Évitez les surprises : Vérifiez votre dossier de crédit

Imaginez : vous allez à la banque pour demander un prêt hypothécaire pour une jolie maison en banlieue qui vous a enchanté dès le premier coup d'oeil. Le conseiller vous demande vos informations, va voir dans votre dossier de crédit et puis...

- Désolé, on ne peut vous prêter, vous avez déjà quatre prêts hypothécaires, trois prêts-auto et des soldes impayés sur vos cartes de crédit.

- PARDON?!

Le vol d'identité est une réalité. À l'ère d'Internet et des réseaux sociaux, il est facile pour n'importe qui d'utiliser suffisamment d'informations personnelles pour contracter des dettes en votre nom. Une fois le pot aux roses découvert (ce qui peut prendre des années), vous avez alors à jongler avec les lettres de huissiers, les poursuites judiciaires, le spectre de la faillite qui rôde au-dessus de votre tête...

Sans tomber dans les extrêmes, des erreurs mineures peuvent aussi se glisser dans le dossier : des dettes qui n’ont pas été déclarées comme terminées, des habitudes de paiement inexactes ou encore les dettes de quelqu’un d’autre. Par exemple, un concessionnaire automobile qui ne ferme pas le dossier après un retour de location, tout en laissant un solde impayé.

Personne n'est à l'abri d'un oubli, d’une erreur ou d'une mésaventure. Il est par ailleurs généralement conseillé de consulter son dossier de crédit une fois par année.

Qu'est-ce que le dossier de crédit? 

C'est un compte-rendu de toutes vos activités de crédit des dernières années : les prêts consentis, les comptes chez des fournisseurs de services (par exemple, Telus), les cartes de crédit, etc. Chaque entrée rapporte notamment le montant du prêt, l'âge du compte ainsi que l'assiduité des remboursements.

Il existe deux compagnies qui tiennent à jour votre dossier de crédit, au Canada : Equifax et TransUnion. Il importe donc de consulter votre dossier chez chacune de ces compagnies pour y déceler les erreurs.

Chez Equifax, chaque type de crédit est représenté par une lettre :

• I : Crédit à tempérament. Ce sont les prêts échelonnés sur un terme fixe pour lesquels vous remboursez un certain montant de façon périodique. Le prêt-auto et le financement de vos meubles sont des exemples de crédit à tempérament.
• O : Crédit ouvert. Ces prêts incluent les marges de crédit, pour lesquels vous empruntez des fonds qui ne sont exigibles qu'à la fin d'une certaine période. Cela inclut également les prêts étudiants.
• R : Crédit renouvelable. Ce sont des comptes dont les sommes empruntées doivent être remboursées de façon périodique, mais pour lesquels vous pouvez emprunter des montants variables jusqu'à concurrence de votre limite. La carte de crédit est un crédit renouvable.
• M : Prêt hypothécaire.

Par la suite, votre performance est cotée de 1 à 9, selon si vous remboursez chacun de ces prêts dans les temps ou non. Plus le chiffre est élevé, plus vous accusez des retards.

Chez TransUnion, le rapport est un peu moins complexe et explique clairement l'état de chacun de vos comptes, avec une légende visuelle.

Vous pouvez voir un exemple de dossier de crédit en suivant les liens suivants :

• Exemple d'Equifax
• Exemple de TransUnion

Et le pointage de crédit?

C'est un système utilisé par les prêteurs pour évaluer numériquement votre dossier. Le pointage est un chiffre entre 300 et 900 : plus il est élevé, mieux c'est. Le taux d'intérêt qu'on vous accorde est généralement lié à ce pointage. Un long historique de crédit contribue à un pointage élevé. De plus, lorsqu'une nouvelle demande de crédit est effectuée, le pointage diminue.

Le pointage de crédit n'est pas un système sans faille. Les prêteurs peuvent utiliser leur propre système et les règles ne sont pas claires. Vaut mieux se concentrer sur le fait d'avoir un bon dossier et d'être un bon payeur. Le reste viendra tout seul.

Combien ça coûte pour obtenir son dossier?

Si vous allez sur le site d'Equifax et de Transunion, la première chose que vous verrez est qu'il en coûte certains frais pour obtenir son dossier et son pointage de crédit en ligne. On offre également des services de surveillance du crédit. Cependant, il existe une façon simple et gratuite d'obtenir son dossier de crédit : par le bon vieux courrier.

Voici les liens vers les formulaires à remplir pour obtenir son dossier de crédit gratuitement par la poste :

• Equifax : Demande de mon historique de crédit
• TransUnion : Demande du consommateur

Avec chacun des formulaires vous devez fournir les photocopies (recto et verso) de deux pièces d'identité délivrées par le gouvernement. Mises ensemble, elles doivent fournir au minimum votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre signature.

Notez qu'il est également possible d'obtenir son dossier de crédit chez TransUnion par téléphone au 1 800 663-9980, option 2. Ça fonctionne bien, mais le système est un peu boiteux en français! Après avoir répondu aux questions, le dossier vous est envoyé par la poste.

Cela vaut la peine de prendre le temps, une fois par année, de faire les demandes nécessaires pour obtenir son dossier de crédit. Une fois le dossier en main, il est possible de faire corriger ou de contester certains renseignements. Il est toujours mieux de déceler les erreurs avant plutôt que pendant une rencontre à la banque pour acheter la maison de vos rêves!

Source d'informations complémentaires :

Agence de la consommation en matière financière du Canada - Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit

Utiliser son REÉR pour les études ou pour une maison

Le principal objectif du REÉR est d'économiser pour la retraite. Cependant, le gouvernement a tenu bon de créer deux régimes dérivés qui permettent d'emprunter à son propre REÉR, sans payer d'impôt, pour l'acquisition d'une première résidence ou encore pour entreprendre des études à temps plein.

a) Le régime d'accession à la propriété (RAP)

Depuis janvier 2009 il est possible d'emprunter jusqu'à 25 000$ de son REÉR lors de l'achat ou la construction d'une première maison. L'acquisition doit avoir lieu au plus tard le 1^er octobre de l'année civile qui suit le retrait. Par la suite, après deux ans de grâce, le contribuable doit rembourser la somme remboursée sur 15 ans, sans intérêts. Dans le cas contraire, le montant dû pour l'année s'ajoute au revenu de la personne et devient imposable. Les droits de cotisations équivalents sont alors perdus.

Pour être admissible, l'acheteur ne doit pas avoir possédé de maison au cours des cinq années civiles avant la date du retrait. Un couple peut retirer un maximum de 50 000$ (25 000$ par conjoint), pourvu que les deux personnes deviennent conjointement propriétaires de la maison.

Pour pouvoir être "rappées", les contributions au REÉR doivent avoir été effectuées plus de 90 jours avant la date du retrait. Ce détail est particulièrement important lorsque l'acheteur effectue un prêt REÉR pour cotiser avant de "rapper". C'est une stratégie très populaire, surtout chez les jeunes couples qui veulent augmenter leur mise de fonds initiale. Le coût du prêt REÉR s'ajoute alors à celui du RAP et de l'hypothèque ainsi qu'aux divers coûts inhérents à l'acquisition d'une maison (taxes, rénovations, entretiens, imprévus...) Dans la mesure où ces coûts sont bien connus, cela peut devenir une stratégie intéressante.

Une alternative intéressante est le CÉLI-RAP. Voici l’exemple de Patrick et Stéphanie, qui montre les diverses façons d’utiliser le CÉLI, le REÉR et le RAP pour donner un coup de pouce à la mise de fonds :

Patrick et Stéphanie veulent s’acheter une maison dans cinq ans. Présentement, ils n’ont aucun montant dans leurs REÉR ni dans leurs CÉLI. Patrick travaille à temps plein mais son taux d’imposition actuel est faible, ce qui fait en sorte que l’utilisation du CÉLI est préférable. De son côté, Stéphanie est aux études et travaille à temps partiel. Elle s’attend à décrocher un emploi bien payé dans son domaine dans deux ans. Elle souhaite alors épargner 10 000$ par année.

Patrick a déjà 7000$ de côté et veut épargner 3000$ par année. En janvier 2014, il investit donc 7000$ dans un fonds équilibré prudent CÉLI qui lui rapportera en moyenne 5% par année. À chaque mois de janvier, il déposera 3000$ de plus dans le fonds. À la fin de la cinquième année (décembre 2018), il se retrouvera avec 25 511$, dont 6511$ en gains non imposables. À l’approche de la date du dépôt de sa mise de fonds sur la maison (mais avec plus de 90 jours de marge de manoeuvre) il retirera 25 000$ des épargnes de son CÉLI et les déposera dans un compte-d’épargne REÉR. Ayant maintenant un taux d’imposition de 38%, il récupèrera 25 000 x 38% = 9500$ en retour d’impôts.

Lorsqu’elle s’est trouvé un emploi dans son domaine, Stéphanie a également investi dans un fonds équilibré à l’intérieur de son REÉR, à raison de deux fois 10 000$ (en janvier 2017 et janvier 2018). Avec ses retours d’impôts de 3800$ chaque année, elle a contribué à son CÉLI dans le même fonds équilibré. En décembre 2018 elle se retrouve donc avec 21 525$ dans son REÉR et 8180$ dans son CÉLI.

Voici donc le résultat, juste avant de déposer la mise de fonds pour la maison :

S’ils décident de “rapper” le montant total de leurs REÉR, Patrick et Stéphanie disposeront de 64 716$ pour la mise de fonds, pour seulement 39 000$ d’économie. Pas mal!

Ils devront cependant rembourser leurs REÉR sur 15 ans, mais à un taux d’intérêt nul, ce qui est mieux que de rajouter l’équivalent à la valeur de l’hypothèque. Ils auront peut-être même pu éviter les coûts de l’assurance-prêt de la SCHL!

b) Le régime d'encouragement à l'éducation permanente (REÉP)

Pour favoriser le retour aux études postsecondaires, le gouvernement fédéral a mis en place le REÉP en 1999.  Le principe du REÉP est le même que celui du RAP, en ce sens qu'il permet d'emprunter jusqu'à 10 000$ par année, pour un maximum de 20 000$ en quatre ans, afin de suivre une formation ou de retourner aux études à temps plein. Le régime peut s'appliquer pour soi-même ou pour un conjoint. Pour un couple, c'est donc un maximum de 40 000$ sur quatre ans qui peut être utilisé.

Le remboursement des sommes empruntées se fait sur une période maximale de 10 ans, en versement égaux. Il débute à la plus rapprochée de ces deux dates : la deuxième année suivant la dernière année d'inscription à un programme de formation admissible; la cinquième année suivant l’année du premier retrait.

Un contribuable peut profiter de ce régime autant de fois qu'il le désire, à condition d'avoir remboursé entièrement le solde des retraits précédents.


Est-ce une bonne idée?

Le but du REÉR est d'épargner en vue de la retraite. Est-il ainsi valable de puiser dans ce régime pour financer d'autres projets?

Il existe un "coût d'opportunité" à l'utilisation du RAP et du REÉP. En effet, puisque les sommes ne sont plus présentes dans le REÉR, elles ne croissent plus à l'abri de l'impôt et le processus d'intérêt composé est ralenti. Cependant, considérant que cette manoeuvre permet l'acquisition d'un actif pouvant prendre de la valeur avec le temps et permettant d'avoir un toit sur la tête ou alors d'un niveau d'éducation supérieure pouvant améliorer ses conditions de travail, cela peut en valoir le "coût"!

Il faut également considérer que ce n'est pas nécessairement l'emprunt au REÉR qui peut nuire à notre planification vers l'indépendance financière, mais bien le projet lui-même. Sans RAP ou REÉP, le projet serait davantage financé par un emprunt (hypothèque ou prêt étudiant) dont les intérêts auront un impact négatif sur la retraite. Il est préférable d'évaluer (ou de faire évaluer par un planificateur financier) la possibilité du projet dans nos conditions financières actuelles. Une fois le projet validé, il s'agira de trouver la manière la plus efficace de le financer.

On a acheté une voiture! (ou Prétexte pour parler de financement)

Ça y est, je suis maintenant fier acquéreur d’une voiture!

Nous avons acheté une voiture usagée chez un concessionnaire et nous l’avons financée sur cinq ans. Cela m’a donc donné l’idée de ce billet sur les achats à crédit et sur le financement. Vous verrez qu’en effectuant de légers sacrifices tôt dans l’achat, on peut sauver des sous et se débarrasser de nos dettes plus rapidement.

Les banques se servent du taux d’intérêt et de la période de remboursement (ou amortissement) pour calculer les mensualités d’un prêt donné. Chacun de ces éléments a donc un effet sur le coût total d’emprunt.

Le taux d’intérêt

Quand un débiteur (ex: nous) emprunte de l’argent à un créditeur (ex: la banque), ce dernier lui prête un montant et exige un dédommagement pour cet emprunt : ce sont les intérêts. Selon la valeur du taux d’intérêt, le débiteur aura à rembourser une somme plus importante que le montant emprunté au départ.

Exemple : J’emprunte 1000$ à la banque. Ignorons les remboursements pour l’instant. Si le taux d’intérêt annuel est de 5%, dans un an les intérêts seront de 1000$ x 5% = 50$ et je devrai 1050$ à la banque. Dans deux ans, ces intérêts seront de 1050$ x 5% = 52,50$ et je devrai 1102,50$.

Vous voyez comment les intérêts à chaque année augmentent? C’est le phénomène de l’intérêt composé. D’une année à l’autre, la portion d’intérêts non payés produit d’autres intérêts et le tout augmente de façon exponentielle...

Imaginons maintenant que je tienne un solde de 1000$ sur ma carte de crédit à un taux d’intérêts de 20%. Supposons, pour simplifier, que les intérêts sont ajoutés au montant dû (“capitalisés”) chaque année. Dans un an, les intérêts courus seront de 200$ et je devrai 1200$. Dans deux ans, je devrai 1440$. Dans trois ans, 1728$... La situation dégénère de plus en plus rapidement!

Le taux d’intérêt est donc un indicateur des frais que j’aurai à payer pour emprunter de l’argent à un créditeur. Plus il est élevé, plus j’aurai intérêt à rembourser rapidement...

(Cliquer pour agrandir)

La régle du 72

Un truc facile permet d’estimer en combien de temps un montant doublera avec les intérêts. Il s’agit de diviser 72 par le taux. Par exemple, à un taux de 5%, un montant doublera dans 72/5 = environ 14 ans. Pour 20%, on parle d’environ 72/20 = environ 3,5 ans.

L’amortissement

Il est presque normal de nos jours de se dire “Je paierai ma voiture sur 7 ans” ou “Je paierai ma maison sur 25 ans”. Mais qu’en est-il si on modifie cette période (amortissement)?

Regardons ce qui se passe lorsqu’on modifie la période d’amortissement d’un prêt. Supposons l’achat d’une voiture de 20 000$ à un taux d’intérêt de 5%, sans mise de fonds. En utilisant une calculatrice financière ou notre logiciel de tableur numérique préféré, on obtient les différents scénarios suivants :

(Cliquer pour agrandir)

Les concessionnaires poussent souvent, pour les voitures neuves, des périodes d’amortissement de sept ans (84 mois). Pour la situation ci-haute, cela représente des mensualités de 282$ et un montant total payé de 23 646$. En ramenant plutôt le financement sur cinq ans, j’ai des mensualités de 376$ (94$ de plus par mois), pour un montant total payé de 22 552$. En plus de se débarrasser de la dette deux ans plus tôt, on sauve 1096$ en intérêts.

Maintenant, supposons l’achat d’une maison financée à 200 000$ à un taux d’intérêt de 5% (oublions la mise de fonds pour l’instant). On hésite entre un amortissement de 20 ou de 25 ans.

Temps (années)	Mensualité	Intérêts payés	Montant total payé
20	$ 1 314,43	$ 115 464,32	$ 315 464,32
25	$ 1 164,33	$ 149 298,61	$ 349 298,61

La mensualité pour un paiement sur 20 ans est de 150$ plus élevée que pour un paiement sur 25 ans, mais la somme sauvée est de 33 834$!

La mise de fonds

Une façon plus efficace encore de réduire les intérêts payés est de fournir un montant comptant à l’achat. Puisque ce montant est appliqué directement au principal (le montant initial du prêt), il n’a pas le temps de faire des petits (intérêts). Le montant des mensualités pourront alors être réduites.

Reprenons l’exemple de la voiture de 20 000$, financée à 5% d’intérêts sur 5 ans. Voici les mensualités et les intérêts payés pour des mises de fonds allant de 0$ à 5000$

(Cliquer pour agrandir)

Avec une mise de fonds de 5000$, les mensualités seront réduites de près de 100$ par mois et les intérêts payés, de 638$.

La question de la mise de fonds est souvent soulevée dans le cas de l’achat d’une maison, pour la simple et bonne raison que pour une mise de fonds inférieure à 20% du prix d’achat, la banque exigera que l’on souscrive à une assurance avec la Société canadienne d’hypothèques et le logement (SCHL). C’est une assurance exigée par la banque pour se protéger au cas où on ne pourrait plus payer l’hypothèque. Elle ne protège pas l’emprunteur mais bien la banque elle-même. Une mise de fonds de 20% et plus permet de l’éviter.

(Cliquer pour agrandir)

Ainsi, fournir une mise de fonds de 25% (50 000$) permet, dans ce cas-ci, de réduire la mensualité de plus de 300$ et les intérêts payés à terme, de près de 47 000$ (par rapport à une situation sans mise de fonds).

Et notre voiture dans tout ça?

Nous avons financé la voiture sur 5 ans, à 4,9% d’intérêt et avec une mise de fonds de 5 500$. La mise de fonds a permis de réduire les mensualités de près de 100$ par mois. De plus, comme c’est un prêt ouvert, nous pourrons le rembourser plus rapidement en effectuant des versements qui iront directement diminuer le capital. Ce faisant, nous serons propriétaires de la voiture d’ici moins de cinq ans. Avec un budget réaliste incluant tous les à-côtés de l’achat d’une voiture (essence, immatriculations, réparations, assurances, etc.), nous allons profiter pleinement de notre nouveau joujou!