Bilan mensuel - Septembre 2015

Bonne rentrée! Mis à part quelques jours de canicule, la saison estivale est passée en coup de vent (littéralement, par moments). Avec l'arrivée de l'automne, le projet de maison passera en vitesse supérieure pour que les permis de construction puissent être demandés pendant l'hiver.

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er septembre 2015. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er août) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

J'obtiens donc une variation sur un mois de +2.4%. Depuis le 1er janvier 2015, cela représente une variation de +11.9%.

Sur le blogue en août

• On n'est jamais totalement à l'abri des oublis, des erreurs ou des fraudes. C'est pourquoi il est important de vérifier l'état de son dossier de crédit une fois par année, au minimum.
• Suite à la suggestion d'un lecteur (Monsieur Dividende), j'ai rajouté une page sur mon blogue qui donne l'état actuel de mes placements. Les données sont mises à jour régulièrement.

Transactions du mois

• Pour les fonds négociés en Bourse
• VCN (Actions canadiennes)
• 28 août : Achat de 6 unités @ 12.90$
• VXC (Actions internationales)
• 4 août : Achat de 7 unités @ 30.74$
• 28 août : Achat de 8 unités @ 29.17$
• VAB (Obligations canadiennes)
• 4 août : Achat de 7 unités @ 26.22$
• Du côté des actions
• CJR.B (Corus Entertainment inc.)
• 25 août : Achat de 70 actions @ 12.90$
• 31 août : Récolte de 3.80$ en dividendes

Ce qui s'est passé dans le mois d'août

• Nous avons commencé à faire faire des soumissions pour les armoires de cuisine, ainsi qu'à regarder les prix pour les planchers de bois franc. Nous avons également appris que certains fournisseurs ont des prix élevés pour rien et que cela vaut la peine de magasiner!
• Nous avons effectué un retour sur la planche à dessin pour repenser le plan de notre maison, notamment pour enlever des espaces inutiles et réduire la taille de la maison. Nous ferons ainsi quelques économies de plus.
• Nous avons aussi décider de nous tourner vers Marmott Énergie pour le chauffage par géothermie. Je vous en reparlerai prochainement dans un billet hors série sur la maison.
• Vous avez certainement entendu parler de la correction boursière de la semaine dernière? C'est un bon test de volonté pour les investisseurs à long terme! Il ne faut pas paniquer, continuer d'épargner comme d'habitude et rééquilibrer son portefeuille au besoin.

Ce qui s'en vient en septembre

• Relancer d'autres intervenants dans notre projet de maison, comme l'aménagement paysager et l'arpenteur.
• Faire les demandes de permis (c’est-à-dire donner de l’argent à la ville pour recevoir des feuilles de papier 8.5”x11” bleues)
• Recommencer à magasiner les hypothèques et les assurances-vie, puisque nous avions tout reporté il y a quelques mois.

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Évitez les surprises : Vérifiez votre dossier de crédit

Imaginez : vous allez à la banque pour demander un prêt hypothécaire pour une jolie maison en banlieue qui vous a enchanté dès le premier coup d'oeil. Le conseiller vous demande vos informations, va voir dans votre dossier de crédit et puis...

- Désolé, on ne peut vous prêter, vous avez déjà quatre prêts hypothécaires, trois prêts-auto et des soldes impayés sur vos cartes de crédit.

- PARDON?!

Le vol d'identité est une réalité. À l'ère d'Internet et des réseaux sociaux, il est facile pour n'importe qui d'utiliser suffisamment d'informations personnelles pour contracter des dettes en votre nom. Une fois le pot aux roses découvert (ce qui peut prendre des années), vous avez alors à jongler avec les lettres de huissiers, les poursuites judiciaires, le spectre de la faillite qui rôde au-dessus de votre tête...

Sans tomber dans les extrêmes, des erreurs mineures peuvent aussi se glisser dans le dossier : des dettes qui n’ont pas été déclarées comme terminées, des habitudes de paiement inexactes ou encore les dettes de quelqu’un d’autre. Par exemple, un concessionnaire automobile qui ne ferme pas le dossier après un retour de location, tout en laissant un solde impayé.

Personne n'est à l'abri d'un oubli, d’une erreur ou d'une mésaventure. Il est par ailleurs généralement conseillé de consulter son dossier de crédit une fois par année.

Qu'est-ce que le dossier de crédit? 

C'est un compte-rendu de toutes vos activités de crédit des dernières années : les prêts consentis, les comptes chez des fournisseurs de services (par exemple, Telus), les cartes de crédit, etc. Chaque entrée rapporte notamment le montant du prêt, l'âge du compte ainsi que l'assiduité des remboursements.

Il existe deux compagnies qui tiennent à jour votre dossier de crédit, au Canada : Equifax et TransUnion. Il importe donc de consulter votre dossier chez chacune de ces compagnies pour y déceler les erreurs.

Chez Equifax, chaque type de crédit est représenté par une lettre :

• I : Crédit à tempérament. Ce sont les prêts échelonnés sur un terme fixe pour lesquels vous remboursez un certain montant de façon périodique. Le prêt-auto et le financement de vos meubles sont des exemples de crédit à tempérament.
• O : Crédit ouvert. Ces prêts incluent les marges de crédit, pour lesquels vous empruntez des fonds qui ne sont exigibles qu'à la fin d'une certaine période. Cela inclut également les prêts étudiants.
• R : Crédit renouvelable. Ce sont des comptes dont les sommes empruntées doivent être remboursées de façon périodique, mais pour lesquels vous pouvez emprunter des montants variables jusqu'à concurrence de votre limite. La carte de crédit est un crédit renouvable.
• M : Prêt hypothécaire.

Par la suite, votre performance est cotée de 1 à 9, selon si vous remboursez chacun de ces prêts dans les temps ou non. Plus le chiffre est élevé, plus vous accusez des retards.

Chez TransUnion, le rapport est un peu moins complexe et explique clairement l'état de chacun de vos comptes, avec une légende visuelle.

Vous pouvez voir un exemple de dossier de crédit en suivant les liens suivants :

• Exemple d'Equifax
• Exemple de TransUnion

Et le pointage de crédit?

C'est un système utilisé par les prêteurs pour évaluer numériquement votre dossier. Le pointage est un chiffre entre 300 et 900 : plus il est élevé, mieux c'est. Le taux d'intérêt qu'on vous accorde est généralement lié à ce pointage. Un long historique de crédit contribue à un pointage élevé. De plus, lorsqu'une nouvelle demande de crédit est effectuée, le pointage diminue.

Le pointage de crédit n'est pas un système sans faille. Les prêteurs peuvent utiliser leur propre système et les règles ne sont pas claires. Vaut mieux se concentrer sur le fait d'avoir un bon dossier et d'être un bon payeur. Le reste viendra tout seul.

Combien ça coûte pour obtenir son dossier?

Si vous allez sur le site d'Equifax et de Transunion, la première chose que vous verrez est qu'il en coûte certains frais pour obtenir son dossier et son pointage de crédit en ligne. On offre également des services de surveillance du crédit. Cependant, il existe une façon simple et gratuite d'obtenir son dossier de crédit : par le bon vieux courrier.

Voici les liens vers les formulaires à remplir pour obtenir son dossier de crédit gratuitement par la poste :

• Equifax : Demande de mon historique de crédit
• TransUnion : Demande du consommateur

Avec chacun des formulaires vous devez fournir les photocopies (recto et verso) de deux pièces d'identité délivrées par le gouvernement. Mises ensemble, elles doivent fournir au minimum votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre signature.

Notez qu'il est également possible d'obtenir son dossier de crédit chez TransUnion par téléphone au 1 800 663-9980, option 2. Ça fonctionne bien, mais le système est un peu boiteux en français! Après avoir répondu aux questions, le dossier vous est envoyé par la poste.

Cela vaut la peine de prendre le temps, une fois par année, de faire les demandes nécessaires pour obtenir son dossier de crédit. Une fois le dossier en main, il est possible de faire corriger ou de contester certains renseignements. Il est toujours mieux de déceler les erreurs avant plutôt que pendant une rencontre à la banque pour acheter la maison de vos rêves!

Source d'informations complémentaires :

Agence de la consommation en matière financière du Canada - Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit

Bilan mensuel - Août 2015

Et voilà! Une étape importante dans notre projet de maison est franchie : nous sommes propriétaires du terrain sur lequel nous nous ferons construire : une première partie de notre vrai "chez nous" est enfin completée!

Voici le résultat de mon bilan financier en date du 1er août 2015. Le graphique est normalisé pour que la valeur du mois dernier (le 1er juillet) corresponde à 100%. Le graphique se limite aux derniers 12 mois.

(Cliquez pour agrandir)

J'obtiens donc une variation sur un mois de +7.6%. Depuis le 1er janvier 2015, cela représente une variation de +9.2%.

Sur le blogue en juillet

• Vous me connaissez comme un adepte de l'investissement par approche indicielle. Dans un billet ce mois-ci, je vous ai présenté des alternatives à cette stratégie : les approches valeur, croissance et dividendes.

Ce qui s'est passé dans le mois de juillet

• Un mois de trois payes, ce qui explique en partie le bilan positif du mois.
• Nous sommes officiellement propriétaires d'un terrain!
• Il y a deux ans, nous achetions notre première voiture. Nous avions alors pris une garantie prolongée de deux ans. Dans notre cas, elle nous a bien servi! Nous avons eu beaucoup de trucs à remplacer.
• J'en profite pour vous rappeler qu'il est important de faire inspecter une véhicule avant l'achat ainsi qu'avant la fin de la garantie. Le CAA offre un bon service d'inspection complet.

Ce qui s'en vient en août

• Les vacances ne sont plus ce qu’elles étaient : les gens ne prennent pas majoritairement congé pendant les vacances de la construction. Le mois d'aoùt au bureau sera exigeant avec toutes les absences prévues!
• La livraison de la rue de notre développement résidentiel devrait se faire dans les prochaines semaines.
• Nous analysons présentement notre projet de maison pour voir où certaines économies pourraient être réalisées. La finition intérieure est un bon endroit où on peut sauver des sous en gérant la sous-traitance ou en le faisant soi-même.

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Les autres méthodes de placements

Je vous ai déjà présenté une série en trois parties sur mon approche préférée en matière d'investissement, l'approche indicielle. Cette méthode simple permet d'investir à faible coût et de diversifier ses avoirs de façon efficace, en investissant dans un très grand nombre de compagnies à la fois.

Voici les billets précédents pour vous rafraîchir la mémoire :

1. Investir par approche indicielle : Pourquoi?
2. Investir par approche indicielle : Comment?
3. Investir par approche indicielle : Quels produits?

Bien sûr, il existe plusieurs autres philosophies et stratégies de placements qui peuvent correspondre davantage à votre profil d'investisseur.

Peut-être aimez-vous mieux investir dans les compagnies en plein essor? Ou encore, dans les compagnies qui sont en défaveur du public et dont l'étoile attend de se remettre à briller?


1. L'approche croissance : Miser sur le bon cheval

Les investisseurs de type croissance sont à la recherche des compagnies en plein essor. Ils s'attendent à ce que les profits de ces entreprises augmentent plus rapidement que ceux d'autres entreprises qui oeuvrent dans les mêmes secteurs.

Leur souhait est que le prix de l'action augmente rapidement, pour qu'ils puissent ensuite vendre et récolter des gains en capital importants.

Pour identifier ces compagnies, les investisseurs de type croissance cherchent ce qui leur donne ce petit plus, ce petit edge qui les rend spéciales. Peut-être que leur produit est le premier à combler un besoin? Ou alors, peut-être sont-ils les seules de leur secteur à avoir une présence marquée sur Internet?

Pour être un bon investisseur de type croissance, il faut connaître le langage des comptables et des entrepreneurs. Il faut savoir lire les rapports annuels, les rapports financiers et les discours du président pour y déceler les indices qui laissent présager le meilleur (ou le pire). Il faut évaluer le potentiel à long terme d'une compagnie, des produits ou services qu'elle vend et de sa capacité à vendre toujours plus et à innover.


2. L'approche valeur : En défaveur mais solide

L'approche valeur ressemble beaucoup à l'approche croissance. Elle implique de connaître de façon pointue le rendement, les capacités et le potentiel d'une compagnie. Cependant, l'investisseur valeur se distingue par sa tendance à chercher les diamants bruts, les entreprises qui ont une excellente gestion et un bon historique de données financières, mais qui ne sont pas appréciées par les autres investisseurs.

L'investisseur de type valeur cherche donc les entreprises qui sont sous-évaluées, ce qui se reflète par le faible coût de ses actions par rapport aux estimations de ce que vaut vraiment la compagnie. Le plus souvent ce sont des compagnies qui n'ont pas encore été découvertes par la majorité des gens. Dans d'autres cas, ce sont des compagnies qui ont subi de durs coups (mauvaise gestion temporaire, poursuites, défaveur du marché) mais qui ont les reins assez solides pour se reprendre en main.

Pour être un bon investisseur de type valeur, il ne faut pas avoir peur d'aller à contre-courant. Il faut être attentif aux indices qui démontrent une réelle capacité à reprendre le dessus et à redevenir populaire. L'investisseur de type valeur est un chasseur d'aubaines, qui conservera ses actions jusqu'à ce que le plein potentiel de rendement de ses compagnies soit atteint.


3. L'approche dividendes : Se faire payer pour attendre

C'est une approche très populaire auprès des investisseurs qui veulent s'assurer un revenu régulier. En effet, plusieurs compagnies paient un dividende (profits redistribués aux actionnaires) à chaque trimestre ou encore à chaque mois.

L'investisseur de type dividendes va ainsi rechercher des compagnies très bien établies, à l'abri de la plupart des malheurs économiques, qui versent un dividende consistant ou qui a crû dans les dernières années. Ainsi, en achetant des actions de ces compagnies, on peut ne pas toucher à l'investissement principal et toucher un revenu comme si c'était de l'argent dans un compte de banque qui donne des intérêts. La différence principale avec le compte de banque est que les dividendes sont moins imposés que les intérêts.

Pour être un bon investisseur de type dividendes, il faut investir dans des entreprises solides avec un dividende intéressant. Il ne faut cependant pas courir après les hauts rendements : un dividende élevé est souvent signe que le prix de l'action est trop bas ou encore que la compagnie n'aura bientôt pas les moyens de payer ses actionnaires.

Un autre avantage de l'investissement par dividendes est le fait que plusieurs compagnies offrent des programmes de réinvestissement automatique. Plutôt que de verser un montant d'argent au compte de l'investisseur, des actions supplémentaires sont achetées. Ces programmes permettent souvent d'acheter des fractions d'actions, au lieu de conserver l’excédent du dividende en argent comptant. La quantité d’actions qu’on possède augmente donc un peu plus vite.


Conclusion

Il n'y a pas de méthode nécessairement meilleure que les autres : les succès et les échecs sont possibles dans tous les cas. Il importe simplement de choisir l'approche qui cadre le mieux avec notre personnalité et notre désir de s'investir (sans vouloir faire de mauvais jeu de mot) dans la fructification de nos avoirs.

Mon approche privilégiée reste tout de même l'approche indicielle. Plutôt que de passer du temps à chercher les bonnes compagnies, je m’assure d’obtenir le rendement moyen du marché sans effort. La tranquilité d'esprit vaut beaucoup plus pour moi!