Bilan mensuel - Mai 2017

Le mois d'avril a été un mois d'imprévus... Je ne sais pas si c'est parce que le 1er avril s'est répandu sur 30 jours, mais nous avons eu quelques dépenses importantes : dentiste, lunettes et surtout voiture. Un changement de pneus de moins de 100$ s'est rapidement transformé en 2000$ de réparations! Mais au moins, ça sera fait et nous aurons la paix... jusqu'à la prochaine fois.

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mai 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er mai 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

 

Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +1,8%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.

Sur le blogue en avril

• Aucun nouveau billet ce mois-ci. Mon prochain sera sur le fonctionnement des régimes enregistrés d'épargne-études.

Transactions du mois

• Pour les fonds négociés en Bourse
• VXC (Actions internationales)
• 4 avril : Récolte de 3,93$ en distribution
• Pour les fonds communs de placements
• Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
• 6 avril : Achat automatique de 2,31 unités @ 17,30$
• 20 avril : Achat automatique de 2,31 unités @ 17,33$

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 93,50$

Ce qui s'est passé dans le mois d'avril

• Le budget auto en a pris un coup... Nous avons pour environ 2500$ de réparations et interventions en tout genre entre les mois d'avril et mai. Comme quoi, dès qu'on touche à une partie d'une auto, le reste suit de pas très loin...
• Je suis maintenant avec une dent de sagesse en moins, et mon conjoint a maintenant des lunettes. Deux dépenses assez imprévues mais au moins, c'est ponctuel.
• Nous avons pris un congé de Pâques étendu. J'ai cependant eu à me déplacer pour une formation à Toronto, donc ça n'a pas été de tout repos. Les prochaines vacances sont en juin, nous ne manquerons pas d'en profiter, cette fois!

Ce qui s'en vient en mai

• Je m'attends à ce que le prochain bilan mensuel soit négatif.
• Nous aurons à payer la deuxième partie des dépenses automobiles.
• Maintenant que la neige est presque toute fondue, nous ferons faire une seconde soumission pour les travaux de gestion des eaux, question d'avoir l'heure juste sur les coûts d'une telle opération. Idéalement, les travaux devraient être faits avant nos vacances, question de se libérer l'esprit!

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Bilan mensuel - Avril 2017

Même si Dame Nature nous a balancé une ou deux tempêtes dans les dernières semaines, on sent que le printemps arrive. Nous avons bien hâte de voir la forêt reprendre vie autour de notre maison. Peut-être verrons-nous aussi quelques animaux? Ça fait longtemps qu'un écureuil n'est pas venu nous dire bonjour!

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er avril 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er avril 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +6,6%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.

Sur le blogue en mars

• J'ai publié une introduction aux régimes enregistrés d'épargne-retraite, qui met en lumière plusieurs de ses avantages.

Transactions du mois

• Pour les fonds négociés en Bourse
• VAB (Obligations canadiennes)
• 7 mars : Récolte de 3,93$ en distribution
• 31 mars : Récolte de 4,32$ en distribution
• VCN (Actions canadiennes)
• 31 mars : Récolte de 13,96$ en distribution
• Pour les fonds communs de placements
• Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
• 9 mars : Achat automatique de 2,32 unités @ 17,23$
• 23 mars: Achat automatique de 2,34 unités @ 17,13$
• Du côté des actions
• CJR.B (Corus Entertainment inc.)
• 10 mars : Vente de 110 actions @ 12,80$

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 89,57$

Ce qui s'est passé dans le mois de mars

• Nous avons reçu nos retours d'impôts. Le crédit d'impôt pour une première habitation nous a permis de récupérer 750$, qui sont allés directement dans notre compte d'épargne pour la maison.
• J'ai reçu 150$ en bonus de référencement chez Tangerine grâce à des gens qui ont utilisé ma clé Orange. Un petit bonus qui est allé lui aussi dans le compte pour la maison!
• Si vous pensez ouvrir un compte chez Tangerine d'ici le 30 avril 2017, pensez à utiliser ma clé Orange (16777264S1). Elle vous permettra de recevoir un bonus de 50$, et moi aussi ;)
• Nous avons reçu une soumission pour la réalisation des travaux de gestion des eaux sur le terrain. Ces travaux doivent être faits absolument cette année pour respecter le Réglement de contrôle intérimaire. Les montants sont relativement élevés, donc nous aurons à regarder cela attentivement...

Ce qui s'en vient en avril

• Un peu de vacances, enfin!
• La voiture entre au garage lundi prochain pour des problèmes au niveau du chauffage et de la climatisation. Heureusement, nous épargnons de façon régulière expressément pour ce genre de situation.
• Je me fais arracher une dent de sagesse la semaine prochaine... Dépense imprévue, mais nécessaire.
• Nous ferons faire une seconde soumission pour les travaux de gestion des eaux, question d'avoir l'heure juste sur les coûts d'une telle opération.

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Le régime enregistré d'épargne-études - En ouvrir un ou pas?

Mon filleul va bientôt avoir un an et demi : le temps passe vite! Bientôt, ça sera sa première journée d'école, puis son secondaire et puis... ensuite? On ne peut prévoir quels seront ses projets futurs, mais on peut s'y préparer. L'épargne pour les études d'un enfant peut commencer longtemps à l'avance, même dès l'année de sa naissance!

Dans un billet d'octobre 2013, j'ai brièvement discuté du régime enregistré d'épargne-études (REÉÉ). C'est un programme d'épargne enregistré, qui permet d'investir des sommes qui pourront croître à l'abri de l'impôt, un peu comme le REÉR et le CÉLI. Les souscripteurs (généralement les parents) peuvent ainsi économiser de l'argent pour le bénéficiaire (le futur étudiant). Les règles sont toutefois bien particulières.

Pourquoi est-il bon de cotiser à un REÉÉ?

La raison principale est l'existence de subventions gouvernementales au Québec et au Canada:

• La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) ajoute 20% aux cotisations annuelles (pour un maximum de 500$ par année et 7200$ à vie) jusqu'à l'âge de 17 ans. 
• L'Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE) prend la forme d'un crédit d'impôt remboursable versé directement dans un REÉÉ. Il correspond à 10% des cotisations nettes versées durant une année (pour un maximum de 250$). 

D'autres programmes pour les familles à plus faible revenu offrent des subventions supplémentaires, comme le Bon d'études canadien.

Ainsi, pour chaque 100$ cotisé, les gouvernements du Canada et du Québec rajoutent au minimum 30$. C'est donc un retour de 30% garanti! Très peu de placements offrent ce genre de rendement.

Un autre avantage important du REÉÉ est celui de la croissance à l'abri de l'impôt. Comme avec le REÉR, lorsque l'argent est investi dans un compte enregistré, il n'y a pas d'impôt à payer sur les profits qui sont générés. La différence est que les profits sont imposables seulement à leur retrait et ce, aux taux applicables pour l'étudiant à ce moment. Ces taux sont généralement très faibles, voire nuls, car l'étudiant n'a généralement pas de gros revenus et profite de crédits d'impôts pour les frais de scolarité.

Plusieurs parents doivent débourser une grande majorité des dépenses de leurs enfants lorsqu'ils sont aux études : frais de scolarité, livres, loyer, épicerie, etc. En commençant tôt à épargner pour les études de leur enfant, les obligations financières des parents sont moins grandes une fois les études commencées. De plus, les besoins en prêts étudiants sont également amoindris, ce qui signifie moins de dettes une fois les études terminées.

  

Quand n'est-il PAS bon de cotiser à un REÉÉ?

Le REÉÉ a beau être un régime très avantageux, il ne devrait cependant pas être priorisé par rapport aux autres obligations financières des parents.

Puisque c’est un compte dédié à l’épargne-études, il ne devrait servir qu’à l’aide financière du bénéficiaire aux études. Pour retirer les fonds sans pénalité, il faut fournir une preuve de fréquentation scolaire. Les montants sont alors versés à l’étudiant. Le retrait des profits et subventions sont également limités à 5000$ durant la première session.

Si le souscripteur décide de fermer le compte, on récupère les contributions sans pénalité mais les profits sont imposés avec une pénalité additionnelle de 20% et les subventions doivent être remboursées aux gouvernements. Mais si le compte a moins de 10 ans d’existence, on ne récupère que les contributions. Il faut donc faire attention : le REÉÉ n’est pas un compte de banque ordinaire.

Il y a ainsi plusieurs situations pour lesquelles une cotisation au REÉÉ devrait être remise à plus tard : l'enfant est trop vieux pour bénéficier des subventions associées au REÉÉ, si les parents ont trop de dettes, un budget insuffisant, des besoins d'épargne non atteints (ex: épargne-retraite).

Avec ces quelques lignes directrices, vous pouvez donc décider si vous allez ouvrir un REÉÉ pour votre enfant et combien vous y épargnerez à chaque année. Dans un prochain billet, j'aborderai les types de comptes REÉÉ et les investissements qu'on peut y placer.

Références

HOLMAN, Mike. (2010) The RESP Book: The Simple Guide to Registered Education Savings Plans for Canadians. Toronto, Money Smarts Pub.

Bilan mensuel - Mars 2017

Déjà le 1er mars! Aujourd'hui est la dernière journée pour cotiser à vos REÉR de 2016. Vous avez donc encore un peu de temps pour faire une cotisation, question de réduire vos impôts à payer et d'alimenter votre portefeuille d'épargne-retraite. Pourquoi ne pas en profiter pour investir dans un portefeuille de fonds indiciels, du même coup?

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er mars 2017. Le graphique est normalisé pour que la valeur de l'an dernier (le 1er mars 2016) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

Dans le dernier mois, il y a donc eu une variation de +2,0%. La portion du graphique dans le négatif correspond à la période où la construction de la maison n'était pas terminée, mais l'hypothèque avait été encaissée.

Sur le blogue en février

• Je n'ai rien publié ce mois-ci, mais j'ai un billet sur les régimes enregistrés d'épargne-études en préparation.

Transactions du mois

• Pour les fonds négociés en Bourse
• VAB (Obligations canadiennes)
• 7 février : Récolte de 5,37$ en distribution
• Pour les fonds communs de placements
• Portefeuille Tangerine Croissance d'actions
• 9 février : Achat automatique de 2,39 unités @ 16,71$
• 23 février : Achat automatique de 2,35 unités @ 16,99$
• Du côté des actions
• CJR.B (Corus Entertainment inc.)
• 28 février : Récolte de 10,45$ en dividendes

Total des dividendes et distributions pour 2017 : 67,36$

Ce qui s'est passé dans le mois de février

• Nos impôts sont déjà faits! Ça n'a pas été très compliqué cette année. De plus, j'ai pu essayer un nouveau logiciel, Impôt Simple, pour la réalisation de nos déclarations de revenus. Le logiciel est disponible pour la première année en français et pour le Québec. Il est un peu plus « manuel » que d'autres logiciels payants (comme ImpôtRapide), mais il est gratuit! Pour les situations simples, c'est l'idéal.
• Si vous êtes étudiant ou avez une situation très simple (seulement des revenus), les logiciels ImpôtRapide et ImpôtExpert sont également gratuits.

Ce qui s'en vient en mars

• Nous n'avons toujours pas eu de nouvelles de la ville concernant la nouvelle évaluation de notre propriété. À suivre.
• On a beau n'être que le 1er mars, le printemps montre déjà le bout de son nez. Nous allons donc commencer à regarder pour les travaux à effectuer sur le terrain cette année. Nous commencerons donc à demander des soumissions. Nous avons un strict minimum à effectuer pour respecter le Règlement de contrôle intérimaire, soit la gestion des eaux de ruissellement. Nous verrons ensuite si d'autres travaux peuvent être avancés cette année.

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