:39:00.000-04:002017-07-11T19:39:13.331-04:00Le régime enregistré d'épargne-études - Comment ça fonctionne?<div style="text-align: justify;">
<a href="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhu1xZsRwA1mry1BEohcmFKtkzaGYgS4fCw3H2VwMrLVXg-71f28h9GBkfsk_7LfFmhcp2ze06wBK4RpnfX3TWNmJuTgPg5Cfvxfm0L7C_F_6gDOeODNabf3fbcvmiMlFTKVP-LloNUg6qG/s1600/3-diploma-3-opti.jpg" imageanchor="1" style="clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;"><img border="0" data-original-height="526" data-original-width="1000" height="105" src="https://blogger.googleusercontent.com/img/b/R29vZ2xl/AVvXsEhu1xZsRwA1mry1BEohcmFKtkzaGYgS4fCw3H2VwMrLVXg-71f28h9GBkfsk_7LfFmhcp2ze06wBK4RpnfX3TWNmJuTgPg5Cfvxfm0L7C_F_6gDOeODNabf3fbcvmiMlFTKVP-LloNUg6qG/s200/3-diploma-3-opti.jpg" width="200" /></a>Dans un billet précédent, j'ai parlé des raisons pour lesquelles on voudrait <a href="http://investisseurcurieux.blogspot.ca/2017/03/le-regime-enregistre-depargne-etudes-en.html" target="_blank">investir dans un régime enregistré d'épargne-études</a> (REÉÉ). Maintenant, comment ça marche? Quelles sont les règles de base à appliquer? Comment est-ce que je peux m'y prendre?<br />
<br />
<b style="font-size: x-large;">Principes de base du REÉÉ</b></div>
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<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Dans un REÉÉ, deux parties sont impliquées : le souscripteur et le bénéficiaire.<br />
<br />
<ul>
<li>Le <b>souscripteur </b>est la personne qui ouvre le compte et qui y contribue. Un compte peut être ouvert par deux souscripteurs (compte conjoint). C'est le souscripteur qui prend les décisions sur la gestion des avoirs, des retraits et des investissements.</li>
<li>Le <b>bénéficiaire</b> est celui qui bénéficiera de l'argent accumulé dans le REÉÉ pour son éducation postsecondaire. Il s'agit généralement de l'enfant du souscripteur mais cela peut également être un enfant qui n'est pas le sien, un proche, un ami, ou vous-même.</li>
</ul>
<br />
<div>
Il existe donc plusieurs combinaisons possibles : les parents qui ouvrent un compte pour leur enfant, un oncle qui veut aider aux études de son neveu, des amis proches d'un couple qui veulent donner un coup de main, un étudiant qui travaille durant son secondaire et qui veut épargner pour le cégep et l'université...</div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
De plus, il existe plusieurs types de comptes, voici les deux principaux:<br />
<br />
<ul>
<li>Le<b> compte individuel</b> ne comporte qu'un seul bénéficiaire. Ce n'est pas nécessairement un membre de la famille du souscripteur. Il est aussi possible de changer le bénéficiaire du compte par un autre enfant. Si celui-ci est le frère ou la sœur du premier, ou s’il est dans la famille directe du souscripteur, les contributions sont simplement réattribuées sans compter dans la limite des contributions du nouveau bénéficiaire. Dans le cas contraire, cela compte comme de nouvelles contributions.</li>
<ul>
<li>Exemple 1 : J’ai un REÉÉ ouvert pour mon neveu. Une fois adulte il choisit de ne pas aller aux études. Je peux changer le bénéficiaire pour sa sœur qui est encore au secondaire. Les contributions ne font que changer de nom.</li>
<li>Exemple 2 : Monique ouvre un REÉÉ pour le fils d’une amie, qui choisit de ne pas aller aux études en fin de compte. Monique décide donc de changer le bénéficiaire pour sa propre fille. Les contributions ne font que changer de nom.</li>
<li>Exemple 3 : Stéphane a ouvert un compte pour sa fille. Plus tard, il choisit de changer pour son neveu. Puisque ce n’est ni le frère de sa fille, ni son propre enfant, l’argent du compte devient une nouvelle contribution pour le neveu.</li>
</ul>
<li>Le <b>compte familial</b> peut soutenir plusieurs bénéficiaires. Cependant, ceux-ci doivent absolument être liés au souscripteur par un lien familial (biologique, par alliance ou par adoption. Ceci inclut les enfants, les petits-enfants ainsi que les frères et sœurs du souscripteur. On peut ajouter ou retirer des bénéficiaires n'importe quand, par exemple si le couple a un autre enfant ou encore se sépare.</li>
</ul>
<br />
<div>
Il est aussi important de noter que plusieurs comptes peuvent être ouverts pour un même bénéficiaire par plusieurs souscripteurs : par exemple, les parents et les grands-parents ouvrent des comptes séparés pour les mêmes enfants. Les subventions sont alors réparties selon les montants qui sont versés dans chaque compte. Cependant, les limites de subventions par année et de cotisations totales sont globales pour chaque bénéficiaire et non par compte. Une bonne communication est alors très importante car des pénalités s’appliquent au même titre que les REÉR et les CÉLI. Il vaut peut-être mieux garder cela simple : un petit cadeau aux parents à la fête de l'enfant, par exemple?</div>
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<span style="font-size: large;"><b>Comment contribuer?</b></span></div>
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<br /></div>
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Tout d’abord, les souscripteurs et les bénéficiaires doivent posséder un numéro d'assurance-sociale (NAS). Les formulaires à remplir pour l’enfant nouveau-né peuvent être complétés à l’hôpital après la naissance, ce qui simplifie grandement le processus. Sinon, on peut se référer au site de <a href="http://www.servicecanada.gc.ca/" target="_blank">Service Canada</a> pour effectuer une demande.<br />
<br />
L’avantage principal du REÉÉ est le versement de subventions provenant des gouvernements du Canada et du Québec. En guise de rappel, les principales subventions sont les suivantes :<br />
<br />
<ul>
<li><a href="https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/services/aide-financiere-etudiants/pret-etudiants/bourses-etudes/scee.html" target="_blank">La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE)</a> ajoute 20% aux cotisations annuelles (pour un maximum de 500$ par année et 7200$ à vie) jusqu'à l'âge de 17 ans. </li>
<li><a href="http://www.revenuquebec.ca/fr/citoyen/situation/placements/iqee/default.aspx" target="_blank">L'Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE)</a> prend la forme d'un crédit d'impôt remboursable versé directement dans un REÉÉ. Il correspond à 10% des cotisations nettes versées durant une année (pour un maximum de 250$ par année et de 3600$ à vie).</li>
</ul>
<br />
Pour profiter des subventions liées au REÉÉ, le bénéficiaire doit avoir 17 ans ou moins à la fin de l'année civile dans laquelle la contribution est effectuée. Passé cet âge, le REÉÉ peut quand même être utilisé mais il n'y aura plus de subventions gouvernementales.<br />
<br />
À chaque année, on peut verser jusqu’à 2500$ en contributions qui seront éligibles aux subventions gouvernementales. On peut contribuer davantage dans une année, mais les subventions ne seront pas plus élevées. Dans le cas où le 2500$ n’est pas utilisé au complet dans une année, le restant est reporté aux années suivantes. Le souscripteur peut alors rattraper jusqu'à deux ans (5000$) de contributions éligibles en une seule année.<br />
<br />
Par exemple, ma sœur et son conjoint ouvrent un compte REÉÉ pour mon neveu en 2017, alors que celui-ci est né en 2015. Déjà, trois ans de subventions sont accessibles (2015, 2016 et 2017). Ils pourront verser jusqu'à 5000$ de contributions éligibles par année, jusqu’à ce que les droits de contributions des années précédentes soient écoulés.<br />
<br />
Un enfant québécois pourra recevoir un maximum de 10 800$ de subventions gouvernementales, ce qui correspond à 36 000$ en contributions du souscripteur. Aussi, un maximum de 50 000$ par bénéficiaire peut être déposé dans tous ses comptes REÉÉ. Si le maximum est dépassé, une pénalité de 1% par mois est imposée, tant qu’on ne retire pas l'excédent en remplissant les formulaires appropriés. Ceci ne compte évidemment pas les profits réalisés, mais seulement les contributions. (C'est le même principe pour les REÉR et les CÉLI.)<br />
<div>
<br /></div>
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<span style="font-size: large;"><b>Et une fois aux études, comment retirer?</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
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<div style="text-align: justify;">
Ça y est, le moment de la graduation est arrivé! Notre enfant, devenu adolescent, est maintenant prêt à poursuivre ses études au-delà du secondaire. Le REÉÉ peut maintenant être utilisé. Mais dans quelles situations?<br />
<br />
Les critères pour que les montants du REÉÉ soient versés au bénéficiaire ne sont pas très restrictifs. Celui-ci doit être inscrit à un programme d’études admissible, ou avoir 16 ans et être inscrit à un programme de formation déterminé. Le gouvernement du Canada utilise les <a href="http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/resp-reee/glssry-fra.html#programmeform" target="_blank">définitions suivantes</a> :<br />
<ul>
<li>"Un <b>programme d’études admissible</b> est un programme de formation postsecondaire d'une durée minimale de trois semaines consécutives qui exige que l'étudiant consacre 10 heures ou plus par semaine aux cours ou aux travaux."</li>
<li>"Un <b>programme de formation déterminé</b> est un programme de niveau postsecondaire d'une durée minimale de trois semaines consécutives, qui exige que l'étudiant consacre au moins 12 heures par mois aux cours."</li>
</ul>
<br />
Cela s'applique donc au cégep, à l'université ainsi qu'à diverses écoles de métiers. Cela peut être au Québec, au Canada et même à l'étranger. Les cours à distance peuvent aussi être admissibles. La notion de programme déterminé implique que les études à temps partiel peuvent être éligibles.<br />
<br />
La distinction entre "admissible" et "déterminé" peut sembler vague mais celle-ci détermine les montants par année qui peuvent être versés au bénéficiaire.<br />
<br />
Les montants versés sont divisés en deux catégories : les contributions et le reste, qui comprend les subventions du gouvernement et les profits sur les placements. Dans le cas des contributions, aucun impôt n’est prélevé lorsqu’elles sont retirées du compte. Dans le second cas, les montants s’ajoutent au revenu annuel de l’étudiant et sont donc imposables.<br />
<br />
Le gouvernement nomme « <b>paiement d’aide aux études</b> » (ou PAE) le fait de verser à un étudiant un montant provenant des subventions et des contributions. Pour des études à temps plein (programme admissible), le paiement est limité à 5000$ pendant les 13 premières semaines de l’inscription. Après cela, il n’y a pas de limite. Pour des études à temps partiel (programme déterminé), la limite est fixée à 2500$ par période de 13 semaines qui précède le moment de la demande. <br />
<br />
Un paiement d’aide aux études (PAE) peut être versé jusqu'à 6 mois après la fin de l'inscription au programme d'études.<br />
<br />
Il n’y a aucune limite au montant de contributions qui peuvent être retirées en même temps qu’un paiement d’aide aux études. Il est cependant préférable de puiser dans les subventions et les contributions en premier, parce que l’étudiant paie généralement peu ou pas d’impôt en début d’études.<br />
<br />
Tous les montants qui sont versés à l'étudiant n'ont pas à être utilisés pour les études. En effet, ils peuvent servir à payer n'importe quoi, que ce soit le loyer, l'épicerie, les voyages, une voiture... Aucun reçu n'a à être produit, dans le mesure où la demande est « raisonnable ». L’Agence du revenu du Canada mentionne sur son site qu’elle n’exige pas de justifications particulières si la demande de PAE est pour un montant inférieur à environ 23 000$.<br />
<div>
<br /></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<br />
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<span style="font-size: large;"><b>Et si l'enfant ne va pas aux études?</b></span></div>
<div style="text-align: justify;">
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
Une des raisons pour lesquelles des parents hésitent à ouvrir un REÉÉ est la probabilité que leur enfant ne poursuive pas ses études au-delà du secondaire. Dans cette situation, on a plusieurs options :<br />
<ol>
<li>Attendre un peu. Le compte peut être ouvert pendant 35 ans : on ne sait jamais, peut-être que l’enfant changera d'idée?</li>
<li>Transférer les montants à un autre bénéficiaire. Un transfert à un autre bénéficiaire proche (frère, sœur) n'entraîne pas de conséquences fiscales.</li>
<li>Transférer les montants dans le REÉR du souscripteur, si l'espace est disponible.</li>
<li>Transférer les montants dans le régime enregistré d’épargne-invalidité (REÉI) si le bénéficiaire est admissible à cause d’un handicap ou d’une invalidité.</li>
<li>Faire don des profits du REÉÉ à un collège ou une université. Dans un tel cas, aucun impôt n'est exigible et un reçu pour don est remis.</li>
</ol>
<br />
Bien entendu, la fermeture du compte peut être aussi envisageable, mais elle n’est pas sans conséquence. Les subventions sont remboursées aux gouvernements. Les contributions sont rendues au souscripteur. Cependant, le reste des montants (les profits) sont imposés comme un revenu, mais avec un taux majoré de 20%! Il vaut donc la peine de considérer les autres options avant d'en arriver là.<br />
<div>
<br /></div>
</div>
<div style="text-align: justify;">
<span style="font-size: large;"><b><br /></b></span>
<span style="font-size: large;"><b>Comment puis-je faire fructifier mon REÉÉ avant son utilisation?</b></span><br />
<br />
Les possibilités d'investissements dans un REÉÉ sont multiples. On peut choisir d'y aller avec de simples comptes d'épargne, des certificats de placements garantis, des fonds communs, des actions... Presque toute la gamme de produits financiers est accessible.<br />
<br />
Dans un prochain billet, je ferai un tour des options disponibles dans différentes banques et institutions financières.<br />
<div>
<br /></div>
<br />
<br />
<span style="font-size: large;"><b>Références</b></span><br />
<br />
Puisque les règles du REÉÉ sont nombreuses, je vous invite à consulter <a href="http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/resp-reee/menu-fra.html" target="_blank">la section REÉÉ du site de l'Agence de revenu du Canada</a> pour de plus amples informations. Un bon résumé est aussi présenté sur le site d'<a href="https://www.canada.ca/fr/emploi-developpement-social/services/aide-financiere-etudiants/epargne-etudes/reee/utilisez.html" target="_blank">Emploi et Développement Social Canada</a>.<br />
<br /></div>
<div style="text-align: justify;">
<a href="http://amzn.to/2mbNOMe" target="_blank">HOLMAN, Mike. (2010) The RESP Book: The Simple Guide to Registered Education Savings Plans for Canadians. Toronto, Money Smarts Pub.</a><br />
<div>
<br /></div>
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Jason St-Hilairehttp://www.blogger.com/profile/08793466530806856264noreply@blogger.com0