Bilan mensuel - Février 2014

Janvier est passé, c'est déjà le moment de faire le bilan du mois!

Ces billets mensuels ont pour but de vous permettre de suivre ma progression en valeur nette au fil du temps, grâce à un joli graphique tout simple. La valeur qui est tracée est la différence entre mes actifs (comptes et placements) et mes passifs (prêts et cartes de crédit). Je normalise toujours à la valeur du mois dernier parce que je veux éviter de montrer les vrais chiffres. Je poursuis ensuite par une énumération des événements financiers marquants du mois pour trouver un sens à tout ça!

Voici donc le résultat de mon bilan financier en date du 1er février 2014. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (ici le 1er janvier) corresponde à 100%.

(Cliquez pour agrandir)

Les trois payes de janvier ont contribué à obtenir une variation de +12.7% depuis le mois dernier. Sur 12 mois (donc depuis le 1er février 2013), cela représente une variation de +53.9%.

Ce qui s'est passé dans le mois de janvier

• Les gros achats du mois : vêtements, entretien de l'auto.
• J'ai finalement liquidé mes parts dans mon Portefeuille à viser REÉR chez ING Direct. Celui-ci était exposé aux marchés boursiers à 100%, ce qui ne cadre plus avec mes objectifs d'épargne, c'est-à-dire l'achat d'une maison. J'ai décidé de conserver mon portefeuille CÉLI (60% actions, 40% obligations) encore un an ou deux parce que le montant investi est moins important.
• J'ai utilisé tous mes droits de cotisation CÉLI pour 2014, soit une partie dans mes placements et une autre dans un compte d'épargne. J'ai même trop contribué par erreur! Heureusement, l'institution financière a bien voulu annuler la transaction. J'attends toutefois encore que l'argent revienne à son point de départ, il est dans les limbes présentement...
• N'oubliez pas qu'une contribution excédentaire au CÉLI est passible d'une pénalité de 1% par mois tant que la contribution n'a pas été annulée. Revenu Canada fait le suivi de près, et pas seulement une fois par année... Ne vous faites pas prendre!
• J'ai commencé à épargner dans mes REÉR pour 2014 mais comme je ne sais pas encore combien je peux y mettre, j'y vais graduellement. Je le saurai quand j'aurai mes relevés d'impôts vers la fin-février.
• Normalement, les droits de cotisation REÉR équivalent à 18% du salaire brut de l'année précédente. Dans le cas où on a aussi un régime de pension agréé, la limite personnelle de cotisation est diminuée par nos contributions au régime.

Ce qui s'en vient en février

• Je me croise les doigts, mais il me semble que je n'ai pas de dépense majeure qui s'en vient ce mois-ci... Je dois commencer à penser aux pneus d'été pour la voiture, mais ils ne seront pas achetés tout de suite. Passons à travers l'hiver avant!
• Vous avez jusqu'au 3 mars 2014 pour effectuer vos cotisations REÉR déductibles pour 2013. Si vous avez les droits de cotisation nécessaires, bien sûr, ce qui n'est pas mon cas!

Spécial : Rendement du portefeuille de fonds indiciels en 2013

À la fin de l'année 2013 je me suis intéressé au rendement de mes investissements. Ceux-ci se composent de quatre fonds dans les proportions suivantes :

• Fonds indiciel canadien : 25%
• Fonds indiciel américain : 25%
• Fonds indiciel international : 25%
• Fonds indiciel d'obligations canadiennes : 25%

Mon portefeuille reproduit le modèle Global Couch Potato⁽¹⁾.

L'année 2013 fut bonne pour les marchés boursiers, le marché américain ayant notamment connu une hausse importante. Ceci se reflète dans le rendement de mon portefeuille. Pour la période du 31 décembre 2012 au 31 décembre 2013, les résultats :

• Canadien : +14.5%
• Américain : +40.0%
• International : +30.5%
• Obligations canadiennes : -1.08%
• RENDEMENT TOTAL : +20.0%

Comme vous pouvez le constater, les obligations canadiennes ont reculé durant l'année. C'est un comportement normal : elles évoluent généralement dans le sens contraire des actions et des taux d'intérêt.

Évidemment, le passé n'est jamais garant de l'avenir. Ce qui s'en vient pour l'année prochaine pourrait être une autre année de croissance comme une année de pertes! À long terme, toutefois, je peux m'attendre à un rendement positif.

(1) Suggéré par Dan Bortolotti, consultant en planification financière et auteur de l'excellent blog Canadian Couch Potato. 

Suivi des résolutions 2014

1. Mettre en place un budget réaliste et complet

Jusqu'à présent nous regroupons la liste de nos dépenses dans une feuille Google Spreadsheet. Ces données vont nous aider à se fixer des objectifs pour chaque poste de dépenses du budget.

Nous avons tenté d'utiliser le logiciel You Need A Budget (YNAB pour les intimes) mais je crois que nous ne comprenons pas encore sa philosophie plutôt particulière... L'idée est d'utiliser le revenu d'un mois pour payer les dépenses du mois suivant. C'est donc un peu décourageant d'être dans le rouge pour le premier mois alors qu'on sait très bien que l'argent est là! De plus, le logiciel gère très mal l'entrée de données situées dans le passé...

Je vais lui donner une dernière chance en planifiant un budget pour février. On s'en reparle.

2. Avoir trois mois de dépenses dans mon fonds d'urgence

Je me suis fixé un premier palier qui correspond environ à deux mois de dépenses. Je transfère les surplus de chaque paye dans un compte dédié.

Progression : 37%

3. Maximiser mes cotisations CÉLI et REÉR

Comme je le mentionnais plus haut, j'ai maximisé mes cotisations CÉLI durant le mois de janvier. Pour ce qui est du REÉR, j'y vais progressivement en transférant de l'argent à chaque paye.

Progression CÉLI : 100%
Progression REÉR : Environ 12%

4. Augmenter la portion épargnée de mon salaire

Les calculs sont un peu approximatifs, mais j'ai réussi à épargner environ la moitié de mes revenus du mois. Le fait d'avoir trois payes au lieu de deux a certainement contribué!

Bilan de l'année - Janvier 2014

L'année 2013 est maintenant terminée. C'est le moment de faire le bilan mensuel et de comparer avec l'an dernier. Dans un prochain billet je vous parlerai également de mes buts financiers pour 2014.

Voici donc le résultat de mon bilan financier en date du 1er janvier 2014. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (ici le 1er décembre) corresponde à 100%.

(Cliquez pour agrandir)

Un résultat positif assez élevé pour terminer l'année : une variation de +16.7%. Depuis janvier 2013, cela représente une variation de +66.1%.

Ce qui s'est passé dans le mois de décembre

• Noël, bien sûr! Avec les cadeaux, les achats pour la cuisine, les déplacements...
• J'ai reçu au début du mois la compensation pour mes congés de maladie non pris de l'année 2013. Une bonne partie est donc allée payer pour les dépenses de Noël. C'est également ce qui explique la variation positive importante : c'est comme une paye de plus!
• Mes Portefeuilles à viser ING Direct (CÉLI et REÉR) ont reçu les distributions (remise en argent aux investisseurs) à la fin du mois. Elles sont automatiquement réinvesties dans des parts additionnelles aux fonds du portefeuille, qui pourront prendre de la valeur à leur tour.

Ce qui s'en vient en janvier

• Trois payes ce mois-ci, woohoo!
• Plus tard ce mois-ci je vais liquider mes parts dans mes Portefeuilles à viser ING Direct, autant pour le CÉLI que pour le REÉR. Puisque cet argent est pour du court/moyen terme (l'achat d'une maison), je vais le mettre dans des véhicules de placement plus sûrs comme des comptes d'épargne ou des certificats de placement garanti (CPG), plutôt que de l'investir en Bourse.
• Pour tout le monde, les droits de cotisation CÉLI ont augmenté de 5500$ au 1er janvier 2014. Également, puisque j'ai retiré 5000$ en 2014, je récupère ces droits en 2014. C'est donc 10 500$ qui pourront être ajoutés à mon CÉLI cette année. 
• Je commence aussi à mettre de l'argent de côté pour mes REÉR 2014, mais comme je ne sais pas encore de combien seront mes droits de cotisation exactement, je vais y aller graduellement, en mettant un peu d'argent de côté à chaque paye. J'ajusterai le tir quand j'aurai mes relevés d'impôt en février/mars.

Résolutions 2014

Cette année, amusez-vous un peu : trouvez au moins un objectif financier, que ce soit rembourser plus rapidement vos dettes, mettre en place un programme automatisé d'épargne ("Payez-vous d'abord!") ou faire le saut en Bourse. Trouvez-vous un objectif réalisable, c'est plus encourageant!

Un bon exemple d'objectif : l'ouverture d'un CÉLI. ING Direct Canada (bientôt Tangerine) offre une prime de 25$ à l'ouverture d'un compte d'épargne CÉLI chez eux. De plus, les nouvelles cotisations jouissent d'un taux d'intérêt de 2.5% jusqu'au 30 avril 2014. C'est le moment parfait pour commencer à vous bâtir un fonds d'urgence et vous familiariser avec les services bancaires en ligne sans frais.

Dans mon cas, voici les quelques objectifs que je me suis fixés cette année. Je ferai rapport de leur progression dans les prochaines mises à jour du blog.

1. Mettre en place un budget réaliste et complet
2. Avoir trois mois de dépenses dans mon fonds d'urgence
3. Maximiser mes cotisations CÉLI et REÉR
4. Augmenter la portion épargnée de mon salaire

Je profite de l'occasion pour vous souhaiter une bonne et heureuse année 2014, avec mes voeux de bonheur, de santé et de prospérité.

Métaphore hivernale pour payer ses dettes

L'hiver est officiellement commencé : il fait un froid de canard, il y a de la glace sur tous les trottoirs et la neige tombe allègrement. Les amateurs de sports d'hiver astiquent déjà leurs skis et les patins et les autres planifient leur fuite vers le Sud pour aller voir le soleil là où il fait plus chaud. Noël arrive également, et si vous avez commencé à rédiger un journal de dépenses, il est possible qu'il se remplisse rapidement dans les prochaines semaines.

L'hiver est également la métaphore idéale pour illustrer deux méthodes de paiement des dettes : l'avalanche et la boule de neige. Dans l'esprit du niveau 1 du programme My Money My Choices, nous verrons pourquoi et comment rédiger un plan de remboursement des dettes, afin qu'on ne se sente pas coincé comme si on avait les pieds pris dans la glace!

Quand le minimum ne suffit pas

Avez-vous déjà regardé le paiement minimal requis sur votre facture de carte de crédit? Si je regarde la mienne, pour le mois dernier, il est écrit qu'avec un paiement minimal de 38$ par mois, j'aurai fini de rembourser mon solde dans 25 ans et 6 mois. Pour un solde d'environ 3800$, j'aurai alors dépensé 11 628$... mais attendez, quelque chose cloche.

En fait, avec un taux d'intérêt annuel de 20%, les intérêts mensuels sur un solde de 3800$ sont de presque 64$⁽¹⁾. L'estimation est donc fausse : avec 38$ par mois, je ne rembourserai JAMAIS ma carte de crédit parce que je ne rembourserai jamais de capital. Le montant minimum requis devrait être supérieur à 64$, pour couvrir les intérêts et une partie du capital. (MISE À JOUR : Voyez mon commentaire plus bas pour vous prouver que je peux faire des niaiseries en maths moi aussi!)

Il est évidemment fortement recommandé de payer le solde de sa carte de crédit en entier à chaque mois. Cependant, pour les gens ayant accumulé un solde, un calcul approximatif permet de savoir combien il faut payer par mois pour rembourser le solde en un temps donné.

Disons que je souhaite me débarrasser de ma dette de 3800$ en deux ans (24 mois). La première étape serait d'arrêter d'utiliser ma carte pour ne plus augmenter le solde. Ensuite, il faut calculer les paiements (capital et intérêts) à effectuer chaque mois. Pour le capital seulement, je devrais débourser 159$ par mois⁽²⁾. En ajoutant les intérêts de 64$, on parle d'un paiement total de 223$ par mois. Puisque le calcul est approximatif, un tel paiement me permettrait dans les faits de rembourser en moins de deux ans parce que les intérêts sont moins importants vers la fin de la période.

Avalanche ou boule de neige? Tout dépend de la motivation

Avoir une multitude de créanciers peut être démotivant : la carte de crédit, la marge de crédit, l'autre carte de crédit qu'on avait prise pour payer la première, la carte de magasin, l'auto, la maison... Difficile de s'y retrouver quand on a perdu le contrôle. Heureusement, avec de la planification, il est possible d'y arriver sans déraper.

Il existe plusieurs techniques de remboursement de dettes, mais en voici deux :

1. La méthode Avalanche : Payer ses dettes du plus grand taux d'intérêt au plus petit.
2. La méthode Boule de neige : Payer ses dettes du plus petit solde au plus grand.

La méthode Avalanche est la plus sensée mathématiquement car on s'attaque en premier aux soldes qui montent le plus vite à cause des taux d'intérêt plus élevés. On y arrive en priorisant les dettes par ordre décroissant de taux d'intérêt, en payant le minimum requis chaque mois et en redirigeant tout l'argent qu'on peut se permettre vers les dettes avec le taux le plus élevé. C'est cependant une méthode un peu moins motivante, puisque les dettes aux taux élevés pourraient être plus longues à rembourser.


La méthode Boule de neige⁽³⁾ est davantage axée sur la motivation. En classant les dettes par ordre croissant de solde, on se retrouve à éliminer le nombre de créditeurs plus rapidement, ce qui peut être un avantage sur notre comportement. On y arrive donc en faisant le paiement minimal sur toutes les dettes et en redirigeant notre argent disponible vers les plus petits soldes.

Appliquons maintenant ces deux techniques en utilisant le site web Unbury.me, qui permet de comparer les deux méthodes en effectuant un calcul exact sur un ensemble de dettes différentes. Supposons que j'ai les dettes suivantes :

• Carte A : 350$ à 11% d'intérêt (paiement minimal 20$)
• Carte B : 900$ à 6% d'intérêt (paiement minimal 35$)
• Carte C : 2000$ à 20% d'intérêt (paiement minimal 100$)
• Carte D : 5600$ à 9% d'intérêt (paiement minimal 180$)

Je dois débourser 335$ par mois seulement pour parvenir à faire les paiements minimaux. À ce rythme et à partir d'aujourd'hui, je serai libéré des dettes en février ou mars 2016. Supposons que je dispose de 500$ par mois au total pour le paiement de mes dettes. Le calculateur me donne les résultats suivants :

1. Avalanche : Mes cartes A et C sont payées en juillet 2014, ma carte D en avril 2015 et ma carte B en mai 2015. J'aurai alors payé un total de 722.26$ en intérêts.
2. Boule de neige : Ma carte A est éliminée tout de suite en décembre 2013, ma carte B en avril 2014, ma carte C en septembre 2014 et ma carte D en avril 2015. J'aurai alors payé un total de 755.40$ en intérêts.

À vous de juger maintenant : qu'est-ce qui fonctionnerait le mieux pour vous? Est-ce l'économie d'argent à long terme ou alors la satisfaction de voir vos cartes être remboursées l'une après l'autre?

Et je le trouve où, cet argent?

C'est bien beau se dire qu'on va se débarrasser de nos dettes d'ici disons trois ans, il faut un plan pour y arriver. C'est pourquoi, une fois le montant nécessaire déterminé, il faut passer à l'étape du budget. Mais avant, y'a-t-il quelque chose qu'on puisse faire pour aider à démarrer?  Voici quelques suggestions :

• Vous pouvez réévaluer vos besoins en services de toutes sortes, par exemple laisser tomber les 500 chaînes de télé pour un nombre que vous écoutez réellement, renégocier votre forfait sans-fil ou réduire les visites au restaurant.
• Vous pouvez également faire un grand ménage du sous-sol et en sortir plein d'articles dont vous ne vous servez plus et qui pourraient vous rapporter quelques sous sur Kijiji, sur eBay, dans une vente de garage...
• Lorsque vous achetez un produit en solde, prenez ce que vous avez économisé et appliquez-le directement sur vos dettes. Vous serez moins tenté d'acheter davantage pour compenser!
• Faites plus d'argent. Trouvez-vous un second emploi à temps partiel ou encore mettez à profit vos talents et habiletés (design web, couture, réparation d'ordinateurs, traduction, etc.) pour vous apporter un revenu d'appoint.

Se libérer du fardeau de ses dettes, c'est comme pelleter après une bonne bordée de neige : ce n'est pas très tentant, ça demande des efforts, mais on est ô combien satisfaits quand l'allée est libre!

Notes

(1) 3800$ x (20$ / 12 mois) = 64$
(2) 3800$ / 24 mois = 159$
(3) Méthode popularisée par l'expert financier américain Dave Ramsey

Ressources

The Calculator Site, section Finance http://www.thecalculatorsite.com/finance/

Unbury.me pour les méthodes Avalanche et Snowball http://unbury.me/ 

Bilan mensuel - Décembre 2013

OK, je n'ai pas vu le mois de novembre passer. Et vous? Déjà décembre et la frénésie du temps des Fêtes qui s'amorcent. Profites-en pour passer du bon temps entre amis et en famille!

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er décembre 2013. Comme toujours, le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (ici le 1er novembre) corresponde à 100%.

(Cliquez pour agrandir)

Résultat positif depuis le mois dernier : une variation de +9.7%. Depuis janvier 2013, cela représente une variation de +47.2%.

Ce qui s'est passé dans le mois de novembre

• Enfin un peu de répit sur les dépenses! Le tout est rentré à la normale, si ce n'est que quelques dépenses en fin du mois pour une partie des cadeaux de Noël.

Ce qui s'en vient en décembre

• Ma fête de 30 ans :)
• Le paiement de mes congés de maladie s'effectuera durant le mois. Comme je n'ai pris aucun congé de maladie cette année, ça sera comme une paye de plus!
• Je suis encore assis sur mon portefeuille d'actions... J'ai envie de vendre certaines actions à perte pour récolter les pertes en capital mais je doute que l'impact sur mes impôts sera important. Certes, je pourrai récupérer un peu des impôts des années dernières, mais ce ne sont pas de gros montants. À voir.
• Mes fonds de placements ING Direct (CÉLI et REÉR) effectueront leurs distributions (remise d'argent aux investisseurs) vers la fin du mois. Suite à cela, je prévois vendre mes parts et mettre le tout dans des véhicules plus sécuritaires comme des certificats de placement garanti. C'est l'argent pour la maison éventuelle, je ne veux donc pas la risquer à la Bourse!